贷款骚扰电话将大幅减少？陈国汪院长详细解读助贷新规！lg...

2025年10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式实施，标志着我国互联网金融监管进入精细化、规范化阶段。金融界银行研究院陈国汪院长围绕新规影响、行业生态重构、用户保护、银行转型及普惠平衡等核心问题展开深度解读。

行业生态：马太效应显现，中小机构需差异化转型

新规落地后，行业资源加速向具备合规、技术、资本优势的头部机构集聚，“强者恒强”的马太效应凸显，中小助贷机构面临双重压力。一方面，中小机构普遍缺乏数据治理、风控及合规能力，难以满足银行在主体责任、数据使用、联合贷杠杆比例上的新要求；另一方面，获客成本上升、资金议价能力增强进一步压缩盈利空间，部分机构面临转型或退出风险。

陈国汪指出，短期市场多样性可能下降，但长期来看，集中化将淘汰不规范高风险平台，推动行业从“野蛮生长”转向高质量发展。他建议，中小机构可跳出直接竞争，转型为细分场景数据服务商、催收外包商或风控模块开发商，依托差异化能力嵌入产业链，与头部平台实现协同。

同时，监管需引导“良性集中”而非“垄断固化”。陈国汪提出两大具体路径：一是设立分级准入制度，鼓励区域性银行与本地合规科技企业合作，避免全国性资源过度集中；二是搭建公开信用信息平台、推动API标准化接口建设，降低中小机构技术接入门槛，维护市场活力。

用户保护：全链条追溯+动态授权，筑牢信息安全防线

新规在规范营销行为上已初见成效，用户反馈贷款推销电话、短信骚扰明显减少，但彻底杜绝违规营销仍需细化措施。陈国汪从三个维度给出解决方案：

其一，建立全链条营销追溯机制。推动营销行为日志上链，要求外呼、定向推送等客户触达行为，需记录时间、主体、渠道来源并留存3-5年，一旦违规实行“穿透式问责”，既处罚执行方，也追究上游合作平台责任。

其二，落地用户授权动态管理与“最小必要”原则。强制推广可撤销、可审计的数字授权协议，允许用户通过统一平台查看数据使用情况并一键撤回权限；明确数据采集清单，禁止以“风控需要”过度收集通讯录、位置轨迹等敏感信息。

其三，引入第三方监督与行业自律。建议由监管指导、行业协会牵头成立独立数据合规审计机构，定期开展隐私影响评估与算法透明度审查，结果公开并作为银行选择合作方的依据；同时由中国互联网金融协会等组织制定自律公约，明确外呼时段（如工作日9:00-20:00，周末禁止）、频次上限（每人每月不超过3次），并建立跨机构黑名单共享机制。

银行转型：回归主导地位，破解科技与数据难题

新规明确商业银行在助贷合作中的主导地位，严禁平台越界参与贷款评审，并鼓励银行自建线上信贷团队，这对传统银行数字化转型提出考验。陈国汪指出，当前银行主要面临三大挑战：科技人才结构性短缺、线上风控经验不足（多数未建立“数据采集-模型训练-迭代优化”闭环）、客户信息分散形成“数据孤岛”。

针对这些问题，陈国汪提出转型路径：在人才层面，构建“内外结合”生态，内部推行金融科技人才双通道晋升，外部与高校共建实验室、引入专家团队；在技术层面，开发标准化建模工具、封装算法组件，降低非技术人员使用门槛，同时试点“联邦学习+隐私计算”，在不迁移原始数据的前提下与电信、电商平台联合建模，提升反欺诈与信用评估精度；在模式层面，银行需融合“稳健底色”与“敏捷基因”，适配互联网贷款“小额分散、快速响应”的特点，而非简单复制互联网平台模式。

普惠平衡：重新定义客群，避免“合规性排斥”

新规有效遏制了多头借贷、过度授信等风险，但也带来一定信贷紧缩效应，征信不佳、收入不稳定、缺乏抵押物的群体更难获得贷款，出现“合规性排斥”问题。陈国汪认为，解决这一问题需从四方面发力：

一是重新定义优质普惠客群。针对外卖骑手、网约车司机、农村电商从业者等非传统就业者，建议银行与助贷机构合作，利用其接单量、社交活跃度等线上行为数据，搭建替代性信用评估框架，跳出传统征信范式。

二是创新普惠金融产品。推出“成长型信贷产品”，首次借贷者初始额度低于7000元、利率合理，按时还款后自动提额降息；引入“同城好友联保”“社区信用背书”等社会担保机制，弥补传统担保缺失。

三是建立三方风险共担机制。由地方设立专项风险补偿基金，为农业经营者、小微企业主等政策扶持对象承担30%-40%的贷款损失，银行与平台负责运营和风控，参考创业担保贷款模式试点推广。

四是利用科技提升服务包容性。通过大模型辅助完成人工尽调，降低小微客户服务边际成本；建立普惠金融影响力评估体系，将覆盖率、可得性、满意度等非财务指标纳入MPA考核，避免银行“垒大户”，聚焦长尾人群服务质量。

陈国汪强调，助贷新规本质是一场深刻的金融供给侧改革，不仅是监管政策的调整，更是对中国数字金融发展模式的系统性重塑——推动行业从“流量驱动”转向“能力驱动”，从“规模扩张”迈向“质量优先”。未来行业需在“集中化”与“反垄断”、“严合规”与“广包容”、“银行主导”与“拥抱变革”之间找到平衡，才能实现可持续发展。