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如何平衡短期盈利和长期盈利？农行董事长谷澍：重点稳住资产质量、净息差、中间业务价值贡献

、活力足，长期向好的基本趋势没有改变。中国银行业稳健发展的势头也不会改变。目前，我国银行业金融风险总体可控，尤其大型银行经营稳健。2023年末，农行不良贷款率1.33%，较上年末进一步下降0.04个百分点，已连续三年下降。资产质量持续改善的同时，信用成本稳中有降。同时，农行坚持审慎的拨备计提策略，拨备覆盖率持续保持在300%以上的较高水平，风险抵御能力不断增强。下一步，农行将持之以恒抓好信用风险防控，积极运用数字化智能化等新手段新模式，线上线下相结合，不断提升风险管控的前瞻性、精准性、有效性。着力防范化解重点领域信用风险，严防资产质量劣变。二是稳住净息差，2024年整体盈利就会处在比较让人放心的态势。农行将从资产和负债两端综合施策，努力将净息差保持在合理区间：资产端，保持与服务实体经济相适应的定价水平。贷款收息率“稳中有降、有序可控”。2023年末，农行贷款收息率3.79%，较上年下降30BP，与行业趋势和可比银行基本一致。监管部门多次提及支持实体经济融资成本稳中有降，何为稳中有降，就是有序可控地降低融资成本，既支持实体经济融资需求，又能保持银行自身的可持续发展能力。下一步，农行将围绕做好“五篇大文章”，加大重点领域和薄弱环节信贷支持力度，推动信贷总量和结构协调增长；持续做优做精量价协同管理机制，优化资产边际定价；在支持实体经济融资需求的同时，保持自身可持续发展能力。负债端，合理控制付息成本。2023年末，农行客户存款（人民币）付息率1.71%，保持可比同业最优。2024年，农行将主动作为，优化存款结构；加快推进数字化经营，增加结算性存款；充分发挥农行网点网络和庞大客群优势，更多更好组织低成本存款。另外，谷澍补充到，NIM的分析除了看存贷款利率，还要看投资品种的免税效应。比如农行去年投资了5000多亿元国债，利率尽管低，但非常安全，还减少了所得税费用。三是稳住中间业务服务价值贡献。 2023年，农行深入践行“以客户为中心”的经营理念，持续提升综合金融服务能力，全年实现集团手续费净收入801亿元，受主动加大减费让利力度和费率下调等因素影响，手续费净收入同比下降1.5%。下一步，农行将围绕重点领域，为客户提供更多高质量金融服务，持续推动中间业务价值贡献提升。具体来看：消费类业务要着重把握消费恢复增长机遇，加大第三方支付、信用卡等业务拓展力度，提高增收潜力。代理类业务要持续推动以量补价，千方百计提升综合服务能力，进一步打磨产品和服务竞争力，全力做好代理保险、代销基金、贵金属等业务。对公中间业务要持续提升银团、人民币结算、国际结算、债券承销、顾问类融智业务等对公综合服务质效，推进“贷投债一体化”，全力支持科技创新、重大区域战略和高水平对外开放深入实施。

金融界2024-03-31

中国的银行坏账问题正滚滚而来

2023年的利润可能会下降30%。这是中国银行通常不愿透露的信息。事实上这些银行经常不遗余力地避免披露这些信息。 Photo by Hanny Naibaho on Unsplash 典型的潜规则如下：银行贷款给资产管理公司（AMC），后者则购买银行的有毒贷款。双方签订的合同中包括一些条款，使资产管理公司能够规避他们所购买的不良贷款的信用风险。保密条款使这些安排不被披露，有时甚至不向法院披露。在监管者看来，参与此类交易的银行似乎是在解决坏账问题，但实际上是在掩盖坏账问题。正如新加坡国立大学商学院的本·查伦旺和阮天悦 …以及人民大学的苗萌所指出的，随着时间的推移，这些问题贷款会不断累积。对于全国数百家银行来说就是一颗颗定时炸弹。当局现在已经意识到这一点。他们对债务处理不当的金融机构进行了一系列处罚。新成立的银行业监管机构，国家金融监管局已经做出了 20 多项处罚。12 月，中信银行因坏账管理不善被罚款 2.2 亿元（合 3,000 万美元），创下历史新高。中国农业银行是一家大型国有贷款机构，也因类似违规行为被罚款 2700 万元。监管力度的加强部分归功于新监察机构提高了警惕性。去年成立的国家金融监管局比前身拥有更强的执法能力。之前对银行的监管一直由多个机构分工负责，导致腐败和监管不力，从 2019 年开始，多家银行因此倒闭。现在，国家金融监管委员会似乎更加严肃地对待隐瞒坏账问题。但有些事情开始得更早。十年前，银行并没有通过将债务认定为 “不良贷款 “来公布其问题的真实规模，而是将其塞入其他资产类别，向监管机构表明借款人仍有很大机会偿还债务（事实上，许多公司已经破产）。 2017 年，国家金融监管局的前身开始要求贷款人更加诚实。结果，不良贷款大量涌现。例如，九江银行的不良贷款在 2015 年至去年年底期间增加了七倍。这些披露有多少是可信的呢？识别和消化坏账很难。发现此类贷款会削弱金融机构的资产负债表，因为银行不得不动用资本来为未来的坏账做准备，这反过来又会使政府更难将金融支持投向受青睐的行业，以实现政策目标。随着地方政府对银行进行资本重组，注入资金使其能够继续冲销坏账，一些”不良贷款 “将变得合法化。另一些则是通过国家认可的金融机构进行的，因此只有在某些时候才是合法的。几十年前，中国建立了四家中央控制的资产管理公司，以清除坏账，现在都在苦苦挣扎。其中一家在 2021 年需要 66 亿美元的救助。其他几家资本不足，因此购买的坏账越来越少，而银行却在制造更多的坏账。 2016 年，四家国有资产公司从总额约 1.5 万亿元的不良贷款中购买了近 1 万亿元。到 2022 年，尽管坏账上升到近 3 万亿元，但购买额却不到 5000 亿元。 1 月底，国家媒体报道称，其中三家资产管理公司将与中国主权财富基金合并，因为他们本身已成为陷入困境的金融机构，难以履行成立初衷的债务清理工作。这对九江银行来说是个坏消息。对于其他数百家类似的贷款机构来说，更是个坏消息。

加美财经2024-03-31

中国银行取得文件处理专利，提高文件处理效率

3月28日消息，据国家知识产权局公告，中国银行股份有限公司取得一项名为“一种文件处理方法及装置“，授权公告号CN111752898B，申请日期为2020年6月。专利摘要显示，本申请实施例公开了一种文件处理方法及装置，当用户在某一文件夹(第一文件夹)中建立新文件夹(第二文件夹)时，用户设备可以根据第一文件夹以及预先构建的文件夹层级关系确定第二文件夹的名称。然后，用户设备将该名称推荐给用户，以便用户可以利用该名称对第二文件夹进行命名，无需用户进行命名，提高文件处理效率。其中，文件夹层级关系时根据已经建立的各个文件夹的属性确定的。也就是，用户设备可以根据第一文件夹的属性以及文件夹层级关系确定第二文件夹所对应的属性，进而根据其对应的属性进行名称推荐。

金融界2024-03-31

中国银行取得搜索引擎智能提示专利，提高了客户体验效果

3月28日消息，据国家知识产权局公告，中国银行股份有限公司取得一项名为“一种搜索引擎的智能提示方法及装置“，授权公告号CN111753221B，申请日期为2020年6月。专利摘要显示，本发明提供了一种搜索引擎的智能提示方法及装置，获取在搜索引擎的输入框中输入的原始文字信息；对原始文字信息进行处理，获得至少一个关键词；对关键词进行检索，获得与关键词相关联的至少一个知识单元；计算知识单元和关键词之间的相关度并进行排序，获得预排序结果；依据知识单元之间的知识关系，调整预排序结果中知识单元的排列顺序，获得目标排序结果。相比较传统的搜索引擎提示方法，该智能提示方法可以将检索出的知识单元根据知识单元与关键词之间的相关度，以及知识单元之间的知识关系进行有序的排序，可以使坐席很容易找到最合适的解决方案，可以很快的解答客户提问的问题，提高了客户体验效果。

金融界2024-03-31

中国银行取得决策树产品推荐专利，能够确保推荐给待测客户的产品能够满足其自身风险承受能力

3月28日消息，据国家知识产权局公告，中国银行股份有限公司取得一项名为“一种基于决策树的产品推荐方法及装置“，授权公告号CN113052689B，申请日期为2021年4月。专利摘要显示，本申请公开了一种基于决策树的产品推荐方法及装置，获取待测客户的特征，针对每种产品，将特征输入至与产品对应的决策树中，得到每种产品的客户风险承受等级，其中，决策树基于样本客户的客户风险承受等级、特征、以及特征占比之间的对应关系预先构建，客户风险承受等级越高，则待测客户的风险承受能力越强。将客户风险承受等级大于预设等级的产品，作为推荐给待测客户的产品。利用本申请所述的方法，基于预先构建的决策树，可以准确评估每种产品的客户风险承受等级，依据客户风险承受等级向待测客户推荐产品，能够确保推荐给待测客户的产品能够满足其自身风险承受能力。

金融界2024-03-31

中国银行取得匿名电子投票专利，有效提高选民的个人信息的安全性

3月28日消息，据国家知识产权局公告，中国银行股份有限公司取得一项名为“一种匿名电子投票方法及装置、存储介质及电子设备“，授权公告号CN115150163B，申请日期为2022年7月。专利摘要显示，本申请公开了一种匿名电子投票方法及装置、存储介质及电子设备，可应用于网络安全领域或金融领域，该方法包括：构建包含各个选民的选民环，生成选民环的投票处理参数和私钥集，私钥集中包含每个选民的私钥；对于每个选民，使用投票处理参数和选民的私钥，对选民的选票进行环签名处理，得到包含该选票和选民环对该选票的环签名的环签名选票，将该环签名选票向选举中心发送，至此，选民完成匿名投票。通过使用选民环对选票进行环签名，不法分子无法通过签名追踪到对应的选民，进而可以有效的隐藏选民的信息，有效避免选票上关于选民的隐私数据的泄露，提高选民的个人信息的安全性。

金融界2024-03-31

南昌取消首套房商贷利率下限

城施策的工作要求，根据《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》（银发〔2022〕294号）文件精神，决定阶段性取消我市首套住房商业性个人住房贷款利率下限，自2024年4月1日起实施。公告还称，如后续评估期内（上季度末月至本季度第二个月为评估期）出现新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨情况，则自下一个季度起，恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

金融界2024-03-30

美国著名智库：中国是如何帮助俄罗斯和伊朗逃避西方制裁的？

中国商品，要么在收到人民币后将现金存入中国银行。大西洋理事会还表示，俄罗斯正在借鉴伊朗的做法。克里姆林宫的“影子舰队”驶向世界第二大经济体，同时从他们那里进口技术。在七国集团(G7)设定石油出口价格上限后，俄罗斯的人民币交易量也飙升。然而，分析人士指出，中国对俄罗斯的援助只是在维护自身利益的范围内，证据是，在美国于2023年12月实施新的二级制裁后，四分之三的中国银行停止向受制裁的俄罗斯公司付款。大西洋理事会的分析师们补充说：“虽然二级制裁没有直接针对中国的石油付款，但这表明，假如西方威胁制裁进口俄罗斯石油超过价格上限的大型中国公司，北京可能会遵守。”

tqttier2024-03-30

中银平稳理财计划-智荟系列241181期30日起发行

年3月30日起发行。该理财发行机构为中国银行股份有限公司，期限类型1-3年（含），风险等级为二级(中低)，产品结束日期为2025年6月27日。销售区域为：辽宁省，厦门市，重庆市，青海省，天津市，湖北省，云南省，陕西省，宁夏回族自治区，内蒙古自治区，上海市，山东省，青岛市，广东省，贵州省，福建省，四川省，西藏自治区，甘肃省，新疆维吾尔自治区，大连市，江苏省，宁波市，湖南省，深圳市，海南省，河北省，黑龙江省，浙江省，河南省，北京市，吉林省，江西省，山西省，安徽省，广西壮族自治区。

金融界2024-03-30

土耳其电信获中国银行和中国进出口银行提供2亿欧元贷款

地时间3月29日通过其官网宣布，公司与中国银行和中国进出口银行签署为期5年的贷款协议，由中国出口信用保险公司承保。该协议贷款规模为2亿欧元，2029年3月到期。

金融界2024-03-30

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