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中国商业航天竞拍本周启动商业航天产业链上市公司梳理
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公司研发了具有完全自主知识产权的遥感与地理信息一体化软件 PIE（Pixel Information Expert），拥有国内首个遥感与地理信息云服务平台 PIE-Engine，实现遥感基础软件的国产化替代，为政府、企业、高校以及其他有关部门提供基础软件产品、系统设计开发、遥感云服务等空间信息应用整体解决方案。中科星图（688568 CH）中科星图创立于 2006 年，是中国科学院空天信息创新研究院投资的国有控股高新技术企业。公司长期专注数字地球行业，持续研发数字地球相关产品和核心技术，陆续推出 GEOVIS数字地球基础软件系列产品，并在此基础上，形成以特种领域、智慧政府、气象生态、航天测运控、企业能源、线上业务六大板块业务为核心的 GEOVIS 数字地球应用软件系列产品，为政府、企业、特种领域及大众用户提供软件销售与数据服务、技术开发与服务、专用设备及系统集成等业务。
金融界2023-07-11
巴比食品：公司持续利用行业领先企业的市场地位、品牌影响力和产业化优势，积极推动行业整合发展
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，感谢您的建议，我们将持续对各种形态的地理位置保持关注，科学选址，为门店的盈利能力提供保障。谢谢！投资者：公司炒菜类产品已研发多长时间？未来计划还需研发多长时间？何时开展试点？巴比食品董秘：尊敬的投资者，您好！公司炒菜类包子计划7月份在部分门店上市销售并逐步推广，欢迎选购品尝，谢谢！巴比食品2023一季报显示，公司主营收入3.2亿元，同比上升3.24%；归母净利润4103.2万元，同比上升2724.36%；扣非净利润2015.54万元，同比下降48.06%；负债率21.24%，投资收益98.19万元，财务费用-964.43万元，毛利率24.2%。该股最近90天内共有20家机构给出评级，买入评级18家，增持评级2家；过去90天内机构目标均价为35.04。根据近五年财报数据，证券之星估值分析工具显示，巴比食品（605338）行业内竞争力的护城河一般，盈利能力良好，营收成长性一般。财务健康。该股好公司指标3.5星，好价格指标3星，综合指标3星。（指标仅供参考，指标范围：0 ~ 5星，最高5星）巴比食品（605338）主营业务：专业从事中式面点速冻食品的研发、生产与销售。以上内容由证券之星根据公开信息整理，由算法生成，与本站立场无关。证券之星力求但不保证该信息（包括但不限于文字、视频、音频、数据及图表）全部或者部分内容的的准确性、完整性、有效性、及时性等，如存在问题请联系我们。本文为数据整理，不对您构成任何投资建议，投资有风险，请谨慎决策。
证券之星2023-07-10
中信金属：华泰证券研究所投资者于7月6日调研我司
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聚焦以铜为核心的国家稀缺战略矿产品种，地理区域上聚焦全球主要铜矿地带，优先布局我国周边国家及“一带一路”国家。关于是参股还是控股，公司持开放态度，对于符合公司和国家发展战略的优质矿业资产，会在合理论证调研的基础上进行决策。问：投资收益（矿山）拆分：-23-25年 CBMM、Las Bambas、KK项目矿投资收益大概多少？-Kipushi 锌铜矿、Platreef铂族矿持股比例、投产进度、计划产能、是否拿到包销协议、预计获得投资收益多少？-KK 项目 3-4期扩产进度、计划产能、Capex金额、是否需要股东出资？-Las Bambas 矿是否存在增持的可能？答：CBMM项目自投资以来经营稳定，国内钢材的铌需求量逐年提升，对 CBMM经营形成良好支撑；同时，铌未来在新能源领域具备较好增长空间，目前 CBMM与东芝合作研发铌钛氧负极材料，并参与投资铌-石墨烯、铌基负极材料等具有较大成长潜力的项目。 LB项目随着社区问题逐步缓解、秘鲁政局日趋稳定，目前LB项目运营情况良好。预计未来随 Chalcobamba 矿区投产，基于LB项目具竞争力的现金成本，在项目稳定运营的情况下可为股东带来较好报。目前 LB项目各方股东合作良好。艾芬豪项目1)KK项目一期、二期均在预算内比预期提前建成投产，展现了艾芬豪对矿山建设及运营的管理能力。KK项目三期进展顺利，预计 2024年底建成投产，届时选矿处理量将从现在的 920万吨/年提升至 1420万吨/年，铜产量预计将超过 60万吨/年。KK项目现金流良好，按照当前铜价预测无需股东进一步出资，项目三期及冶炼厂的资本金开支总计约 30亿美元。同时项目四期将继续新增 500万吨/年处理量，四期的具体推进时间待定。 2）Kipushi项目艾芬豪持股 68%，预计 2024年第三季度投产，项目已和嘉能可达成包销及融资安排协议。Kipushi项目设计产能80万吨/年，预计年产 43.7万吨锌精矿，锌品位 55%。 3）Platreef项目艾芬豪持股 64%，预计 2024年第三季度一期投产，一期预计年产铂族金属 11.3万盎司，及部分有色金属副产品。项目一期的包销协议已签署。问：如何控制商品和外汇汇率风险？答：商品和外汇汇率风险为公司常规风险。公司坚持稳健经营，已形成了完整的风险管理体系和机制。制度层面上，为管控大宗商品市场价格和外汇汇率风险，公司设立了完整的风险控制制度和措施（制订了《商品敞口头寸管理制度》、《汇率风险敞口管理办法》、《外汇敞口管理细则》、《大宗商品风险管理系统（CTRM）敞口与盈亏报告管理细则》等管理办法和细则），规定了完整、全面的操作流程。操作层面上，公司合理利用衍生品工具进行套期保值，管理贸易品种市场价格风险，并建立完善敞口头寸管理机制，通过管理敞口头寸限额和浮动亏损限额有效管控贸易业务的价格风险和汇率风险，将风险控制在可承受范围内，保持经营稳定性。问：公司未来资本开支重点和战略规划？答：公司对于未来的发展会积极寻求好的上游资源项目，寻求优秀的市场机会，目前尚无可披露的内容。中信金属（601061）主营业务：金属及矿产品的贸易业务。中信金属2023一季报显示，公司主营收入277.33亿元，同比上升8.28%；归母净利润5.43亿元，同比上升4.57%；扣非净利润5.42亿元，负债率59.93%，投资收益-4655.82万元，财务费用1.78亿元，毛利率3.36%。该股最近90天内共有1家机构给出评级，买入评级1家。融资融券数据显示该股近3个月融资净流入2.03亿，融资余额增加；融券净流入0.0，融券余额增加。根据近五年财报数据，证券之星估值分析工具显示，中信金属（601061）行业内竞争力的护城河良好，盈利能力一般，营收成长性良好。可能有财务风险，存在隐忧的财务指标包括：货币资金/总资产率、有息资产负债率、应收账款/利润率、经营现金流/利润率。该股好公司指标2.5星，好价格指标2.5星，综合指标2.5星。（指标仅供参考，指标范围：0 ~ 5星，最高5星）以上内容由证券之星根据公开信息整理，由算法生成，与本站立场无关。证券之星力求但不保证该信息（包括但不限于文字、视频、音频、数据及图表）全部或者部分内容的的准确性、完整性、有效性、及时性等，如存在问题请联系我们。本文为数据整理，不对您构成任何投资建议，投资有风险，请谨慎决策。
证券之星2023-07-10
Mint Ventures：MakerDao的隐忧不仅仅是RWA的敞口
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“铸币税收入”。所谓铸币税，可以宽泛地理解为货币发行方通过发币获取的收入。不同的稳定币项目获取铸币税收入的方式各不相同，比如另一个去中心化稳定币项目 Liquity，用户在铸造它的稳定币 Lusd 时会被收取 0.5% 的费用。对于 Tether 的用户来说，存取美元时需要缴纳 0.1% 或 1000 $的费用。此外，Tether 还会积极地配置用户存放在它那里的美金，用于购买流动性较好的国债、逆回购或货币基金，在资产端赚取财务收入。 Dai 的此前的主要收入来源之一是用户通过抵押物获得 Dai，期间需要支付的借贷利息（稳定费），后来采用了与 Tether 类似的方式，将其 PSM 模块的 USDC 等稳定币抵押物，换成了收益型资产，如国债，或是存放在 Coinbase 的 USDC 活期理财。然而，稳定币业务的核心在于稳定币需求端的拓展，稳定币只有保持较高的发行规模，才能获得足够的抵押资产，利用可调配的资产获取财务收入。此外，Dai 与 USDT 和 USDC 的主要差别在于其去中心化的定位，“Dai 相对于 USDT 和 USDC 有更强的抗审查性和更小的监管暴露”是 Dai 最重要的差异化价值，而将 Dai 的抵押物大量替换为能被中心化力量扣押的 RWA 资产，这在本质上消解了 Dai 与 USDC 和 USDT 的差异。当然了，Dai 目前仍然是最大的去中化稳定币，其 43 亿的市值，相对于 Frax（名义市值 10 亿）和 LUSD（2.9 亿市值）仍有很大的领先。 3. Dai 竞争优势的来源除了在资产端向 RWA 靠拢的积极尝试，近几年 Maker 在 Dai 的运作整体让人感觉乏善可陈，其依旧能牢牢把持去中心化稳定币第一把交易的竞争优势，在于两点： 1. “首个去中心化稳定币”的正统性和品牌：这让 Dai 更早地被众多头部 DeFi 和 Cex 所集成和采用，大大降低了它的流动性、商务公关的成本。以 Curve 为例，Dai 作为 Curve 历史最悠久的稳定币流动性基础池（basepool） 3 pool 的币种之一，被 Curve 默认为基础稳定币，这意味 Maker 作为 Dai 的发行方无需为 Dai 在 Curve 上的流动性花一分钱，不止如此，Dai 还享受着其他流动性贿赂方提供的间接补贴（当这些项目采购自身代币与 3 pool 的组对流动性时）。 Curve 的 3 pool 稳定币池，来源：https://curve.fi/#/ethereum/pools/3pool/deposit 2. 稳定币的网络效应：人们总是倾向于使用网络规模最大、用户量和场景最多、自己最熟知的稳定币，在去中心化稳定币这个细分品类里，Dai 的网络规模依旧领先于追赶者。然而，Dai 的主要对手并不是 Frax 和 Lusd 们（他们同样处境艰难），用户和项目方在选择使用与合作的稳定币时，拿来与 Dai 比较的往往是 USDT\USDC。与它们相比，Dai 处于明显的网络劣势。 4. MakerDao 的真正挑战尽管 MakerDao 的短期利好因素密集，但笔者仍然对其未来的发展持悲观态度。在讨论完了 Maker 的业务本质是稳定币发行与运营，以及 Dai 目前具备的竞争优势之后，我们来正视它们所面临的真问题。问题 1 ：Dai 的规模持续萎缩，应用场景拓展长期停滞数据来源：https://www.coingecko.com/en/coins/dai Dai如今的市值规模距离前期高点已经下跌了近 56% ，仍然没有止跌的趋势。而 USDT 即使在熊市，其市值已经创出了新高。数据来源：https://www.coingecko.com/en/coins/tether Dai的上一波规模增长来自于 DeFi summer 的挖矿潮，但它下一波周期的增长驱动力还能来自于哪里？目力所及之内似乎难寻 Dai 的有力场景。对于如何拓展 Dai 的用例被更广泛地接受，Maker 并非没有思考和规划。根据 Endgame 的设计，第一个手段是为 Dai 的底层资产引入可再生能源项目（Renewable energy projects），让 Dai 成为“绿色货币”（Clean money）。在 Endgame 的推演中，这会让 Dai 拥有一个被主流接纳的品牌元素，而且让现实世界的行政力量在试图扣押、罚没 Dai 的清洁能源项目时有更高的“政治成本”。在笔者看来，让抵押物的含“绿”量提高，就能提高 Dai 的接纳度，显然是一个过于天真的想法。人们或许在思想或口号上支持环保，但落到实际行动上，依旧会选择接纳度更广的 USDT 或 USDC。在极度崇尚去中心化的 web 3 世界里推广去中心化稳定币尚且如此艰难，怎么能指望现实世界的居民因为“环保”而使用 Dai？第二个手段，同时也是 Endgame 的重点事项，由 Maker 孵化，社区发展围绕 Dai 的子项目（subDAO）。subDAO 一方面承担了并行、分流目前集中在 MakerDao 主线上的治理和协调工作，把集中式治理，变成分版块、分项目治理；另一方面 subDAO 可以设立单独的商业项目，探索新的收入来源，并由这些项目给 Dai 提供新的需求场景。然而，这也是第二个 Maker 面临的重要挑战。问题 2 ：subDAO 项目怎么在输血 MKR 和 Dai 的同时还能创业成功？ Maker 未来孵化的众多 subDAOs，将会把 subDAO 的自有新代币，用于激励 Dai 的流动性挖矿，以提升 Dai 的使用。同时，MakerDao 还会以低息或 0 息为 subDAO 商业项目提供 Dai 借款，帮助项目完成早期启动。除了低息的资金扶持之外，subDAO 也继承了 MakerDao 的品牌信用和社区，这种信用的背书和种子用户的导入对于 DeFi 的启动期是非常重要的。相对于寄希望于引入环保项目来提升 Dai 的采用度，subDAO 方案听起来更有可执行性，在 DeFi 领域也早有先例。比如 Frax 就开发了自己的 Fraxlend，支持用各种抵押物借出 Frax，为 Frax 提供使用场景。 Fraxlend 资产借贷清单，图片来源：https://facts.frax.finance/fraxlend 然而问题在于，在 DeFi 领域“低垂的果实”都已经被创业者摘掉的背景下，要开发出一个适配市场需求的 subDAO 项目并不容易。更重要的是这些 subDAO 还需要在发展项目的同时肩负给 Dai 和 MKR 输送价值的责任，因为它们要分配额外的项目代币给 Dai、ETHD（Endgame 中规划的 LST 代币再封装版本，用作 Dai 的质押物）和 MKR 作为激励。在有这样的“进贡任务”的前提下，还要完成满足用户需求并击败竞争者的产品的任务，难度可想而知。其中 MakerDao 孵化上线的借贷产品 Spark，扣去 MakerDao 直接铸造提供的 2 千万 Dai，Spark 目前的实际 TVL 仅有 2 千多万。图片来源：https://app.sparkprotocol.io/markets/ 5. MakerDao 的其他隐忧除了上文说的两个挑战，MakerDao 还面临着其他的隐忧。首先是 MakerDao 账上的能用来继续购买 RWA 的稳定币已经所剩不多，很难继续加仓美债。根据 Makerburn 的统计，其 PSM 内持有的稳定币目前还剩 9.12 亿美金左右（USDC+GUSD）。而其中的 5 亿美元 GUSD 已经在享受着 Gemini 的年化 2% 的收益补贴，虽然远低于其他 RWA 的利率，但是由于错综复杂的因素（比如 Makerdao PSM 持有的 GUSD 占到总发行量的 89% ，如果强行清算卖出换成美元会有较大的价格折损），短期内这部分资金不会有太大变动。图片来源：https://makerburn.com/#/rundown 因此，Maker 能用来继续买收益率类资产的灵活现金只剩下 PSM 里面的 4.12 亿 USDC，最不济就是把 Coinbase 里年化 2.6% 的 5 亿 USDC 换成美债，所以满打满算 Maker 可以加仓美债的资金也只有 9 亿左右，而实际上为应对 PSM 的赎回，Maker 能用来买美债的资金量不会太多，否则一旦用户以 Dai 大额赎回 USDC，Maker 就需要抛售美债资产来承兑，这里面临的交易磨损和债券价格波动反而会让 Maker 造成损失。而且如果 Dai 的市值规模进一步下降，Maker 的可投资资产规模也将进一步被迫下降。其次是 Makerdao 的成本控制是否能继续保持，笔者存怀疑态度。就 Endgame 目前的规划来看，虽然其尝试把 DAO 的治理流程和权力从“Maker 中心”分散到各个 subDAO，但是在 subDAO 的治理单位中又设置了繁复的角色、组织和仲裁部门，整个协作链路是笔者所了解过的所有项目中最复杂的，是名副其实的“治理迷宫”。有兴趣的读者可以访问Endgame 的 V 3 完整版进行烧脑的阅读体验。此外，RWA 业务的引入造成的 DeFi 与线下传统金融实体的交汇以及大量高薪外包工作的产生，叠加目前非常严重的治理权中心化问题（2022 年 10 月通过的 Endgame 计划投票，其中 70% 的赞成票来自于 Maker 创始人 Rune 相关的投票集团），MakerDao 的利益输送问题已经是房间里的大象。比如目前 Maker 最大 RWA 投资管理金库，由一个名叫 Monetalis Clydesdale 的小机构负责，但其掌管着 12.5 亿美金的 Maker 资金，负责将资金配置为国债资产，以及与其他传统金融机构接洽，该公司收取近 190 万美金/年的服务费，Maker 是当时其唯一的客户，而 Maker 的创始人 Rune Christensen 就是该公司的主要股东。 Rune 是 monetalis 的主要投资人，图片来源：https://monetalis.io/ 类似的例子还有 Maker 为其风险管理服务商 Block Analitica 支付着高达近 500 万美金/年（Dai+MKR）的服务费，更为吊诡的是 Block Analitica 不但是风险管理服务的提供者，还是风险管理服务的评估者，这一运动员+裁判的双重身份令 Maker 的风控服务成为了一个肥美的垄断生意，剩下的问题恐怕只剩 Block Analitica 和垄断了 MKR 治理权的利益集团之间该如何分享这从 Maker 国库中获得的丰厚利益。类似种种事件，再搭配让 a 16 z 都听了直摇头的 Endgame 的宏伟计划，未来国库资金的迂回流失恐怕会进一步加剧，只是随着组织的分散和下放，利益团体掏空国库和分账的手段可能更加隐秘迂回。来源：coindesk 此外，Dai 的稳定费率近期从 1% +上调至 3% 以上，这进一步缩小了用户通过 MakerDao 进行借贷行为的需求，不利于 Dai 规模的保持。最后，从 Endgame 到大笔购入国债和 RWA，再到创始人高调二级市场回购，以及发起投票大幅调低从国库支取回购款的门槛，一系列的组合拳让 MKR 的市值有了明显的短期起色，但是也留下了诸多隐患： 1. 国库盈余准备金留存不足，应对坏账风险的能力下降。 2. 激进地提高了对 RWA 的敞口，让资产被中心化机构扣押的风险大增，Dai 的脆弱性进一步被放大了。 3. 庞大繁复、持续修改的 Endgame 计划让社区分裂严重，在 5 月 Rune Christensen 发布的 Endgame 阶段一路线图中，又出现了“AI 治理”、发布“新品牌”的稳定币和治理代币（保留原有的 Dai 和 MKR）以及 MakerDao 自己搞一条链等“奇思妙想”。 6. Endgame 不是终局在 5 月 Rune Christensen 发布的 Endgame 路线图（The 5 phases of Endgame）论坛雄文的评论区里，除了常见的吹捧和其他治理者困惑的提问之外，有 2 位用户的留言格外扎眼： “（我们）曾经拥有的宝贵金钱和精力都被浪费在资助无用之人和垃圾上，而没有投入于为 MKR 创造价值和拓展 Dai 的规模上。所有的资金和研究都应该用于搞明白如何使 Dai 和 MKR 自主运行起来！去除臃肿的人事，去除繁杂的治理吧，这才是正道。” “我们为什么认为一个全局预先规划好的 ‘终局计划’ 会比解决当前的问题和逐步改进更好呢？这个计划了除了区块链的部分之外，关于 ‘我们做什么’ 的内容总是非常具体，而与 ‘为什么要这么做‘ 相关的却非常少。” 没有人回复他们。对于基于区块链运行的 Web 3 项目来说，本应当利用好透明和低信任成本带来的效率，而不是再垒起新的高墙，熏蒸出新的浓雾，在墙后和雾中为自己寻租。 Endgame 不是 DeFi 应有的终局，它只是 MakerDao 的墙与雾罢了。来源：金色财经
金色财经2023-07-10
金融界乡村振兴案例展示之山东平原农商银行：全流程金融服务，促进“1+N”农业产业链融资模式升级
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市平原县位于山东省西北部、德州市中部，地理位置优越，是国家大型粮棉生产基地、京津蔬菜园区、畜牧业强县。近年来，平原县以打造先进制造业强县为目标，立足资源优势，倾力培植“3+3产业体系”。其中，在农副产品深加工领域，该县依托丰富的农产品资源，已初步形成了玉米加工、酿酒、饲料、宰杀等门类较为齐全、规模不断扩大、档次不断提升、市场竞争力不断增强的现代农副产品深加工产业体系，对金融服务提出更高要求。平原农商银行立足平原县区位优势、资源禀赋条件，围绕县委县政府产业规划，创新推广“农户+专业合作社+企业+农商行”的“1+N”农业产业链融资模式，支持当地传统种植大户、农业特色产业、龙头加工企业发展壮大，为县域经济发展贡献农商力量。二、主要做法模式及亮点（一）“一户一策”加力稳链。一是对种植、养殖、深加工产业单列信贷计划，制定营销方案和信贷管理办法，形成6项、23条支持措施。二是对接当地农业农村局、畜牧业主管部门，获取辖内3400户农业合作社、饲料、畜禽养殖、屠宰、储运、加工、兽药生产企业和个人清单，依托银企座谈会、现场走访、发放调查问卷等形式，掌握产业链各环点资金需求。三是发挥挂职副镇长、驻村客户经理、金融辅导员作用，与乡镇政府、村两委、畜禽协会等建立合作关系，运用专题推介会、客户微信群、“云直播”等渠道，满足上下游客户资金需求。（二）“产品创新”致力强链。一是创新推出“税贷通”“人才贷”“科技成果转化贷”“普惠小微信用贷”等产品，破解企业缺乏抵质押物、担保难的问题，支持产业发展。二是以“链式思维”做好服务延伸，将金融服务向产业链上下游基础种养殖户、个体工商户、小微企业延伸，以“家庭亲情贷”“慧德e贷”“信e快贷”等产品双线推广为重点，差异化定制活动方案，满足新型经营主体流动资金需求。三是大力推广“创业担保贷”“鲁担惠农贷”等政策性信贷产品，重点宣传政府贴息、利率优惠等优势，降低客户融资成本。（三）“服务升级”着力补链。一是打造“一网通办”服务网点，线下业务一窗办理一次办好。建成普惠金融服务站289个，覆盖全辖167个行政村，实现“基础金融不出村，综合金融不出镇”。手机银行客户达到10.82万户，聚合支付用户3681户，交易笔数239.23万笔，交易金额32.38亿元。支付结算渠道更加顺畅。二是打造“智e购”网上商城，将特色农产品搬到商城，线上线下同步展示，依托“年货节”“购物节”“一元换购”等方式，扩大农副产品销售渠道。三是建好金融服务阵地，打造“流动银行”，开展驻点办公，落实“四张清单”营销对接，实行错时工作机制，以“上门宣传、上门营销、上门办业务”方式主动走访服务，将服务送到田间地头。三、结果成效及社会效益绿色农副产品深加工、精加工、环保生态等二、三产业的迅速发展，为生态农业开发创造了有利条件，也为农商银行金融支持农业产业结构调整提供了千载难逢的机遇。2018年，在乡村振兴战略的引领下，平原县探索整合土地经营权，发展生态农业的新路子，引进鲁望生态农业发展有限公司（鲁望农业集团），流转土地2万余亩，建设完成千亩生态农场20个。鲁望农业集团成立之初，仅购置农资机具就需1600万元，加上流转土地资金占用量大，流动资金较为紧张。平原农商银行了解情况后，第一时间安排客户经理上门服务，仅用2天时间就为其办理600万元贷款，解决了鲁望农业集团的燃眉之急。为助力企业生态农业开发创新，平原农商银行给予其办理贷款800万元，建成200多亩的现代化养殖场，实现了自动化控制管理。通过养殖粪污资源化和水肥一体化还田模式，实现养殖粪污的零排放，改善土壤土层结构，增强土壤保水、保肥能力，减少化肥使用量，有效提高粮食产量和品质，每年仅节约化肥资金投入就达300多万元。目前，已形成“地上种粮、粮变饲料、饲料养殖、养殖产粪、粪肥还田、土壤改良、品质原粮”种养循环产业综合发展机制。昔日村与村之间的阻隔，使小块农田难以成方连片，如今，远远望去已是田园碧绿、阡陌纵横、一望无际，2万亩的生态农业核心产区已经形成。四、经验启示近年来，平原农商银行通过探索“农户+专业合作社+企业+农商行”的“1+N”农业产业链融资模式，一体化推进产业链金融服务的内涵和外延不断拓展，对产业链上的基础种养殖户、个体工商户、小微企业等各类主体金融全覆盖，促进普惠金融更好地服务县域经济发展。截至4月末，实体贷款余额54.45亿元，较年初增长3.86亿元，增幅7.64%。其中，普惠型涉农贷款余额21.28亿元，较年初增长1.66亿元，增速8.48%，占各项贷款比例39.09%。普惠小微企业贷款余额14.58亿元，较年初增长2.99亿元，增速25.83%，高于各项贷款增速18.05个百分点。
金融界2023-07-10
金融界乡村振兴案例展示之山东临邑农商银行：金融支持农业特色产业发展成效显著
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杨村的“穷帽子”，根据村庄的资源禀赋和地理位置，决定发展乡村特色旅游，建设了旅游采摘大棚、乡村大舞台、幸福院等旅游景观，成立了旅游公司，打造了知青营地、乡村振兴学院等项目，随着乡村旅游业态进一步成熟，吸引了26名年轻人返乡创业，时任旅游公司总经理的杨瑞瑞便是其中一员。作为前杨村的后备干部，杨瑞瑞非常看好乡村旅游辐射带动下的采摘产业发展，带领村民流转土地1300余亩，修建旅游采摘大棚，种植西瓜、哈密瓜、油桃、苹果等作物。建设过程中，在大棚维护、幼苗采购等方面存在资金缺口，临邑农商银行了解到这一情况后，及时为杨瑞瑞提供了30万元“乡村好青年贷”，成为了其带领村民奔康致富的坚实后盾。（2）滴灌特色农产品品牌走进临邑县翟家镇王营村的鲈鱼养殖基地，鲜活肥美的鲈鱼让人们体验了一把“江上往来人，但爱鲈鱼美”的乐趣。“原始的鲈鱼养殖是有时效性的，我们采用了水循环圈养的模式，建设了16个圈养桶，一年可养殖两茬，年产2.4万斤，利润可达48万元，这丰收的背后，包含了一份农商银行100万元的信贷助力”。基地负责人张德峰介绍说。鲈鱼养殖是翟家镇打造的特色农产品品牌“宅家味道”中的一种，养殖基地在建设过程中，因购买鱼苗、水循环机器等需要大量资金，临邑农商银行了解到他的情况后，及时对接需求，为该项目发放了100万元的“鲁担惠农贷”，为鲈鱼养殖注入了“金融活水”，让“宅家”鲈鱼成为了四邻八乡饭桌的一道美食。享受到农商银行信贷支持的，还有翟家镇刘小楼村的富硒韭菜种植户李振福，李振福紧抓镇政府发展富硒韭菜作为该村特色产业的契机，承包土地50亩，积极学习韭菜种植技术，但因流转土地、购买农资等，资金周转紧张，正当李振福一筹莫展之际，临邑农商银行及时为其发放了10万元的信用贷款，解决了他的燃眉之急，同时也助推了他搭乘“政策东风”致富的梦想。（3）添彩乡村好“丰”景临邑县德平镇是产粮大镇，现有种粮大户296户，其中100亩以上的就有126户，在德州市正式启动“吨半粮”示范区创建工作以来，德平镇依托种粮大镇优势，建立“吨半粮”党建联合体，走出了一条以粮食优质高产为主线的产业发展新路子。临邑农商银行立足当地实际，围绕政策导向及主体需求，积极做好“吨半粮”全产业链的资金保障工作。 “有了农商银行的信贷支持，我才能放手大干一场，才能跟着‘吨半粮’创建工作不掉队”。2021年，90后小伙齐保敏承包耕地300亩，规模化种植小麦、玉米等粮食作物，自德平镇创建“吨半粮”核心示范区以来，齐保敏在全镇紧锣密鼓的行动中看到了种粮创富的希望，干劲十足的他一心想要扩大种植规模，但扩大规模意味着投入增加，正当他为资金问题进退两难时，临邑农商银行德平支行在走访对接中找到了他，为其办理了45万元的“鲁担惠农贷”，有了资金支持，齐保敏随即将种植规模扩大到600亩，虽然他所承包的土地并未处于“吨半粮”核心示范区，而是在辐射带动区，但这丝毫不影响他争当“粮王”的信心，今年麦收，亩产1300斤的他打破了往年种植记录，丰收的喜悦溢于言表。三、结果成效及社会效益（1）临邑农商银行聚焦辖内旅游项目和旅游业态，梳理文旅企业、采摘观光、休闲娱乐等各类乡村旅游项目经营主体，深入开展“进村入户、进园入企”融资对接活动，扎实做好乡村文旅产业的金融配套服务。（2）临邑农商银行坚持党建引领，共建合作平台，与辖内全部乡镇（街道办）建立“党建共建暨助力乡村振兴”战略合作关系，积极介入特色农业乡镇重点落地项目，准确把握产业项目建设进程、关键环节与金融需求，根据辖内“菜、果、鱼、牛”产业项目不同阶段资金需求特点，聚焦龙头引领、主体带动，推出“三期服务制”，实现建设期信贷服务早介入、运营期信贷服务全覆盖、维护期信贷服务再跟进，全力支持辖内“宅家味道”“理合丰物”“品味邢侗”等农产品品牌发展壮大。（3）临邑农商银行依托县政府支持开展的“富民兴临”全员授信活动，积极对接农业农村局及产粮大镇“农商联络人”，聚焦种粮大户、家庭农场、专业合作社等粮食全产业链经营主体，了解粮食生产经营状况及信贷需求，并主动送贷上门，第一时间满足资金需求，为耕地保护贡献金融力量。截至目前，发放粮食产业贷款1.54亿元，其中扶持100亩以上种粮大户78户。四、经验启示作为乡村振兴的重中之重，依托优势资源振兴乡村产业，长远看势必要走产业融合、延链补链的集合发展之路，推进特色农产品一产、二产、三产融合发展，做足做精农产品深加工文章。推进产业振兴与科技融合，依托科研院所等平台，利用信息化、数字化等技术，为农村产业从基础设施到物流、仓储、零售等环节插上智慧化翅膀，提升生产效率和经济效益；招收一批懂市场、精技术、善经营的优秀人才去引领示范，让农产品搭乘互联网快车，对接全国市场，跑出乡村振兴的加速度，金融机构主动与乡土各类人才对接，加大信贷支持力度，不断提升金融服务水平和服务效率，以金融活水助力乡土人才创业创新、助力枣庄特色乡土品牌走向全国、走向世界。
金融界2023-07-10
高传捷：积极发展社区慈善信托，共建幸福美好家园
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区、部分本社区或者本社区及相邻本社区的地理范围内。进入现代社会，社区慈善信托的委托人、受托人和财产来源、财产运用都突破了本社区的局限，但聚焦于社区应用的特点没有改变，对社区精神文明建设、社会进步发挥了重要作用。社区慈善信托有长期的发展历程。在慈善信托发展史上，早期大部分慈善信托都是社区型慈善信托；现代国际社区慈善信托有100年的发展史并形成体系化发展与成功实践。我国农村延续900年的“义庄”就是特定社区的“社区慈善信托”，也取得良好的社会效果。全国现有大中小城乡社区约11.7万个，14亿人口中，9亿人生活在城镇社区，5亿人生活在乡村社区；社区是国家治理、社会治理现代化的重要环节，治理体系完善、能力提高、保障提高关系到国家根基稳固和人民生活的美好幸福。目前，全国已有近300个社区基金会，但社区慈善信托数量不多。我们应该发挥制度优势，大力推动、积极发展社区慈善信托。社区慈善信托是一项新制度，基层社区大多不了解。为做好服务实现，我认为，可以考虑以下工作。第一，大力推动、努力做好宣传普及工作。基层社区工作千头万绪，引入新制度前要充分做好准备工作。为消除基层社区人们对慈善信托的陌生感、顾虑感，要开展针对性强、通俗易懂、可操作性的宣传推广，结合基层社区的特点和现有公共服务、社区慈善的经验宣传慈善信托，使基层清晰了解慈善信托制度进入社区的“收益、成本、风险”。宣传要点，一是懂得慈善信托进社区的收益，把握“慈善信托是文化现象”的本质特征，把握慈善信托对社区精神文明建设推动是制度创新的最大收益，熟悉慈善信托进社区的运行方法，树立发展慈善信托的信心；二是懂得慈善信托的成本管理，社区公益项目的开发、运作是“敞口成本”，要合理使用新制度，通过“有限资助”避开成本陷阱，提高慈善效益；三是懂得慈善信托的风险管理，慈善信托的最大风险是声誉风险，理解公信力管理的重要性，信托风险完全可以识别与防范，打消顾虑，大胆推动慈善信托进社区。第二，完善条件，积极发展社区慈善信托。社区慈善信托发展的源头是慈善信托委托人。慈善组织、法人机构、自然人和社会捐赠人是社会资源进入社区慈善信托的起点。要利用多种方法，积极引导各方社会资源设立不同层级的社区慈善信托或者向社区慈善信托转移资源，完善社会公开募集财产进入社区慈善信托的基础渠道，扩大社区慈善信托财产数量。当前，可以探索“私人慈善信托+公共慈善信托”的双信托模式，推动社区慈善信托发展，促进慈善信托的区域覆盖、快速发展。在推广工作中，引导家庭、机构弘扬慈善文化是重要的方法。中国传统文化中有家国情怀、兼济天下、“叶落归根”、报答家乡父老乡亲、青史留名的习惯，向家乡社区捐赠是实现精神文化追求的可行方法。要鼓励事业有成的家乡籍企业、企业家、海外漂泊的人士为家乡设立社区慈善信托或为家乡的社区慈善信托设立配捐，这不仅是转移财产，更重要的是弘扬慈善文化、乡贤文化。通过建立健全激励机制，为社区慈善信托打造良好的发展环境。社区慈善信托成功的核心是社区慈善信托受托人的可信赖。我国从省级到最基层社区有5—6个层级，每个行政区划层级都可以设立面向特定或者不特定社区的慈善信托；全国现有1.2万个慈善组织分布各地，它们都可以担任不同层级社区慈善信托的受托人。初期，层级高一些、内部管理水平好、人才素质高一些的慈善组织可以走在前面；基层慈善组织对社区比较了解，只要管理适当，他们担任受托人完全具备条件，以后有更多慈善组织可以成为社区慈善信托的受托人。正在运行的67家信托公司担任受托人服务基层社区有制约条件，需要在信托设立地、日常管理、金融技术等方面做适当调整。中信信托与和的基金会共同受托的“顺德社区慈善信托”是已存在的社区慈善信托，他们的运行经验与国际成熟的社区慈善信托的经验相差不多，运行效果也比较好，具有很好的借鉴意义。慈善信托进入社区，初期，社区居民不熟悉，马上做到“人人参与、人人尽力、人人共享”有困难；经过一段时间的运作，社区居民通过就近接触、熟悉，有可能自己参与设立社区慈善信托，使社区慈善信托在基层建立起完整的良性循环。随着发展，社区慈善信托中将产生大量中小型的慈善信托，广为人知的“捐赠者建议基金”（DAF）就是基于社区慈善信托而产生。国外金融界发挥专业优势、提供慈善财产有效管理的经验值得借鉴。慈善信托的长期稳定运行需要有高度的公信力目标管理，国际经验，一是实施一致性管理，多样化治理的原则；二是社区慈善信托的财产使用重在资助；三是资助方法坚持“有限资助原则”等。这些原则虽然限制了慈善信托的资助能力，但对信托财产的成本节约、防范“侵占、挪用、浪费”等风险具有重要意义，值得认真学习借鉴。第三，科学管理，社区慈善信托大有作为。社区慈善信托设立的目的是向基层公益转移财产。社区公益项目很多，各地需求五花八门，要重点关注社区居民的社会权利和弱势群体合法权益的保护，这个理念要在社区慈善信托的当事人中广泛宣传。从国际经验看，社区慈善信托的财产用途主要是社区文化与愿景、社区改善、社区服务、社区慈善、社区教育、体育、艺术等领域。从我国国情看，社区慈善信托的财产用途要符合各地实际需要。受托人要遵循慈善信托的发展规律，遵从委托人意愿、发展专业特长，提供社区慈善服务。建议已设立的300个社区基金会，要尽快熟悉制度，具备慈善信托的服务能力。社区公益项目是社区慈善信托的底层资产。公益项目做的好，慈善信托资助就有意义，信托财产就可以放心使用。目前，高质量的公益项目还比较缺乏，社区慈善信托要懂得社区项目，制定规范化的指引与申请管理，让基层公益、草根公益知道规范操作怎么办、发展资源如何获得，建立自己的发展信心。我国民政部门对基层公益项目有统一的清单式管理，当前需求比较紧迫的是基层慈善服务存在、义工服务可获得、老年人福利提供等类型。社区慈善信托可以在当地成功实践的基础上总结出风险低、效益好的项目运行模式与衡量指标、申请表格，建立公开申请、资助审批的管理模式，逐步完善社区慈善信托的运作。社区慈善信托符合中华民族“乡田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶”的文化和我国农村乡绅乡贤的传统，符合人们教化后代，报答父老乡亲，造福乡梓、树立新乡风的需要，可以通过社区慈善信托树立“报答乡亲为乐，故乡慈善为荣”的社会风气。在管理运行工作中要抓住“慈善信托是文化现象”这一本质，通过慈善项目运作建立社区居民的集体荣誉感，提高居民的责任意识、参与意识，把这件事做好了，公信力、公益项目的质量就顺理成章地实现了。社区慈善信托要与现有社区公益处理好关系，发挥自身优势，形成科学分工，实现稳步发展，争取2023年形成发展模式，2024年实现扩大发展，2025年在设立数量、地理分布、项目类型、资助方法、公益效果等方面实现区域性覆盖，取得实实在在的成绩。总之，我们要积极地响应党中央国务院号召，大力宣传国家发展公益慈善事业、完善社区治理的方针政策，发挥信托制度优势，积极发展社区慈善信托，争取在广大城乡建立起社区慈善信托网络，通过骨干型、平台型的慈善信托带头，广泛动员社区内外的社会力量，鼓励各类机构和企业用配捐的方式多做社区倡导，让慈善资源在社区中得到有效使用，实现人人参与，人人尽力，人人共享的目标，让广大城乡社区更加美好，服务人民群众对美好生活的向往。最后，有几句结语：社区慈善信托在昨天的历史上是有文化、有传统、有实践、有效果；在今天的现实生活中是人民有需要、社会有资源、发展有意愿，服务有技术、社区有潜力，可以积极发展；我相信，经过坚持不懈的努力，明天的社区慈善信托一定会在广大城乡社区发展起来，在建设社会主义现代化强国的进程中做出应有的贡献。
金融界2023-07-10
金融界乡村振兴案例展示之中国工商银行：激活地理信息数据，服务涉农数字信贷
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乡村基础设施建设。工商银行创新推出基于地理信息数据的数字信贷服务，以卫星遥感监测、大数据、云计算等新技术手段为支撑术，建立了贷前贷后全流程的数字信贷风险管理体系，为解决农村金融中存在的问题提供可行的技术路径，创新数字信贷模式，有效提升农村金融智能管理水平，助力农村数字化转型。二、主要做法 1.合作领先机构，联合攻克技术难题。工商银行搭建了涵盖“产业带动、人才支撑、科研助力、金融服务”的全方位乡村振兴战略服务体系。围绕“涉农地理信息如何转化为数字化金融资产”课题，以产学研的研发模式与测绘遥感信息工程国家重点实验室展开农业卫星遥感监测技术算法研究项目合作，研究取得的创新算法平均准确率处于业界领先水平，为开展农村金融服务中提供了新的解决方案。 2.打造数智平台，构建涉农地理信息数据基座。基于海量涉农数据、智慧化模型、先进科技工具，工商银行构建了精准服务“三农”客户普惠金融的“工银兴农数智服务平台”。该平台涵盖分类数据采集、主题领域聚合、数据指标萃取、业务场景赋能、智慧生态建设等五层系统架构体系，助力各专业开展“适农化”产品创新、精准营销、风险防控和管理决策，积极推进“三农”金融服务的数字化、轻型化、线上化、生态化。平台推出以来，通过与各级政府机构、农业担保、保险公司、头部企业等各类机构和各类优质平台的共享协作，实现“数据引进+服务输出”闭环模式，赋能农村制度改革、农村三资管理、智慧村务运营、农村信用体系建设、惠农便民服务创新的数字化转型，打造生态圈式赋能乡村振兴新模式。 3.布放产业模型，创新数字信贷风险管理模式。基于“工银兴农数智服务平台”数字化赋能体系，工商积极开展卫星遥感技术研究及平台能力建设，通过自研方式推出同业领先的卫星遥感影像智能识别算法，将新技术的运用贯穿于整个贷款周期。通过作物分类、涨势监测、产量预估、灾害预警、渔排监测五类农业场景模型的布放，为银行信贷准入、尽职调查、贷后监测预警提供及时、客观、真实的数据来源。同时，依托“工银兴农数智服务平台”实现贷前贷后全流程线上化贯通，实现贷前、贷后的自动化高效风险识别、分析及预警。贷前，农民通过工银“兴农通”APP申贷同时，轻松在地图上圈出自己的农业用地，银行便可获取农户种植作物的经营信息，并开展多渠道数据交叉验证及智能化准入评估，为农户提供相应额度的贷款金额和合理的还款周期。贷后，针对成功放款的农户主体经营用地，精准监测农作物的长势情况，并对其产量及价值进行预估，提供农作物长势预警信息，降低贷款逾期风险。三、服务成效（一）服务春耕备耕跑出“加速度” 2022年中央农村工作会议指出，“保障粮食安全和重要农产品稳定安全供给是建设农业强国的头等大事，要实施新一轮千亿斤粮食产能提升行动”，做好春耕备耕金融服务是落实“藏粮于地、藏粮于技”的重要举措。工商银行借助卫星遥感实现土地确权验证、作物种类识别、产量预测等功能，与传统的实地调查手段相比，卫星遥感技术可以更加快速、真实地反映地表环境，获取更多、更全面的数据，能够有效提升量化风险水平，强化信贷资源倾斜。工行卫星遥感技术于春耕备耕期间在黑龙江、新疆、湖北等地区率先投入试点，通过卫星遥感技术获取小麦、玉米、油菜、甜菜等作物的经营信息，评估历史农作物产量和价值(如图1所示)。以农户的地块作为农户信贷评级的标的，给农户提供相应的信贷额度，满足农户春耕备耕融资需求。同时也可以监测未贷款种植区的作物生长情况，选择规模性种植且长势优良的地块，将其权属农户作为银行营销推广的优质客户主动提供资金供给。截至目前，工行卫星遥感技术已实现作物分类、涨势监测、产量预估、灾害预警、渔排监测五类农业场景模型的布放，支持黑龙江、内蒙、吉林、湖北、甘肃、山西、新疆等53个省市，开展水稻、玉米、小麦、大豆、油菜、红枣、脐橙、茶叶、甜菜等9种主粮、产油和经济作物的生长监测，支持沿海地区进行渔排面积监测。图1：农作物产量估值（二）服务水产养殖业走出现代化转型“新路径” 我国水产养殖发展迅速，养殖产量占全球总产量近七成，为我国城乡居民提供了三分之一的优质动物蛋白，对保障国家食物安全发挥了重大作用。在水产养殖业迅速发展的同时，养殖品种、养殖方式以及养殖水体类型主键呈现多样化，养殖户分散经营，水产养殖行业信贷融资管理难度在不断加大，部分地区存在资金供给缺口。工商银行卫星遥感技术的应用，为资源调查与监控提供了有效手段。遥感数据以其观测范围大、重访周期短、反映地面信息丰富等特点，能够实时、动态记录水域变化特点，通过卫星对沿海区域渔民养殖的海带、龙须菜、鲍鱼等海产品养殖点进行周期性拍摄，智能识别养殖点渔排数量和面积的变化(如图3所示)，及时了解渔业养殖资产变化情况，实现对渔民渔排养殖的风险监控，为渔排养殖贷业务贷中、贷后风险监控管理提供快捷的数字化决策支撑手段，通过提升行业资金供给助力水厂养殖行业的整体可持续性及农业现代化转型发展。其中，工商银行福建分行渔排场景遥感监测场景方案，荣获入选中国人民银行金融数字化转型优秀案例。图2：渔排识别监测（三）支持智慧农业发挥“大作用” 工行卫星遥感地理信息服务技术，除服务于银行信贷业务外，已积极开展面向农业托管、乡村治理、精准农事、碳汇交易等场景的服务供给。农业托管方面，北京分行已与中粮集团开展合作，服务于黑龙江地区的农业托管种植监测场景；乡村治理方面，张家港分行与新塍村共同推出“智慧新塍”数字乡村平台，为村级管理部门指导乡村环境监测提供支持；精准农事方面，河北分行正在与当地共销售开展服务共建，将对省供销社管辖的1万多块农业用地提供种植进度监测服务。四、经验启示农村社会金融需求相对广泛，但却呈现地区分散、规模小、频次低等特点，农村场景类型多元，金融需求也存在差异化特征。单纯依靠传统物理网点的服务模式成本高、收益低，难以对广大农村地区形成全覆盖，亟需银行通过数字化手段精准布放个性化的服务方案，并通过发展“多渠道协同”的线上业务模式，在局部地区探索线下服务点“共建生态”模式，填补传统金融服务的缺位。下一步，工商银行将始终坚持“以人民为中心”的发展思想，以国家乡村振兴战略为引领，从技术创新、底座建设、场景生态、触达体系等方面积极探索乡村振兴数字化加速发展新经验，为全面推进乡村振兴、建设农业强国贡献“工行力量”！
金融界2023-07-10
金融界乡村振兴案例展示之中银保险：“中银全民保医疗险”破局农村居民医疗急难愁盼
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商业医疗保险覆盖范围与自身需求不适应、地理区位和数字鸿沟带来的金融服务获取难等三方面问题。（二）优化产品设计，提升保障功能中银保险列明“问题清单”，在新产品设计中逐个击破调查研究中发现的痛点难点，打造更加适合农村农民的补充医疗保险产品“中银全民保”。 1.保障落到一级医院（乡镇卫生院）。市场上部分“惠民保”产品只认可二级及以上公立医院住院费用，而农村农民的日常住院主要在一级公立医院。“中银全民保”将一级公立医院住院费用纳入保险范围，实现城乡一级、二级、三级公立医院的全覆盖，切实解决了农村农民的日常住院医疗问题。 2.承诺既往症可保可赔。保险运营基于大数法则，重点关注逆向选择风险，因此市场上“惠民保”产品较多对多数既往症不予赔付。然而农村地区留守老人居多，身体或多或少存在既往症。为解决这一矛盾，“中银全民保”承诺既往症可保可赔，守护农村老人的“看病医疗自由”。 3.投保年龄放宽到105岁，不设差异化定价。“中银全民保”在设计之初就考虑到了农村老人的医疗保障问题，因此投保年龄放宽到105周岁，且所有年龄段年保费都维持在199元不变。 4.大幅降低免赔额。市场上部分“惠民保”产品的起付线为1.7至2万元，一定程度上降低了产品的保障功能和客户体验。“中银全民保”将免赔额降低至医保内和医保外各5000元，让更多的人有机会获得赔付，以保本微利的经营策略服务客户保障需求。（三）借助网络技术，实现全国推广传统的物理销售渠道很难覆盖到广大乡村地区，使得农村居民获取金融服务存在一定程度的困难。为了实现“中银全民保”在全国乡村的快速普及，尽快惠及广大农村农民，中银保险开发了线上自助投保功能，投保人只需使用手机微信扫描二维码即可投保缴费，并可查询、下载电子保单。中银保险还通过保险中介渠道触达农村村支书、乡村医生等群体实现投保二维码在农村地区的迅速推广。考虑到农村部分老人手机投保操作不方便，“中银全民保”可由子女为全家投保。（四）统一线上服务，提升赔付效率再好的产品方案，最终要落实到理赔与客户服务上。中银保险开通线上客服平台，支持客户通过电话、微信等方式获取线上咨询、理赔服务，实现在线理赔，有效克服农村地区纸质理赔材料邮寄不方便的问题，极大提升了理赔效率。同时，还通过微信群及时解决销售、投保、理赔、客户服务等环节出现的各种问题。三、结果成效及社会效益 “中银全民保”自今年4月13日投产以来，已稳定运营两个月，并分别在山东、广西、河南、黑龙江、湖南、湖北、陕西、广东、深圳、天津、浙江等11个省市地区实现业务落地，目前该产品已累计承保约1.2万人，其中大部分为农村老年人和既往症病人，累计承保保额超过120亿元。目前公司累计收到理赔报案超百笔，并已陆续开始赔付，赔案多数为肿瘤、心脏病、白血病等重疾既往症病人，切实以普惠性保险产品减轻重点人群医疗费用负担，防止重点人群因病致贫返贫，彰显社会保障功能价值。四、经验启示中银保险作为中国银行全资子公司，始终坚持金融工作政治性、人民性。在关系老百姓，特别是农村农民切身利益的问题上，勇于担当、主动作为，切实为国家乡村振兴战略贡献了中银保险力量。一是立足社会现状，扎实开展调查研究。中银保险认真分析近年来“惠民保”类产品的特点，并深入农村地区掌握农村医疗的第一手资料，发现了“惠民保”类产品不能满足农村的补充医疗保险需求。通过调查研究，切实找到了保险服务乡村振兴、巩固脱贫成果的切入点。二是体现保险温度，“以人民为中心”设计产品。中银保险始终不忘“为人民服务”的初心，牢记“担当社会责任”的使命，发现农村农民的保险需求后，本着服务人民、保本微利的原则，通过放宽投保年龄、降低免赔额、保障既往症治疗、覆盖到乡镇卫生院等措施设计出能够切实满足乡民需求的保险产品。三是结合实际难点，借助互联网服务乡村。地理区位和数字鸿沟使得农村农民较难通过传统物理渠道获取服务。中银保险积极融合互联网技术，通过手机线上投保、线上理赔，快速触达广大农村地区，最终打通了服务乡村的“最后一公里”。
金融界2023-07-10
加密货币崩溃与裁员：解读地方领导者在构建创新生态系统的教训
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与加密货币商业活动相关的波动性——及其地理模式——提出了重要的考虑因素。尽管一些州和地方政府努力吸引加密货币活动，但与之相关的创业公司和工作岗位很少是稳定或可持续的。虽然上述的大型、已建立的市场在加密货币市场崩溃后看到了工作活动的大部分恢复，但最近的统计数据显示，在大多数情况下，与加密货币相关的商业繁荣留下的长期工作或创业收益很少。相反，在许多情况下，他们创造的是令人困扰的污染和能源成本、失败的商业项目、重大的消费者和投资者损失，以及当地执法机构难以遏制的欺诈行为的爆发。鉴于此，希望建设地区经济的地方和州领导人应该仔细考虑当前的加密货币行业是否值得他们投入时间、资源和纳税人的资金。与此同时，领导人可能也要考虑，为了刺激经济增长，他们是否可以发展其他先进的新兴产业。对于第一个观点：纽约、旧金山和洛杉矶见证的显著的加密货币激增和相对持久的活动强调了破坏性技术（尤其是数字化的）如何在最大的市场中集中，而经常把其他地方留在后面。尽管许多地方领导人试图吸引加密货币业务，以在他们的地区创建或增长技术中心，但这里提出的证据表明，作为最重要和最有弹性的加密货币中心的都市区在看到显著的加密货币增长之前，已经在技术或金融方面发展出了坚实的区域优势。相比之下，大多数其他都市区在2022年春季市场崩溃后，与加密货币劳动力市场和创业公司的衰退斗争，并没有显著回收这些损失。简而言之，数字化的富人获得了胜利，而大多数其他人则持平。这些动态对地区领导人提出了一个警告：比起吸引加密公司的明确努力，似乎更重要的是首先要有一个科技中心。同样值得注意的是：存在一个大规模的本地科技生态系统，似乎比宽松的监管更重要。例如，相对活跃的纽约都市区恰好是有重要加密货币法规的少数几个地方之一。尽管加密货币爱好者宣称反之，但纽约的监管似乎并未阻碍与加密货币相关的就业增长，因为它仍然是持续有工作发布活动的少数地区之一。与此同时，“加密友好”的环境并没有看到更快的反弹。地方领导人如何为下一个大的科技机会做好准备就未来经济发展的思考而言，短暂加密货币热潮可能已经褪去，但过去几年仍然可以为地方领导人提供如何利用其他新兴技术的经验教训，特别是考虑到当前对生成性AI的兴趣。领导人开始思考的一个地方当然是对任何未来的目标技术及其用例进行务实的基线检查。值得注意的是，即使各地区投资了加密货币和相关技术，也有关于投资骗局的突出报道，对主要用例和金融包容性叙事的许多问题，以及与加密货币机构相关的大量争议。许多经济学家和商业领袖相当早就将加密货币标记为泡沫；如果地方经济开发者进行更深入的尽职调查，将会有所帮助。与此同时，权威的共识“关键技术”列表——如五角大楼的“国防关键技术领域”——已经存在多年，并提供了适用于高潜力经济发展策略的有前景的技术清单。最近的CHIPS和科学法案将其中10个“关键技术领域”（包括AI、量子信息科学、沉浸式技术、先进能源和生物技术）命名为经济发展管理局和国家科学基金会的地区经济发展奖项的可能主题。这意味着，专注于这些经过良好审查的技术的项目在这些机构的主要竞赛中明确得到了优先考虑，这些竞赛得到了数亿美元的支持。这些和其他政府赞助的比赛可能会带来更好的机会。因此，当地方领导人走出加密货币的困境时，他们应该对自己遇到的未来新兴技术机会提出严格的问题：这个行业会成为我们地区现有技术集中的一部分吗？我们是否将我们的策略建立在严谨的、实证的证据基础上，考虑到关于所涉行业的最佳知识，以及我们地区和劳动力的具体需求？我们寻求吸引的技术或行业是投机的，还是基于有详细记录的生产活动和潜力？我们是否在吸引一个将创造稳定、可持续工作的行业？地方领导人也应该更深入地重新定位他们的经济发展方式，看看除了吸引业务活动——即使是“热门”个别技术。这需要更深入地关注他们的本地“创新生态系统”的起点和广泛的活力——这个生态系统是一套相互关联的机构（包括大学、劳动力组织、公司、政府、创业公司和投资者），它们在地区的相互作用将帮助各种创业者和企业取得成功。因此，生态系统方法的特殊价值：生态系统视角使一个地区不仅从个别创业者和技术机会中受益，还从地区的更广泛的经济发酵中受益。地方领导人面临巨大压力，需要创新、适应新技术，并刺激经济增长。在大多数（如果不是所有）地方，加密货币泡沫的崩溃应该促使地方领导人转向其他地区经济发展的策略。这也应该被视为一个有用的警告：并非所有的新兴技术都是有前景的，无论它们被炒作得多么热烈。地方领导人应进行尽职调查，以确保新兴技术既经过验证，又适合他们的经济发展目标。此外，地方领导人应考虑构建更强健的创新生态系统，而非仅依赖单一行业或技术的发展。这包括培养本地的教育和培训资源，以满足不断变化的劳动力需求，鼓励和支持企业创新，并通过智能的城市规划和基础设施投资来增强社区的吸引力。最终，经济发展的成功将取决于多元化的经济结构，它可以适应并利用各种技术机会，而不仅仅是追逐一种可能是短暂的热点趋势。总之，加密货币热潮的崩溃提供了一个有价值的经验教训：在决定如何最好地利用有限的资源来吸引和发展新兴行业时，地方领导人需要谨慎，明智，同时还需要有远见。尽管新兴技术可能带来巨大的经济潜力，但也带来了风险和挑战。为了实现可持续的经济发展，领导人需要将注意力集中在建设强大、多元化的经济生态系统，而不是追逐可能短暂的热点趋势。来源：金色财经
金色财经2023-07-10

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