FX168财经网_全球视野外汇黄金加密货币NFT资讯网

工商银行取得数据融合处理专利，能够提高融合计算的效率

25日消息，据国家知识产权局公告，中国工商银行股份有限公司取得一项名为“一种数据融合处理方法及装置”的专利，授权公告号CN114866334B，申请日期为2022年6月。专利摘要显示，本发明提供一种数据融合处理方法及装置，涉及数据处理技术领域，可用于金融领域或其他技术领域。所述方法包括：接收数据合作方发送的数据融合请求；根据所述数据合作方标识确定执行计算对应数据文件的目标节点；对各数据文件分别进行分片处理，将至少一个数据分片保留至所述目标节点，将剩余数据分片分发至剩余数据合作方的目标节点；将所有目标节点执行的计算结果进行汇总，得到数据融合结果，并发送所述数据融合结果至所述数据合作方。所述装置执行上述方法。本发明实施例提供的数据融合处理方法及装置，方便对分布部署的数据文件进行管控，且能够提高融合计算的效率。

金融界2023-11-25

热度不敌北交所！大金融护盘未果，银行ETF（512800）顽强收平！千万资金扎堆流入，科技龙头配置时刻到了？

买入1.45亿元居首，其次是建设银行、工商银行、浙商银行。当前银行板块估值已行至历史绝对底部，中证银行指数最新市净率PB仅为0.53倍，低于近十年约98%的时间区间。而与此同时，此前长期压制银行板块估值的风险因素——地产风险和地方债均迎来企稳信号，一揽子化债政策和地产政策的逐步落地有望缓释城投、地产风险，叠加存量房贷利率调整基本完成，监管多次明确保持商业银行合理利润等多重利好，有望驱动银行估值修复。展望后市，国泰君安证券表示，当前银行存款定价处于下行通道，有望支撑银行息差表现，带动银行业绩增速逐步企稳回升，当前板块估值水平基本回到了2022年10月的低点，在政策环境边际向好的背景下，继续看多银行板块。看好银行板块估值重塑行情的投资者可以重点关注银行ETF（512800）。公开资料显示，银行ETF（512800）跟踪中证银行指数，成份股囊括A股市场42只上市银行，近三成仓位布局工商银行、中国银行、邮储银行等国有大行，捕捉“中特估”主题机会；约七成仓位聚焦招商银行、兴业银行、西安银行等高成长性股份行、城商行、农商行，是分享银行板块行情的高效投资工具。二、年内最大回撤超21%！科技ETF（515000）获千万资金扎堆流入，板块配置时刻到了？今日泛科技板块再次杀跌，算力、CPO、数据安全等板块跌幅居前。表征A股科技龙头行情的中证科技龙头指数收跌1.23%，成份股方面，中科曙光、联创电子均跌超4%，中际旭创、中科创达、三六零等跌逾3%。代表ETF方面，科技ETF（515000）全天低开低走，场内价格收跌1.26%，再次失守所有重要均线，全天成交额为6597万元。不过，从资金面看，科技ETF（515000）近期获资金扎堆流入，近5日连续吸金，金额超2500万元。从指数走势来看，今年上半年，乘AI之风，中证科技龙头指数震荡走高，最大涨幅超23%。不过，伴随着风格转变，今年7月中以来该指数连续调整，近期已回吐年内涨幅。截至11月24日，中证科技龙头指数年内最大回撤已超21%。资金选择在此时扎堆流入，或表明对科技龙头后市修复的信心。数据来源：Wind，截至2023.11.24。中证科技龙头指数近5个完整年度的涨跌幅为：2018年，-36.94%；2019年，+68.49%，2020年，+45.26%；2021年，-2.78%；2022年，-34.72%。从政策来看，二十大报告强调，“推动战略性新兴产业融合集群发展，构建新一代信息技术、人工智能、生物技术、新能源、新材料、高端装备、绿色环保等一批新的增长引擎”。从寻找时代大Beta角度来看，科技是当前产业政策的重点，需重点关注电子、计算机、通信、生物科技等核心科技赛道。电子方面，中原证券展望2024年指出，随着库存去化完成及下游需求逐步回暖，半导体行业有望开启新一轮上行周期，产业链或迎来全面复苏；人工智能进入算力新时代，AI大模型逐步赋能千行百业，以AI算力芯片为核心的硬件基础设施将进入高速成长期。计算机方面，东方证券表示，计算机行业20224年热度有望持续，建议关注AI应用、算力和数据要素。大模型应用的逐步落地值得期待，AI板块总体上仍是明年较为明确的主线，中长期增量空间值得期待。通信方面，浙商证券继续看好2024年的通信板块机会，机会有可能多点开花。建议聚焦关注几个0-1领域的机会，卫星互联网、AI算力基础设施、铁路5G数据要素&运营商、新型工业化相关投资机会。生物科技方面，开源证券表示，外部环境边际向好叠加板块业绩稳健增长，消费复苏、创新升级、器械政策红利与国产替代三个行情有望持续演绎，医药板块有很多细分赛道的优质成长股或许到了长期布局的时点。布局工具上，资料显示，科技ETF（515000）跟踪中证科技龙头指数，该指数从沪深市场的电子、计算机、通信、生物科技等科技领域中选取规模大、市占率高、成长能力强、研发投入高的50只上市公司，集中代表A股科技核心资产。风险收益特征相较其它单一科技赛道品种更加均衡。附前十大权重股一览：图片、数据来源：沪深交易所、Wind、华宝基金等，截至2023.11.24。风险提示：银行ETF被动跟踪中证银行指数，该指数基日为2004.12.31，发布于2013.7.15；科技ETF被动跟踪中证科技龙头指数，该指数基日为2012.6.29，发布于2019.3.20。指数成份股构成根据该指数编制规则适时调整，其回测历史业绩不预示指数未来表现。文中提及个股仅为指数成份股客观展示列举，不作为任何个股推荐，不代表基金管理人和本基金投资方向。任何在本文出现的信息（包括但不限于个股、评论、预测、图表、指标、理论、任何形式的表述等）均只作为参考，投资人须对任何自主决定的投资行为负责。另，本文中的任何观点、分析及预测不构成对阅读者任何形式的投资建议，亦不对因使用本文内容所引发的直接或间接损失负任何责任。投资人应当认真阅读《基金合同》、《招募说明书》、《基金产品资料概要》等基金法律文件，了解基金的风险收益特征，选择与自身风险承受能力相适应的产品。基金过往业绩并不预示其未来表现！根据基金管理人的评估，银行ETF、科技ETF风险等级均为R3-中风险。销售机构（包括基金管理人直销机构和其他销售机构）根据相关法律法规对本基金进行风险评价，投资者应及时关注基金管理人出具的适当性意见，各销售机构关于适当性的意见不必然一致，且基金销售机构所出具的基金产品风险等级评价结果不得低于基金管理人作出的风险等级评价结果。基金合同中关于基金风险收益特征与基金风险等级因考虑因素不同而存在差异。投资者应了解基金的风险收益情况，结合自身投资目的、期限、投资经验及风险承受能力谨慎选择基金产品并自行承担风险。中国证监会对本基金的注册，并不表明其对本基金的投资价值、市场前景和收益做出实质性判断或保证。基金投资需谨慎。

金融界2023-11-24

热度不敌北交所！大金融护盘未果，银行ETF(512800)顽强收平！千万资金扎堆流入，科技龙头配置时刻到了？

买入1.45亿元居首，其次是建设银行、工商银行、浙商银行。当前银行板块估值已行至历史绝对底部，中证银行指数最新市净率PB仅为0.53倍，低于近十年约98%的时间区间。图片来源：Wind，截至2023年11月24日而与此同时，此前长期压制银行板块估值的风险因素——地产风险和地方债均迎来企稳信号，一揽子化债政策和地产政策的逐步落地有望缓释城投、地产风险，叠加存量房贷利率调整基本完成，监管多次明确保持商业银行合理利润等多重利好，有望驱动银行估值修复。展望后市，国泰君安证券表示，当前银行存款定价处于下行通道，有望支撑银行息差表现，带动银行业绩增速逐步企稳回升，当前板块估值水平基本回到了2022年10月的低点，在政策环境边际向好的背景下，继续看多银行板块。公开资料显示，银行ETF（512800）跟踪中证银行指数，成份股囊括A股市场42只上市银行，近三成仓位布局工商银行、中国银行、邮储银行等国有大行，捕捉“中特估”主题机会；约七成仓位聚焦招商银行、兴业银行、西安银行等高成长性股份行、城商行、农商行，是分享银行板块行情的高效投资工具。二、年内最大回撤超21%！科技ETF（515000）获千万资金扎堆流入，板块配置时刻到了？今日泛科技板块再次杀跌，算力、CPO、数据安全等板块跌幅居前。表征A股科技龙头行情的中证科技龙头指数收跌1.23%，成份股方面，中科曙光、联创电子均跌超4%，中际旭创、中科创达、三六零等跌逾3%。代表ETF方面，科技ETF（515000）全天低开低走，场内价格收跌1.26%，再次失守所有重要均线，全天成交额为6597万元。不过，从资金面看，科技ETF（515000）近期获资金扎堆流入，近5日连续吸金，金额超2500万元。图片来源：Wind，截至2023年11月24日从指数走势来看，今年上半年，乘AI之风，中证科技龙头指数震荡走高，最大涨幅超23%。不过，伴随着风格转变，今年7月中以来该指数连续调整，近期已回吐年内涨幅。截至11月24日，中证科技龙头指数年内最大回撤已超21%。资金选择在此时扎堆流入，或表明对科技龙头后市修复的信心。数据来源：Wind，截至2023.11.24。中证科技龙头指数近5个完整年度的涨跌幅为：2018年，-36.94%；2019年，+68.49%，2020年，+45.26%；2021年，-2.78%；2022年，-34.72%。从政策来看，二十大报告强调，“推动战略性新兴产业融合集群发展，构建新一代信息技术、人工智能、生物技术、新能源、新材料、高端装备、绿色环保等一批新的增长引擎”。从寻找时代大Beta角度来看，科技是当前产业政策的重点，如电子、计算机、通信、生物科技等核心科技赛道。电子方面，中原证券展望2024年指出，随着库存去化完成及下游需求逐步回暖，半导体行业有望开启新一轮上行周期，产业链或迎来全面复苏；人工智能进入算力新时代，AI大模型逐步赋能千行百业，以AI算力芯片为核心的硬件基础设施将进入高速成长期。计算机方面，东方证券表示，计算机行业20224年热度有望持续，建议聚焦AI应用、算力和数据要素。大模型应用的逐步落地值得期待，AI板块总体上仍是明年较为明确的主线，中长期增量空间值得期待。通信方面，浙商证券继续看好2024年的通信板块机会，机会有可能多点开花。建议聚焦几个0-1领域的机会，卫星互联网、AI算力基础设施、铁路5G数据要素&运营商、新型工业化相关投资机会。生物科技方面，开源证券表示，外部环境边际向好叠加板块业绩稳健增长，消费复苏、创新升级、器械政策红利与国产替代三个行情有望持续演绎，医药板块有很多细分赛道的优质成长股或许到了长期布局的时点。布局工具上，资料显示，科技ETF（515000）跟踪中证科技龙头指数，该指数从沪深市场的电子、计算机、通信、生物科技等科技领域中选取规模大、市占率高、成长能力强、研发投入高的50只上市公司，集中代表A股科技核心资产。风险收益特征相较其它单一科技赛道品种更加均衡。附前十大权重股一览：图片来源：中证指数公司图片、数据来源：沪深交易所、Wind、华宝基金等，截至2023.11.24。风险提示：银行ETF被动跟踪中证银行指数，该指数基日为2004.12.31，发布于2013.7.15；科技ETF被动跟踪中证科技龙头指数，该指数基日为2012.6.29，发布于2019.3.20。指数成份股构成根据该指数编制规则适时调整，其回测历史业绩不预示指数未来表现。文中提及个股仅为指数成份股客观展示列举，不作为任何个股推荐，不代表基金管理人和本基金投资方向。任何在本文出现的信息（包括但不限于个股、评论、预测、图表、指标、理论、任何形式的表述等）均只作为参考，投资人须对任何自主决定的投资行为负责。另，本文中的任何观点、分析及预测不构成对阅读者任何形式的投资建议，亦不对因使用本文内容所引发的直接或间接损失负任何责任。投资人应当认真阅读《基金合同》、《招募说明书》、《基金产品资料概要》等基金法律文件，了解基金的风险收益特征，选择与自身风险承受能力相适应的产品。基金过往业绩并不预示其未来表现！根据基金管理人的评估，银行ETF、科技ETF风险等级均为R3-中风险。销售机构（包括基金管理人直销机构和其他销售机构）根据相关法律法规对本基金进行风险评价，投资者应及时关注基金管理人出具的适当性意见，各销售机构关于适当性的意见不必然一致，且基金销售机构所出具的基金产品风险等级评价结果不得低于基金管理人作出的风险等级评价结果。基金合同中关于基金风险收益特征与基金风险等级因考虑因素不同而存在差异。投资者应了解基金的风险收益情况，结合自身投资目的、期限、投资经验及风险承受能力谨慎选择基金产品并自行承担风险。中国证监会对本基金的注册，并不表明其对本基金的投资价值、市场前景和收益做出实质性判断或保证。基金投资需谨慎。本条资讯来源界面有连云，内容与数据仅供参考，不构成投资建议。AI技术战略提供为有连云。

有连云2023-11-24

工商银行申请支付报文修正专利，实现跨行支付报文的自动修正

24日消息，据国家知识产权局公告，中国工商银行股份有限公司申请一项名为“一种跨行支付报文自动修正方法、装置、设备及存储介质”，公开号CN117114663A，申请日期为2023年6月。专利摘要显示，本说明书实施例适用于金融科技领域，特别是涉及跨行支付场景。通过接收汇款方发送的跨行支付报文，并利用记录的历史跨行支付报文集，可以对收款账户的收款银行信息进行自动修正。这一机制能够分析历史支付报文，并根据预定笔最新的历史报文的分布情况对支付报文进行修正，改善跨行支付处理的准确性与效率。

金融界2023-11-24

工商银行取得用户异常操作预测专利，能够提高用户异常操作预测的准确性和效率

24日消息，据国家知识产权局公告，中国工商银行股份有限公司取得一项名为“用户异常操作预测方法及装置”，授权公告号CN111582341B，申请日期为2020年4月。专利摘要显示，本申请提供了一种用户异常操作预测方法及装置，该方法包括：自当前的目标用户的日志文件中提取与预设的目标特征变量集中的多项目标特征变量分别对应的目标日志信息，其中，所述目标特征变量集是预先根据预设的用于进行特征筛选的模型对预获取的历史用户的多维日志信息特征变量进行至少一次特征筛选后得到的；将所述目标日志信息输入预设的异常操作预测模型，并将该异常操作预测模型的输出作为所述目标用户的异常操作预测结果。本申请能够提高用户异常操作预测的准确性和效率，进而提高系统的安全性。

金融界2023-11-24

严监管筑牢合规堤坝：今年以来上市银行被罚没金额超9亿元

开表，通报了一批金额较大的罚单。包括工商银行上海市分行、法国巴黎银行（中国）有限公司、建信人寿上海分公司等多家银行保险机构及其员工被行政处罚。其中，单张处罚金额最高的罚单来自工商银行上海市分行。该行因为“超越权限开展经营性物业贷款业务”等8项违规，被“责令改正，并处罚款共计740万元”。随着金融监管力度加强，监管部门对银行、保险等金融机构重大违规“零容忍”。针对金融机构违法违规行为的处罚力度也在不断增加，其中不乏千万级别以上的大额罚单。根据监管部门公开数据不完全统计，2023年以来截至11月19日，金融监管部门及其派出机构对上市金融机构（含分支机构及员工，下同）已开出1538张罚单，罚没总金额超过9.5亿元。其中，上市银行（含分支行及员工，下同）被罚总额超过9亿元。金融机构屡屡收到大额罚单，尤其是商业银行，不仅是监管加强的结果，也是行业特性和转型期必须经历的阵痛。面对合规压力，借助新兴金融科技手段、向数字化转型，提升合规水平，已经成为业界的共识和必由之路。梳理罚单内容，相关事宜大多发生在2022年甚至2021年之前，监管部门从立案调查到做出处罚决定、公开披露处罚信息有一个严格的过程。相关银行在被监管部门立案调查过程中已经开始吸取教训，修补合规漏洞。监管部门的行政处罚旨在促使金融机构吸取经验教训、亡羊补牢、提升合规水平。公开信息显示，包括近期被通报罚单的工商银行和上海银行在内的多家银行，已经采取了一系列举措通过数字化转型，借助大数据、人工智能等金融科技手段查漏补缺、提升合规水平。今年以来上市银行被罚没金额超9亿元根据公开数据不完全统计，金融监管部门及其派出机构2023年以来截至11月19日，对国内上市金融机构共计开出张1538罚单，被罚没涉及金额合计达9.55亿元。上市金融机构的大额罚单主要来自上市银行。统计数据显示，2023年以来，A股上市银行共计收到1395张罚单，合计罚款金额约为9.06亿元。累计收罚单较多的主要是国有银行以及股份制银行。城商行的资产规模虽然较小，罚单数量和金额也比较高，合计被罚金额超过1亿元，显示出上市城商行整体合规水平有待提升。从单家机构来看，建设银行、邮储银行、招商银行等累计处罚金额位居同类银行前列。以披露日期计，今年至今金额最大的罚单来自建设银行，单张罚单金额接近2亿元。监管部门通报的信息显示，2023年2月17日，建设银行因公司治理和内部控制制度与监管规定不符；监管发现问题屡查屡犯或未充分整改；向检查组提供企业出具的虚假证明材料；违规发放房地产贷款；贷款审查严重不尽职，违规办理虚假按揭贷款等38项违规事实，被原中国银行保险监督管理委员会没收违法所得并处罚款合计19891.5626万元。其中，总行7341.5626万元，分支机构12550万元。从上市银行的违规事项来看，比较高频的违规类型主要集中在：贷后资金流向、用途及项目进度等管理、监督、执行不到位；小微企业贷款被挪用；违规授信；违反账户管理规定以及*安全等。亡羊补牢：数字化转型助力商业银行合规及风控管理罚款不是目的，监管部门的强力监管旨在促使商业银行提升合规水平。分析罚单内容发现，包括建设银行、工商银行、上海银行在内的大额罚单，主要针对过去几年的历史违规。相关事宜大多发生在2022年甚至2021年之前，监管部门从立案调查到做出处罚决定、公开披露处罚信息有一个严谨的过程。相关银行在被监管部门立案调查过程中已经开始吸取教训，修补合规漏洞。面对愈加严格的监管和日益复杂的业务，各家银行在吸取经验教训的基础上，也采取了一系列举措来提升合规水平。除了传统的流程优化、加强管理等手段外，面对日益复杂的市场环境，不少银行都正在通过数字化转型，借助大数据、人工智能等金融科技手段提升合规水平，*合规难题。工商银行在财报中表示，该行全面推动信用风险管理数字化转型构建多维度、多层次、全流程的数字化风控体系。利用移动互联、生物识别、大数据、人工智能等技术，全面提升全球信贷与代理投资管理系统（GCMS）、移动应用“e 信贷”业务辅助支持能力和智能化水平。农业银行则依托数字化风控平台，开发和优化集团客户信用风险识别模型和预警模型，组织现场风险核查，实施风险处置，积极稳妥推进大额客户风险化解。持续强化小微企业和企业主统一授信管理，完善小微企业高风险客户识别模型和常态化识别处置机制。总结经验教训，上海银行也采取一系列举措补齐短板，提升合规水平。公开信息显示，上海银行在合规风险方面，已经针对反洗钱管理、数据治理、跨境业务等合规风险管理重点领域，剖析管理薄弱环节，制定有针对性的管理措施。借助数字化的智能风控技术，上海银行正在努力从风险准入拦截、风险限额管理、风险预警监测等方面，嵌入贷前、贷中、贷后授信全流程，提升信用风险管理的智能化水平及模型准确性、及时性。招商银行表示，在风险管理方面，该行运用金融科技提升数字化风控能力，以风险数据驱动风险决策，提高风险认知能力和风控效率。聚焦金融风险本源，以打造堡垒式全面风险与合规管理体系为目标，持续推进“全风险”管理线上化、平台化，加快推进“全风险”风控智能化进程，提升风险管理协同效率。银行业天然是经营风险的行业，随着业务规模扩充，新业务、新产品层出不穷，合规压力日益凸显。这不仅是中国银行业，也是全球商业银行共同面临的难题。对于商业银行而言，从监管部门的行政处罚中吸取经验教训，采用数字化技术等风控手段提升合规与风控水平。免责声明：本文仅供信息分享，不构成对任何人的任何投资建议。版权声明：本作品版权归面包财经所有，未经授权不得转载、摘编或利用其它方式使用本作品。

面包财经2023-11-24

投资者“爆量”涌入中国房股！英国《金融时报》：暴跌历史终将重演中国四大银行沦为受害者

银行、中国农业银行、中国建设银行和中国工商银行这四大本土银行，必须承担新增贷款的负担。结果，贷款收益率正在下降。作为最大的国有银行，中国工商银行目前的股价低于其有形账面价值的0.4倍，仅是该地区同行的一小部分。对于开发商的贷款，分析师预计累计不良贷款将高达15%。房地产影响如今已蔓延到中国的影子银行业，也就是向高风险行业提供贷款的非银行金融机构。中植是中国最大企业之一，当前可能存在360亿美元的缺口。它警告说，集团已“严重无力偿债”。 “系统性金融危机不断上升，规避风险的投资者不应追逐这些房地产公司，”英媒最后向投资者发出警告。#中国经济#

颜辞2023-11-24

中国银行申请多项元宇宙银行相关专利探寻创新服务与更多可能性

包括“元宇宙金融全息舱”，该产品由中国工商银行推出。这一全息舱结合了元宇宙技术，实现了真实的人和物体的立体效果，用户无需佩戴3D眼镜等设备，即可亲身体验全息形象，并进行实时双向互动。另外，今年5月，有消息称北京中科金财科技股份有限公司成功中标元宇宙银行项目，而上海银行则作为国内城商行的代表企业，建设了具有行业代表性和示范效应的元宇宙项目。尽管今年元宇宙热潮有所减退，但经济学家宋清辉指出，与银行结合的元宇宙仍然具有一定的市场想象力。他建议银行可以从两方面入手：一方面，借助元宇宙将难以理解的金融产品变为有形的沉浸式形式，以此增加消费者的切身体验，为获客打下基础。第二，可以利用元宇宙改善银行的运营，例如节约员工的差旅费用、减少“碳足迹”等等。 “但目前来看，曾经炙手可热的元宇宙的确到了乏人问津的地步。在这样的背景下，银行发力元宇宙必要性似乎不太大，前景亦难言乐观。”宋清辉最后表示。

埃尔文2023-11-24

《金融时报》：随着影响蔓延到影子银行，留给中国房地产的机会不多了？

银行、中国农业银行、中国建设银行和中国工商银行这四大地方银行必须承担增加贷款的负担。因此，贷款收益率正在下降。中国工商银行是最大的国有银行，目前的交易价格低于其有形账面价值的0.4倍，仅为该地区同行的一小部分。对于开发商的贷款，分析师预计累计不良贷款将高达15%。其影响已经蔓延到中国的影子银行部门，即向高风险行业提供贷款的非银行金融机构。中植集团是最大的公司之一，可能有360亿美元的缺口。该公司警告说，“严重资不抵债”，系统性金融风险正在加剧。规避风险的投资者不应追逐这些房地产公司。

Linlin2023-11-24

什么是特定养老储蓄？与普通存款相比，这类储蓄又有哪些特点？

纳入个人养老金产品目录，其试点主要是在工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四家大型银行开展，选择了合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市。国家金融监督管理总局数据， 2023年上半年特定养老储蓄规模已达到377亿元。金融界养老百问：特定养老储蓄VS普通存款，我们更应该聚焦哪些点？百答君：以某大行发布的特定养老储蓄产品试点信息来看，以下4点信息值得关注。第一，购买资格。年满35岁、拥有试点五城户口的居民，可以购买特定养老储蓄，限银行柜台办理，购买金额有上限，合计不超过50万元。第二，利率略高于定期存款。特定养老储蓄首五年的年利率约为3.5%-4%，不同期限、不同银行、不同城市，利率略有差异，总体会略高于大型银行五年期定期存款利率；特定养老储蓄利率并非固定不变，银行每五年可调整一次利率。第三，购买人年龄+产品期限＞ 55。即购买特定养老储蓄不同期限的产品，各自有年龄限制。比如，20年期限产品，须年满35岁才可购买；以此类推，5年期限的产品，须年满50岁才可购买。第四，提前支取会损失收益。特定养老储蓄可以提前支取，但提前支取会损失收益。产品提前支取时，满5年倍数部分按存入日同类型普通存款利率计息，不满5年部分则按支取日活期利率计息。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏：特定养老储蓄针对性强，主要用于养老储备。与现行存款相比，特定养老储蓄期限相对更长，收益率较高，并且存在税收递延优惠。中国银行研究院高级研究员李佩珈：与一般存款产品相比，特定养老储蓄具有税盾效应，作为养老第三支柱的重要补充，特定养老储蓄具有递延税缴和低税率的双重功能，即其在当期能够帮助居民抵扣个人所得税，在养老金领取时再补缴3%的相对较低的税费，且在缴费环节、资金运用环节免税。具体来看，六大国有银行两年期定期存款（整存整取）利率变为2.05%，较此前下调10个BP；3年定期存款（整存整取）和5年期定期存款（整存整取）挂牌利率分别为2.45%和2.5%，均较此前下调15个BP。金融界养老百问：那么，我们开养老金账户，可享受哪些个税额外优惠？农银汇理基金：目前个人养老金制度正在施行的“免—免—征”（EET）模式，即根据目前的税收优惠政策，个人养老金在缴费环节，按照12000元/年的限额标准在综合所得或经营所得中据实税前扣除，收入越高，节税效果越明显。如果按照每年顶格缴纳1.2万元个人养老金，实际节省税费如下图。应纳税所得额=年综合收入-各项社会保险金-个税起征点6万元（年度）-各项附加扣除金融界养老百问：哪些人群适合第三支柱的个人养老投资？南方基金FOF投资部：所有希望为养老做好投资的人群都适合参与到第三支柱的个人养老金投资中，特别是希望借助制度约束形成长期投资习惯的群体，更能充分享受到个人养老金制度带来的福利。参考个人税收递延型养老保险的税收优惠制度，对于满足税收优惠条件的群体，纳税人购买符合条件的商业养老保险的支出，可以在个人所得税前扣除相应的额度，同时账户内资金的投资收益暂时免税，领取养老金时再一并缴纳。根据中信证券测算，假如纳税人边际税负为30%，如果参与税延养老，则每个月缴费1000元，可以每个月暂时少缴税300元；同时，如果领取环节按25%部分免税，剩下部分仅收10%的税率。假设参保人连续15年投资某养老金融产品，养老金融产品的年收益率为5%，则15年后，参与税延养老的参保人可领取25万元，而不参与税延养老的账户累计金额为19万元，相当于参与税延养老可以获得额外32%的超额收益（见下图）。参与税延养老的情景估算数据来源：中信证券研究部金融界养老百问：想通过公募基金来进行个人养老金积累，能买什么产品？中加基金：证监会公布了首批个人养老金基金名录，其中包含数十家基金管理人的上百只养老目标基金。这些入选的养老FOF专门设置了针对个人养老金账户的Y份额，在管理费、托管费上采取适当优惠，且免收销售服务费，有利于投资者降低投资成本，争取更好长期收益。公募养老FOF具备多元资产配置、优选基金、二次分散风险等三大优势以外，种类还非常丰富，投资策略多元，可以满足公众多样化的养老投资需求。而且，公募基金净值化产品管理经验丰富，权益投资整体能力在各类资管机构中相对突出，通过养老FOF作为养老投资储备，可以更好分享中国经济增长及资本市场发展红利。 “养老金投资百问百答”相关阅读： “开户热投资冷”，个人养老金产品落地一周年惨遭“冷板凳”，基金公司这么说对抗“养老焦虑”！我的养老金我做主：准备多少钱才够？如何打理自己的退休“小金库”？

金融界2023-11-23

24小时热点