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金融界乡村振兴案例展示之中国工商银行：激活地理信息数据，服务涉农数字信贷

做法、引领中国乡村振兴事业。以下为中国工商银行乡村振兴案例展示：一、案例背景近年来，国家数字乡村建设深入推进，农业农村数据资产持续丰富，为创新农村普惠金融服务、降低农村金融服务门槛带来新机遇。2023年中央一号文件指出，要深入实施数字乡村发展行动，推动数字化应用场景研发推广，持续加强乡村基础设施建设。工商银行创新推出基于地理信息数据的数字信贷服务，以卫星遥感监测、大数据、云计算等新技术手段为支撑术，建立了贷前贷后全流程的数字信贷风险管理体系，为解决农村金融中存在的问题提供可行的技术路径，创新数字信贷模式，有效提升农村金融智能管理水平，助力农村数字化转型。二、主要做法 1.合作领先机构，联合攻克技术难题。工商银行搭建了涵盖“产业带动、人才支撑、科研助力、金融服务”的全方位乡村振兴战略服务体系。围绕“涉农地理信息如何转化为数字化金融资产”课题，以产学研的研发模式与测绘遥感信息工程国家重点实验室展开农业卫星遥感监测技术算法研究项目合作，研究取得的创新算法平均准确率处于业界领先水平，为开展农村金融服务中提供了新的解决方案。 2.打造数智平台，构建涉农地理信息数据基座。基于海量涉农数据、智慧化模型、先进科技工具，工商银行构建了精准服务“三农”客户普惠金融的“工银兴农数智服务平台”。该平台涵盖分类数据采集、主题领域聚合、数据指标萃取、业务场景赋能、智慧生态建设等五层系统架构体系，助力各专业开展“适农化”产品创新、精准营销、风险防控和管理决策，积极推进“三农”金融服务的数字化、轻型化、线上化、生态化。平台推出以来，通过与各级政府机构、农业担保、保险公司、头部企业等各类机构和各类优质平台的共享协作，实现“数据引进+服务输出”闭环模式，赋能农村制度改革、农村三资管理、智慧村务运营、农村信用体系建设、惠农便民服务创新的数字化转型，打造生态圈式赋能乡村振兴新模式。 3.布放产业模型，创新数字信贷风险管理模式。基于“工银兴农数智服务平台”数字化赋能体系，工商积极开展卫星遥感技术研究及平台能力建设，通过自研方式推出同业领先的卫星遥感影像智能识别算法，将新技术的运用贯穿于整个贷款周期。通过作物分类、涨势监测、产量预估、灾害预警、渔排监测五类农业场景模型的布放，为银行信贷准入、尽职调查、贷后监测预警提供及时、客观、真实的数据来源。同时，依托“工银兴农数智服务平台”实现贷前贷后全流程线上化贯通，实现贷前、贷后的自动化高效风险识别、分析及预警。贷前，农民通过工银“兴农通”APP申贷同时，轻松在地图上圈出自己的农业用地，银行便可获取农户种植作物的经营信息，并开展多渠道数据交叉验证及智能化准入评估，为农户提供相应额度的贷款金额和合理的还款周期。贷后，针对成功放款的农户主体经营用地，精准监测农作物的长势情况，并对其产量及价值进行预估，提供农作物长势预警信息，降低贷款逾期风险。三、服务成效（一）服务春耕备耕跑出“加速度” 2022年中央农村工作会议指出，“保障粮食安全和重要农产品稳定安全供给是建设农业强国的头等大事，要实施新一轮千亿斤粮食产能提升行动”，做好春耕备耕金融服务是落实“藏粮于地、藏粮于技”的重要举措。工商银行借助卫星遥感实现土地确权验证、作物种类识别、产量预测等功能，与传统的实地调查手段相比，卫星遥感技术可以更加快速、真实地反映地表环境，获取更多、更全面的数据，能够有效提升量化风险水平，强化信贷资源倾斜。工行卫星遥感技术于春耕备耕期间在黑龙江、新疆、湖北等地区率先投入试点，通过卫星遥感技术获取小麦、玉米、油菜、甜菜等作物的经营信息，评估历史农作物产量和价值(如图1所示)。以农户的地块作为农户信贷评级的标的，给农户提供相应的信贷额度，满足农户春耕备耕融资需求。同时也可以监测未贷款种植区的作物生长情况，选择规模性种植且长势优良的地块，将其权属农户作为银行营销推广的优质客户主动提供资金供给。截至目前，工行卫星遥感技术已实现作物分类、涨势监测、产量预估、灾害预警、渔排监测五类农业场景模型的布放，支持黑龙江、内蒙、吉林、湖北、甘肃、山西、新疆等53个省市，开展水稻、玉米、小麦、大豆、油菜、红枣、脐橙、茶叶、甜菜等9种主粮、产油和经济作物的生长监测，支持沿海地区进行渔排面积监测。图1：农作物产量估值（二）服务水产养殖业走出现代化转型“新路径” 我国水产养殖发展迅速，养殖产量占全球总产量近七成，为我国城乡居民提供了三分之一的优质动物蛋白，对保障国家食物安全发挥了重大作用。在水产养殖业迅速发展的同时，养殖品种、养殖方式以及养殖水体类型主键呈现多样化，养殖户分散经营，水产养殖行业信贷融资管理难度在不断加大，部分地区存在资金供给缺口。工商银行卫星遥感技术的应用，为资源调查与监控提供了有效手段。遥感数据以其观测范围大、重访周期短、反映地面信息丰富等特点，能够实时、动态记录水域变化特点，通过卫星对沿海区域渔民养殖的海带、龙须菜、鲍鱼等海产品养殖点进行周期性拍摄，智能识别养殖点渔排数量和面积的变化(如图3所示)，及时了解渔业养殖资产变化情况，实现对渔民渔排养殖的风险监控，为渔排养殖贷业务贷中、贷后风险监控管理提供快捷的数字化决策支撑手段，通过提升行业资金供给助力水厂养殖行业的整体可持续性及农业现代化转型发展。其中，工商银行福建分行渔排场景遥感监测场景方案，荣获入选中国人民银行金融数字化转型优秀案例。图2：渔排识别监测（三）支持智慧农业发挥“大作用” 工行卫星遥感地理信息服务技术，除服务于银行信贷业务外，已积极开展面向农业托管、乡村治理、精准农事、碳汇交易等场景的服务供给。农业托管方面，北京分行已与中粮集团开展合作，服务于黑龙江地区的农业托管种植监测场景；乡村治理方面，张家港分行与新塍村共同推出“智慧新塍”数字乡村平台，为村级管理部门指导乡村环境监测提供支持；精准农事方面，河北分行正在与当地共销售开展服务共建，将对省供销社管辖的1万多块农业用地提供种植进度监测服务。四、经验启示农村社会金融需求相对广泛，但却呈现地区分散、规模小、频次低等特点，农村场景类型多元，金融需求也存在差异化特征。单纯依靠传统物理网点的服务模式成本高、收益低，难以对广大农村地区形成全覆盖，亟需银行通过数字化手段精准布放个性化的服务方案，并通过发展“多渠道协同”的线上业务模式，在局部地区探索线下服务点“共建生态”模式，填补传统金融服务的缺位。下一步，工商银行将始终坚持“以人民为中心”的发展思想，以国家乡村振兴战略为引领，从技术创新、底座建设、场景生态、触达体系等方面积极探索乡村振兴数字化加速发展新经验，为全面推进乡村振兴、建设农业强国贡献“工行力量”！

金融界2023-07-10

中国股市到底还能不能投？胡锡进：买股票，不要买房子中国官媒罕见驳斥高盛研报

而影响派息水平。这家华尔街巨头对中国工商银行、中国农业银行和交通银行等三家在香港上市的中资银行给予“卖出”评级，对中国银行和招商银行给予“中性”评级，对中国邮政储蓄银行和中国建设银行给予“买入”建议。中资银行股继周四在香港股市领跌后，周五进一步下滑，高盛的看空评估是一个关键推动因素。这并不是华尔街的研究首次在中国引发争议。上一次引人注目的事件是去年摩根大通对中国互联网公司的一次“不值得投资”的言论，最终导致这家券商失去了一家上市公司的高级承销商角色。这一事件突显出，全球银行在扩大在华业务的同时，仍要让客户获得有关中国动荡市场的坦率研究，它们必须把握好一条棘手的道路。近年来，华尔街在中国一度雄心勃勃的愿景面临着现实的考验，经济低迷和中国政府对外资企业的打压迫使它们重新思考战略。高盛和摩根士丹利等公司正在缩减利润目标和扩张计划，而随着与中美之间的紧张关系加剧，一些公司已经准备退出。

市场焦点2023-07-08

债市疯狂抛售！非农恐放大痛苦高盛一则报告彻底重创中国银行股

致中国大陆和香港股市全面下滑。高盛将工商银行的目标价从4.98港元下调至3.55港元，将农行的目标价从2.62港元降至2.45港元，将建设银行的目标价从6.07港元降至5.81港元。投资者担心，这些银行对日益恶化的地方政府债务的敞口过大，地方债一旦崩溃，将给这些银行带来沉重的打击。中国政府支持的《证券时报》周五发表社论称，高盛下调中国银行股评级是基于悲观假设，投资者追随这种假设是不明智的。然而，市场对此并不买账，香港银行业指数周跌幅达到10%，为五年来的最大跌幅。加息和中国经济增长放缓这两大担忧似乎终于给股市踩下了刹车。

超启2023-07-07

【一周银行视点】“酒系“宜宾商行递表港交所；因涉“7宗罪”，江阴银行被央行罚近200万元；安徽省联社原副主任高广成被“双开”；中原银行7笔股权流拍...

四家国有大行连续第6年蝉联榜单前四名。工商银行以4973亿美元的一级资本，连续11年位居榜首。从综合表现排名来看，招商银行依旧表现最佳，兴业银行、中国银行、农业银行以及浦发银行排名均有所上升，而邮储银行和中信银行排名均有所下降。中国银行业协会：2022年末消金公司资产规模及贷款余额双双突破8000亿元近日，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2023）》，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。【宏观要闻】中国银行研究院：预计三季度GDP增长4.9%左右，全年增长5.4%左右 7月3日，中国银行研究院发布《2023年三季度经济金融展望报告》。《报告》认为，2023年上半年，需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力逐步缓解，国内需求对经济增长的贡献提高，中国一季度GDP增长4.5%，好于市场预期，二季度预计 GDP增长6%左右。展望下半年，预计三季度GDP增长4.9%左右，全年增长5.4%左右。郭树清免去中国人民银行副行长职务国务院任免国家工作人员。免去丁学东、彭树杰、李文章的国务院副秘书长职务；免去相里斌的科学技术部副部长职务；免去郭树清的中国人民银行副行长职务；免去顾玉才的国家文物局副局长职务。

金融界2023-07-07

中证银行指数上涨0.08%，银行ETF华安(516210)上涨0.11%，盘中溢价交易

0036)、兴业银行(601166)、工商银行(601398)、交通银行(601328)、农业银行(601288)、平安银行(000001)、宁波银行(002142)、民生银行(600016)、江苏银行(600919)、浦发银行(600000)，前十大权重股合计占比65.72%。东兴证券认为，高股息，配置价值凸显。当前部分上市行股息率超过5%，在利率下行的大趋势下，对中长期资金吸引力加大。1Q23机构重仓板块比例仅1.92%，处历史低位水平。我们认为当前板块配置价值明显，看好下半年绝对收益表现。区域经济优势加持，优质区域性银行延续高成长。从长期角度来看，我们认为，优质地区的优质城商行、农商行拥有深耕区域、网点下沉以及当地股东等自身优势，并且长期坚持以中小企业客户和小微客户为战略定位，客户基础逐步夯实下，基本面有望长期向好。风险提示：界面有连云呈现的所有信息仅作为参考，不构成投资建议，一切投资操作信息不能作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎!

有连云2023-07-07

高盛下调多家中国银行评级引发广泛关注！中国官方媒体最新发声：误读中资银行基本面不可取

级从“中性”下调至“卖出”，同时将中国工商银行(ICBC)和兴业银行(601166.SS)评级从“买入”下调至“卖出”。报告发布后，在香港上市的中资银行股暴跌。高盛在报告中称，投资者担心中资银行对地方政府债务的敞口、此类债务带来的盈利风险，以及各银行之间的命运分化。英国路透社称，眼下投资者对中国银行业的担忧在动荡的经济中加深。《证券时报》在文章中称，中国政策制定者正在加大力度促进基础设施投资，并解决隐藏的地方政府债务。文章最后写道：“今年基建投资的发力，无疑有利于城投平台现金流及盈利能力的恢复。在严格落实地方政府隐性债务化解的同时，更要看到从平台融资到专项债融资、从基础设施建设到基础设施盘活、从土地财政到产业财政再到数据财政的转型趋势，这也将给银行政信业务带来新的空间。” 高盛没有立即回应就《证券时报》社论置评的请求。

晴天云2023-07-07

强强联合百望云入驻微软实验室揭开数智发展新篇章

的解决方案能力，百望云服务了中国石油、工商银行、中远海运等众多大型企业集团，并为大量中型企业及超1700万免费企业用户提供云财税数字化解决方案，客户涵盖金融保险、互联网、连锁零售、餐饮等多个行业。在“通过技术、平台、经验与生态伙伴一起推进各行业客户的数字化转型，拓展全球发展机遇”方面达成的共识，让合作水到渠成。活动现场，微软中国生态伙伴事业部创新技术总经理崔宏禹与微软人工智能和物联网实验室技术负责人 Anton Romanov 为百望云授予了入营证书。在未来百望云将得到包括实验室提供的硬件及软件资源，微软云服务资源，接入微软生态系统与大中小产业资源实现联动等支持，同时还将享受到张江集团提供的更多创新及投资服务的支持。 “在合作之前，百望云研发团队已经在OpenAI领域进行了数月的自研探索。相信通过微软实验室的赋能加持，通过共建财税票数字化协同Copilot与数字人解决方案，将助推全行业企业数字化、智能化转型升级迈向新的发展阶段。”百望云数字经济与金融科技研究院院长李国平在授牌现场表示。在合作伙伴的强力支持下，百望云将加速推进多种数字技术的联动与融合，构建连接更加紧密、合作更加高效的多维研发体系，深入行业、场景，推动数字化应用场景和业务模式的变革与创新。来源：金色财经

金色财经2023-07-07

【私募调研记录】民森投资调研路德环境

和高净值个人投资者的信任，其中包括中国工商银行、中国银行、招商银行、兴业银行、光大银行、好买基金等机构业务合作，以及中国银行、招商银行等银行私人银行客户提供产品服务。证券之星点评：民森投资其管理规模20~50亿，拥有蔡明等知名基金经理。本次调研的上市公司平均证券之星综合指标1.5星，平均市盈率105.47。以上内容由证券之星根据公开信息整理，由算法生成，与本站立场无关。证券之星力求但不保证该信息（包括但不限于文字、视频、音频、数据及图表）全部或者部分内容的的准确性、完整性、有效性、及时性等，如存在问题请联系我们。本文为数据整理，不对您构成任何投资建议，投资有风险，请谨慎决策。

证券之星2023-07-07

“华尔街大鳄”高盛搅动风云！看空A股银行股？是否夸大其词？中金公司“回怼”：不应一概而论

测试“不可能的三位一体”》报告中将国内工商银行、农业银行、交通银行、兴业银行、华夏银行下调评级为“卖出”，看平中国银行和招商银行，买入评级的为建设银行和邮储银行。从截图来看，似乎是罕见地大规模评级看空，有网友调侃高盛这份报告为“掀桌子”。值得关注的是，就在6月12日高盛发布研报中，还给予了工商银行买入评级。当时，高盛在报告中指出工商银行净利差有望逐步改善、贷款供应保持强劲、房地产风险的最坏时期可能已过等原因，所以给工商银行买入评级。在不到一个月时间里，高盛“突然变脸的”将工商银行调整为“卖出”评级，原因则在于对股息风险的担忧。此外兴业银行评级也是从“买入”下调至“卖出”，农业银行评级从“中性”下调至“卖出”。巧合的是，7月3日大涨1.73%的银行指数，在4日应声下跌近1%，并带动金融板块的回落。7月5日，银行指数下跌0.52%，今日A股银行股继续全线走低，无一飘红。招商银行、工商银行、农业银行、浙商银行等跌幅超过1%。香港银行指数7月5日跌幅为2.49%，13只成分股悉数下跌，招行以-3.56%领跌。6日，香港银行指数再出下跌2.38%，招商银行、工商银行、建设银行H股纷纷跌超3%。高盛回应：并非如“小作文”所渲染出的悲观情绪那样对此，高盛方面7月6日回应表示该机构题为《测试“不可能的三位一体”》的报告从三大角度分析了对当前国内银行股的看法，涉及评级的有12家银行，覆盖范围仅为当前A股42家上市银行中三成，集中在国有大行和部分股份制银行之间。高盛在对上述12家银行评级中，有5家给予“卖出”，4家“买入”，还有3家为中性评级。买入和中性合计为7家，并非如“唱空”银行股“小作文”所渲染出的悲观情绪那样。有业内人士解读认为，这份报告的出发点与2013至2015年的周期相似，银行在下行周期开始时会致力维持股息，在股息、资本和拨备三者无法很好平衡时，将优先考虑资本和风险缓冲而放弃股息目标。因此，高盛预计内地银行在2023至2025年将面临类似挑战及重复派息模式。银行股遭遇多事之秋最近，银行股遭遇多事之秋。7月4日，一则国有大行向地方政府新增贷款的消息不胫而走。市场流传版本显示，近几个月来多家国有大型银行已开始向符合要求的地方政府融资平台新增25年期的贷款现行大多数企业贷款为10年期。部分贷款在前四年暂免支付利息或本金，不过利息将在之后累计。这一传言无疑增加了市场的担忧。为回应市场关切，7月5日，21世纪经济报道从接近大行人士处了解到，该传言不实，目前并没有关于融资平台新增贷款期限拉长到25年且暂免四年本金或利息的贷款政策出台。实际上，银行在办理贷款业务时，要结合项目的具体情况、主体的偿债能力风险水平等各种因素，综合考虑后才会审批放贷。中金公司：银行参与城投债务重组的影响不应一概而论在高盛“看空”研报发布后，遭到中金公司的“回怼”。中金公司货币金融分析部林英奇团队在今日早上7:30发布的《国有大行基本面分析手册》一文指出，与常见的市场印象不同，我们认为国有大行盈利能力并不差，国有银行有更低的杠杆、更高的资产回报率、安全资产占比更高、更稳定的负债来源、更严格的风险认定标准以及更稳定的手续费等优势，在资本新规更为受益，估值则有望长期见底回升。此举被指，意在回怼高盛下调国有大行评级的相关研报。中金公司研报称，银行参与城投债务重组的影响不应一概而论，基于市场化原则参与优质城投债务置换信用风险较低，也是当前优质资产竞争较为激烈的环境下信贷投放的可行选择；对于弱资质城投的债务重组能够降低风险暴露和扩散的风险，但可能对银行资产质量造成影响。中金公司研报指出，有七种主要的化债方式，包括财政资金偿还、出让国有资产权益、利用项目资金偿还、隐性债务转为企业债务、债务重组（置换或展期）、破产清算、高等级城投吸收合并等。考虑到财政收入、项目盈利性等制约因素，债务置换和重组可行性较高、对市场影响较小，可能成为城投化债的主要方式。此外，国信证券金融业首席分析师王剑认为，当前银行基本面虽然继续承压，但目前银行板块估值处于历史低位，低估值反映了市场的悲观预期，维持行业“超配”评级，并建议关注估值仍然存在修复空间的大行。

金融界2023-07-06

港股午评：恒指跌3.08%下挫近600点，银行股普遍下跌，招商银行跌近4%

招商银行跌近4%，天津银行、建设银行、工商银行、中银香港、东亚银行等跌超2%。华宝国际跌近12%，公司高管遭遇香港廉政公署拘捕调查。山东墨龙涨15.5%，机构称原油价格有望高位震荡，为油服行业维持较高景气度提供支撑。华晨中国涨12.84%，拟派特别息不少于0.96元，拓展新能源车业务。

金融界2023-07-06

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