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信贷风暴开始了！拜登发布“恐怖”房市政策：惩罚信用良好购房者 “补贴高风险抵押贷款”
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款公司房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)，将实施贷款水平价格调整。据业内人士称，这些变化将使信用评分高的购房者，以及希望再融资的购房者感到沮丧，他们竟然是因为拥有强大的财务状况而受到惩罚。旧金山湾区Bay Equity Home Loans高级贷款官伊恩·赖特(Ian Wright)在给华盛顿的声明中说：“这些变化没有意义，对首付和信用评分较高的借款人进行惩罚不会有好结果。” “在这个过程中，大量的文书工作、行话等已经让消费者感到不知所措，这让消费者的事情变得过于复杂，让借款人感到困惑从来都不是一件好事。” 赖特还表示，该规则将在消费者“不明白为什么他们的利率和费用突然改变”时，给贷方和个人信贷员带来客户服务问题。 “我完全赞成首次购房者有机会进入市场，但很明显，新政策下的这些决定并不是由了解整个抵押贷款流程的人所做出，”他继续说道。前美国联邦住房管理局局长、抵押贷款银行家协会前主席大卫·史蒂文斯(David Stevens)批评称：“新的收费标准将在我们进入传统的春季购房季时，对市场造成极度混乱。” “这种令人困惑的方法行不通，更重要的是，对于一个在过去12个月努力重新站稳脚跟的行业来说，新政策出来的时间点错误，”史蒂文斯在帖文中写道。“在春季市场开始时这样做，几乎是对市场、消费者和贷方的冒犯。” 《华盛顿时报》(The Washington Times)指出，房地产市场受到美联储一系列加息的沉重打击，这些加息已将抵押贷款利率推高至6%以上，大约是2022年初水平的2倍。美联储迅速加息以降低通货膨胀率，通货膨胀率在2022年夏天创下高达9.1%的水平。简单来说，根据拜登的新规定，信用评分较低和首付较少的人，将有资格获得更好的抵押贷款利率和折扣费用，这要归功于对信用评分高的人征收附加费。 “在抵押贷款利率上调3个百分点后，现在不是提高购房者费用的时候，”NAR总裁Kenny Parcell在今年早些时候向联邦住房金融局作证时，提出同样的观点。与此同时，拜登任命的FHFA主任桑特拉·汤普森(Santra Thompson)表示，费用变化将“增加对受收入或财富受限制的购房者支持”。该机构认为，费用变化“很小”。但显然，市场上有很多不赞同的观点。史蒂文斯表示，费用变化将通过“有意破坏传统基于风险的定价”，来补贴高风险借款人。他在领英(LinkedIn)上写道：“为什么这样做？答案很简单，就是试图缩小获得信贷的差距，尤其是对于首付款和信用评分通常较低的少数族裔购房者而言。” “购房机会的差距是真实存在的，美国正面临可负担房屋的严重短缺，加上需求过剩导致失衡。但复杂的定价和信贷，并不是解决这个问题的方法。”
小萧2023-04-20
“恐慌才刚开始”！《货币战争》作者重磅警告：这一幕会让美元崩溃黄金是唯一解决办法
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致贝尔斯登(2008年3月)、房利美和房地美(2008年6月)以及其他机构的倒闭，最后波及雷曼兄弟。就此而言，在雷曼兄弟破产后，恐慌继续蔓延，包括美国国际集团(AIG)、通用电气(General Electric)、商业票据市场和通用汽车(General Motors)，最终在2009年3月9日平息。从汇丰银行的声明开始，次贷恐慌和多米诺骨牌效应持续了24个月，从2007年3月到2009年3月。平均我们的两个例子(1998年和2008年)，这些金融危机的平均持续时间约为20个月。这场新的危机已经持续了一个月。它可能还有很长的路要走。另一方面，当前这场危机可能会更快地进入急性阶段。这是因为技术使银行挤兑以光速移动。有了iPhone，当你在麦当劳排队时，你可以从一家倒闭的银行发起10亿美元的电汇。没有必要在雨中排队等着轮到你。此外，监管部门的反应更快，因为他们以前见过这种情况。这就引出了这样一个问题：监管机构是否已经没有子弹了，因为他们已经为几乎所有事情提供了担保，所以他们没有更多的兔子可以从帽子里变出来了。这可能是一场恐慌从银行转移到美元自身的危机。如果储蓄者对美联储失去信心(我们已经快到这个阶段)，不仅银行会崩溃，美元也会崩溃。在这种情况下，唯一的解决办法就是黄金。进一步的证据来自这样一个事实：瑞信的“强制婚姻”刚刚完成，投资者就将目光投向了德意志银行(Deutsche Bank)——这是该链条中另一个长期薄弱环节。下一个是谁？巴克莱(Barclays)？桑坦德银行(Santander)？我们不知道。监管机构和投资者也不知道。但我们知道，更多的失败即将到来。顺便说一下，这并不是一场真正的银行业危机，尽管它以银行倒闭的形式出现。目前正在发生的危机是由支持衍生品头寸的国库券抵押品短缺和抵押品短缺导致的资产负债表萎缩引起的。为什么财政部不发行，比如说，2万亿美元的新国库券，然后让一级交易商和美联储按照需要印刷多少钱来承销这些国库券呢？一个原因是美联储主席鲍威尔(Jay Powell)和美国财长耶伦都不理解我们刚才所描述的。另一个原因是，我们面临的是“X日期”，即财政部耗尽现金，由于债务上限而无法借入更多资金。国会准备好提高债务上限了吗？没有。这是民主党和共和党之间常见的“懦夫博弈”，看不到解决方案。因此，我们很快就会从银行挤兑到国库券短缺，再到债务上限僵局。监管机构和财经记者明白这一点吗？不，他们不知道怎么把这些点联系起来。但你懂的。我们或许无法阻止危机的发生，但我们可以预见危机的来临，并做好相应的准备来保护财富。第一步是获得黄金。它会帮你渡过难关。
tqttier2023-04-06
愁！自2014年以来，美国人对房价从未如此悲观过……
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加息的背景下，抵押贷款利率已经上升。房地美说，上周30年期固定利率平均为6.42%，高于上年同期的4.42%。纽约联邦储备银行发现，美国人认为利率会飙升得更高。受访者预计，抵押贷款利率一年后将升至8.4%，三年后将升至8.8%。然而，从长期来看，美国人对房价并不那么悲观。在未来五年，家庭预计平均价格年化增长率为2.8%，高于此前的2.2%。与此同时，消费者预计租金价格将维持在历史高位，尽管这一预期较去年11.5%的涨幅有所下降。相反，预计明年租金将上涨8.2%。最新的住房数据显示，美国房价正处于十多年来持续时间最长的下跌，Case-Shiller周二的数据显示，房价刚刚录得连续第七个月下跌。但房地产市场表现出现了分化，西海岸的房价暴跌了10%，而东部的房价却飙升。
风起2023-03-29
黑石暴雷CFTC起诉CZ
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述，处理不好，就可能演变成08年老美的房地美、房利美次债危机导致雷曼兄弟破产的全球金融海啸。不同的是，多年前是房地产泡沫被刺破挤爆金融投行，而今日是美联储加息过快，导致很多银行还没有从过去两三年的0利率时代过渡过来，过去的盲目扩张，很多中小银行的杠杆多大，放贷过大，导致现在利率差不足以支撑盈利甚至利率倒挂，随着加息过快，导致企业融资成本加大，一些企业债、企业信托基金吸引力变差，大量私募被赎回！黑石暴雷主要原因如下：一是美联储加息冲击地产市场，资产端，房地产相关的金融资产价值下跌，负债端，利率上升，债务成本增加。美联储自2022年3月以来，九次累计加息475BP，其中四次加息75BP；欧央行自2022年7月以来，六次累计加息350BP，其中两次加息75bp。截至3月16日，美国30年期抵押贷款平均长期利率为6.6%，尽管较2月有所回落，但仍处高位。在高利率环境下，房地产企业不愿承担过高的融资成本，CMBS发行量骤减。二是后疫情时代，远程办公成为常态，办公楼空置率高，资产收入下降。据Barrero调查，2022年虽然远程工作的比例相对2020年有所下降，但仍有三分之一的人选择远程。戴德梁行的数据显示，2022年第四季度芬兰首都赫尔辛基13个主要办公区域的空置率为12.6%，较上一季度增加了0.4个百分点，预计2023年将继续增加；美国的办公楼空缺率预计由2019年的12%到2030年的18%。三是商业地产基金集中出现违约，投资者信心受损，引发对黑石房地产信托基金的挤兑。黑石集团暴雷并非个例，加息恶化资产负债表、远程办公模式下商业地产空置率上升是欧美地产投资者均面临的问题。2023年2月美国太平洋投资管理公司（PIMCO）旗下的哥伦比亚不动产信托公司违约，贷款抵押物为位于纽约、旧金山和波士顿等城市的7项不动产资产，涉及金额高达17.2亿美元；2月Brookfield Asset Management违约，贷款抵押物为洛杉矶的两处写字楼违约，涉及金额超过7.5亿美元。对于CMBS的违约，利息支出增加叠加地产市场景气下行，投资者信心不足，投资谨慎，2月美国金融市场CMBS的成交量为27亿美元，同比下降33.2%。美国商业地产未来五年内将有2.5万亿美元的债务到期，在经济下行、流动性收紧、商业地产萎靡不振的环境下，欧美商业地产或将面临债务偿付危机。对于CFTC起诉CZ这件事，其实倒不用太过于担心，上周CFTC还对孙割、coinbase提起诉讼，过去几年没少针对加密领域提起诉讼。 CFTC本质上一个民事政府机构，因此它不能对公司提起刑事诉讼，也不能让个人入狱。主要就是对其提起诉讼的公司和个人进行巨额罚款或其他民事惩罚。所以老赵发了一个“4”，即：忽略FUD、消息面、假新闻、恶意攻击，进行一次回应，btc凌晨的应声下跌，亦不过是正常的一次回调，空头假借本事件作为一次反戈的导火索而已，传统“金融市场越动荡，加密市场就越疯狂”，此消彼长，互为对冲，经历了15年的发展，这已经成了市场的一种共识性常识了。来源：金色财经
金色财经2023-03-28
美国抵押贷款利率六周来首次下降跌至6.6%
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　　房地美周四表示，美国30年期固定利率贷款的平均利率从上周的6.73％降至6.6％，为六周来首次下降。随着投资者对硅谷银行倒闭产生的影响作出回应，美国10年期国债收益率下跌，借贷成本则追随了这一走势。　　利率的下降为在市场通常最繁忙、竞争最激烈的销售季争先恐后的购房者提供了一个窗口。但围绕着银行业动荡以及美联储下一步行动的紧张情绪、高企的房价以及许多地区挂牌房源的稀缺可能会抑制交易量。　　房地美首席经济学家Sam Khater在公告中表示，任何想在当下利率波动的情况下入场的买家都可以通过慢慢在多家银行之间进行挑选而受益，每年可能节省600美元至1200美元。
金融界2023-03-17
3月10日证券之星午间消息汇总
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月触及7%以来的最高水平。房贷金融巨头房地美周四公布的贷款商调查显示，30年期固定利率房贷的平均利率上升至6.73%，该利率一周前为6.65%，一年前为不到4%。随着美联储继续加息以抑制通胀，房贷利率在最近几周逐步攀升。房贷利率与联邦基金利率没有直接关联，但通常会跟随10年期美国国债收益率的走势，而后者在上周升破了一个关键水平。
证券之星2023-03-10
警惕！美联储史诗级加息恶果到来，6万亿全球资管巨头违约，美国楼市进冰河时代，购房贷款申请降至28年低点
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两位数的下跌。美国住房抵押贷款金融巨头房地美（Freddie Mac）的数据显示，美国30年期抵押贷款利率已连涨四周，上周已升至6.65％，明显高于一年前的3.92％左右。而去年10月美国30年期抵押贷款利率一度飙升至7％以上。　　与此同时，美国购房贷款申请降至28年低点，房地产销售数出现明显下滑。数据显示，美国1月成屋销售跌至12年来的最低水平，而美国抵押贷款银行协会（MBA）发布的季节性调整指数显示，上周的购房抵押贷款申请量和前一周相比下降6％，和一年前的同一周相比下降了74％，而成交量也同比下降了44％。　　　　而美国达拉斯联储的研究显示，目前美国房地产抵押贷款利率达到20年来最高水平，这可能引发“全球房地产市场深度下滑”，美国房价可能暴跌20％。　　华泰宏观曾在研报中指出，黑石集团违约和英国LDI事件看似是孤立的风险事件，背后其实有着相似的逻辑。黑石集团违约是商业房地产抵押贷款支持证券产品（CMBS），而英国LDI事件则是养老金的LDI产品，两者看似是孤立的风险事件，但是背后逻辑是类似的，即金融体系的底层资产价格趋势、波动率、出现几十年一遇的结构性变化时，金融市场面临一些“信仰”打破带来的局部风险和“阵痛”。　　全球资金流动性急剧紧张　　在美国楼市岌岌可危的同时，全球资金流动性也急剧紧张。　　3月6日（周一），全球主要基准贷款利率——3个月期美元Libor（伦敦银行间同业拆借利率）突破5％，最高触及5.008％，为2007年以来首次。Libor在全球金融市场中有广泛的应用。作为全球基准利率，它影响着数百亿美元的债券、工商业贷款、住房抵押贷款、利率衍生品等的定价。　　除了3个月期美元Libor外，近期还有两项关键的指标也都创下了2007年以来的新高——今年，2月初以来，美债遭遇了大规模的抛售潮，目前，1年期美债收益率已经突破5％，2年期美债收益率也上破4.85％，均创下2007年以来最高。　　更令市场担忧的是，2年期与10年期美债收益率倒挂幅度已高达90个基点，倒挂深度创40年最高，远超2000年互联网泡沫破裂以及2008年全球次贷危机的时候。　　与短期美债收益率一样，Libor近来的大幅上涨，显然也主要受到了市场对美联储政策收紧的预期推动。华尔街不仅预计美联储本轮加息周期的利率峰值会更高，还预计美联储会在这一高利率水平上，维持比之前预期更长的时间。　　流动性急剧紧张、楼市泡沫破裂在即、通胀高企等诸多问题摆在了美联储主席鲍威尔的面前，考验鲍威尔的时刻要来了。　　
金融界2023-03-07
细思极恐！鲍威尔抗通胀的副作用：美国购屋率大降、新冠锁定低利率不变 “两头根本不到岸”
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最繁忙的季节之前进一步抑制了负担能力。房地美周四(3月2日)在声明中表示，30年期固定贷款的平均利率为6.65%，高于上周的6.5%。很显然，贷款利率变高，没有消费者愿意当傻瓜，在这个时候进行房市布局。自2023年初以来，借贷成本一直在波动。1月份利率有所回落，推动当月新房销售增幅超过预期，但此后在过去4周内回升。这是有压力的需求，购房贷款申请处于近30年来的最低水平。 Freddie Mac首席经济学家萨姆·卡特尔(Sam Khater)表示：“现在利率正在上升，负担能力受到阻碍，并使潜在买家难以采取行动，特别是对于现有抵押贷款利率低于当前利率一半的重复买家而言。” 买家面临着比一年前高得多的利率，对于600000美元的抵押贷款，消费者每月需要支付3852美元，而近一年前为2782美元。 “虽然1月份抵押贷款利率下降，让许多买家希望负担能力可能会提高，但他们再次上升，甚至可能在未来几个月内再次达到7%，”Realtor高级经济学家乔治·拉蒂乌说。鲍威尔抗通胀寸步难行：大多数美国抵押贷款利率“新冠前锁定低点” 根据抵押贷款技术和数据提供商Black Knight 的数据，超过40%的美国抵押贷款起源于2020年或2021年，当时大流行将借贷成本推至历史低位，并引发了再融资热潮。这对所有锁定低息贷款的房主来说是个好消息，但对美联储来说可能不是那么好，因为它试图通过提高利率来给经济降温。 Black Knight指出，几乎1/4的抵押贷款是2021年到期的。那一年，30年期固定利率贷款的平均成本触及2.8%的低点。另有18%的房屋贷款来自上一年，也就是大流行病爆发的那一年。这些数字说明了美联储面临的一个障碍，即以几十年来最快的速度加息以抑制通胀。随着信贷变得更加昂贵，货币紧缩的一种方式是抑制消费者需求。这对现在的房地产市场产生了影响，因为新买家必须支付7%或更多的费用。但绝大多数美国房主拥有固定抵押贷款，大多比现在的现行利率便宜得多。那些在大流行病中进行再融资的人已经锁定了未来几十年的额外购买力。当更多的美国人拥有浮动利率的抵押贷款时，情况就不同了。在本周的一份报告中，瑞银经济学家估计，浮动利率债务在美国抵押贷款中的份额已从2006年约40%的峰值缩减至约5%，家庭信贷利率更高”，他们写道。尽管如此，即使向固定利率抵押贷款的转变使美联储的反通胀运动更加艰难，也有明显的好处。美联储上一次以可比的加息幅度是在2000年代中期，当时可调利率抵押贷款很普遍。结果是房地产市场崩溃，不久之后世界经济也崩溃了。
小萧2023-03-04
美联储经济学家：美国房价或暴跌20% 将危及全球房市
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低，但最近在加息的担忧中开始走高。根据房地美（Freddie Mac）数据，30年期固定抵押贷款平均利率本周攀升至6.5％。　　这仍然显著高于一年前的3.92％左右。　　即便百万美国人因高房贷利率没有房产，许多房价仍比一年前更贵。12月，美国住房总价值同比增长6.5％。
金融界2023-03-03
随着抵押贷款利率持续下降美国房市显现早期复苏迹象
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求已显示出恢复的早期迹象：抵押贷款机构房地美（Freddie Mac）的数据显示，本周30年期固定抵押贷款的平均利率降至6.13％。与一年前利率徘徊在3.56％左右相比，这一数字仍大幅上升。　　根据Redfin的另一份报告，抵押贷款申请比11月初增长了28％，自去年秋季以来，该报告已使典型的购房者的抵押贷款支付下降了约10％，约180美元。　　即使高利率使数百万美国人无法拥有住房，房价仍比一年前更高。据全美房地产经纪人协会（National Association of Realtors）的数据，12月份出售的现房价格中值为372700美元，比去年同期上涨了2％。　　这标志着房价连续第130个月同比上涨，是有记录以来最长的连续上涨。
金融界2023-01-30

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