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习近平承诺拆除外国投资壁垒、李强承诺加强金融监管......盘点11月中国经济大事

的首次季度赤字。 2. 李强承诺“加强金融监管” 中国国务院总理李强执掌中央金融委员会(Central Financial Commission)。这是共产党为监管金融业而成立的一个新机构。中央金融委员会于今年3月成立，由中国共产党直接监督，目的是加强对金融的控制。成立该委员会是党和国家机构广泛改组的一部分。李强表示，中央金融委员会应该“全面加强金融监管”，更好地协调不同部门。同时，朱鹤新任命为国家外汇管理局党委书记，接替央行行长潘功胜。这为朱鹤新领导这个监管中国3万亿美元外汇储备的机构铺平道路。此外，中国立法机构罕见地对中小金融机构的资产质量发出警告。 3.中国出口继续下滑 11月公布的数据显示，10月份中国出口连续第六个月下降，同比下降6.4%，至2748亿美元。与此同时，中国10月份进口增长3%，至2183亿美元，此前9月份为下降6.2%。 (截图来源：香港《南华早报》) 分析师们表示，出口同比下降主要是由于价格的影响，而进口的改善似乎是广泛的。中国国际进口博览会(China International Import Expo)也在11月举行，为期6天，签署的协议价值达到784亿美元，创历史新高。 4. 食品价格下跌拉低CPI，引发“滞胀”警告 11月发布的数据显示，中国10月份消费者物价指数(CPI)同比下降0.2%，主要原因是食品价格通缩加剧。与此同时，反映工厂向批发商收取产品价格的生产者物价指数PPI)10月份同比下降2.6%。中国央行前顾问余永定也警告称，在当前经济放缓的情况下，如果中国不迅速采取扩张性财政政策来刺激内需，就有可能出现“滞胀”。 5. 中国提供免签证入境中国宣布计划允许来自法国、德国、意大利、荷兰、西班牙和马来西亚的游客免签证入境15天。该政策于12月1日开始实施，持续到明年11月30日。在10月和11月，官员们还证实，来自数十个国家的游客可以通过其他几个免签证计划再次进入中国。 6. 万事达公司获批进入中国市场中国批准了美国支付公司万事达(Mastercard)在华合资企业开展人民币清算业务和发行人民币银行卡的申请，以促进外籍人士和游客的消费。中国央行11月19日在其官网发布消息称，根据相关规定，中国人民银行会同国家金融监督管理总局审查批准“万事网联信息技术(北京)有限公司”提交的银行卡清算机构开业申请。2023年11月17日，中国人民银行向万事网联公司核发银行卡清算业务许可证。博通咨询金融业高级研究员王鹏波表示：“在中国工作的外国人、高管和短期访问的游客会比中国消费者更高兴，因为中国消费者已经习惯了微信支付和支付宝的无卡移动支付服务的双头垄断。” 7. 中国收紧稀土商品管制中国在11月要求出口商报告具有重要战略意义的稀土金属和氧化物产品的交易情况。原油、铁矿石、铜精矿和钾肥进口商也被要求报告订单和出货量。

tqttier2023-12-01

中国人寿(02628.HK)：金融监管总局核准侯晋担任总精算师的任职资格

告，公司近日收到国家金融监督管理总局(金融监管总局)关于侯晋任职资格的批复。根据该批复，金融监管总局已核准侯晋担任公司总精算师的任职资格，其任职自2023年11月28日起生效。

金融界2023-12-01

中国人寿：侯晋总精算师任职资格获金融监管总局核准

局关于侯晋任职资格的批复。根据该批复，金融监管总局已核准侯晋担任公司总精算师的任职资格，上述任职自2023年11月28日起生效。

金融界2023-12-01

A股头条：上交所举办房地产行业座谈会，八家沪市房企参与；停牌仅3日，北交所两只人气股凯华材料、志晟信息归来！

中央金融工作会议精神，贯彻落实全面加强金融监管的要求，对铁矿石期货等重点品种将强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，“零容忍”严厉打击违法违规交易行为，提高监管精准性、有效性，切实维护市场安全平稳运行。评：铁矿石的多头十分头铁，多次疯狂做多失败后，依旧不死心，这次估计还是要失败。 4、第四批国家组织高值医用耗材集采产生拟中选结果平均降价70%左右第四批国家组织高值医用耗材集中带量采购在天津开标，产生拟中选结果。本次集采覆盖人工晶体、运动医学相关高值医用耗材。按集采前价格计算，此次集采产品的市场规模约155亿元，其中人工晶体类耗材11个品种65亿元，运动医学类耗材19个品种90亿元。本次集采中选产品平均降价70%左右，其中人工晶体类耗材平均降价60%，预计每年可节约费用39亿元，运动医学类耗材平均降价74%，预计每年可节约费用67亿元。此次集采广泛惠及接受晶体植入的白内障患者，以及因劳动、运动肌肉韧带受损需施行运动医学手术的患者，群众获得感强。评：周四医药股的反弹的很猛，之前超跌的大白马纷纷反弹，不少医药股在低位磨了很久了，最近开始有蠢蠢欲动的迹象 5、上交所举办房地产行业座谈会近日，上交所组织召开了沪市房企座谈会，保利发展、大名城、华发股份、金地集团、迪马股份、新黄浦、中华企业、京能置业等八家沪市房企及申万宏源、国金证券两家保荐机构参与。本次座谈是上交所在中国证监会的指导下，贯彻落实中央金融工作会议精神的一项重要工作，旨在进一步支持和推动沪市房企通过融资和并购重组等方式，提升质量，化解风险，落实关于支持保障性住房规划建设、城中村改造和“平急两用”公共基础设施建设“三大工程”的相关政策安排。下一步，上交所将继续认真贯彻落实党中央、国务院关于维护房地产市场稳定健康发展的决策部署，在中国证监会指导下，与各方加强协同，一视同仁支持不同所有制房地产企业的合理融资和并购需求，同时，服务房企利用好资本市场工具，积极探索“三大工程”等项目落地实施的具体路径，促进房地产行业健康稳定发展。(上交所发布)评：各大银行和交易所都在积极行动，此次政策此前的“金融16条”、三支箭等政策相比，对于房企，尤其是民营房企的融资支持的力度更大，但融资问题的缓解作用仍有待观察。 6、北交所两大妖股公告复牌 30日晚间，北交所两大妖股公告复牌。凯华材料表示近期公司就股票交易异常波动的相关事项开展了相关核查工作。鉴于相关核查工作已经完成，经公司申请，公司股票将于2023年12月1日（星期五）开市起复牌。志晟信息公告，公司股票将于2023年12月1日(星期五)开市起复牌。评：与沪深个股相比，凯华材料、志晟信息被关的时间都不长，只有三个交易日的时间，后续北交所的特停是不是都按照3天处理，凯华材料、志晟信息可能会成为风向标。 7、知情人士：暴雪已和网易、腾讯等谈判国服回归时间仍未落定腾讯旗下“魔方工作室”疑似在B站进行魔兽世界相关直播，截至发稿，该直播已经中止，但仍然能看到“魔兽世界”相关logo。近日从知情人士处独家获悉，暴雪已在和包括网易、腾讯在内的多家游戏厂商谈判国服回归事宜，但目前尚未有确定的合作方和具体回归时间。评：暴雪在网易和腾讯之间兜兜转转，目前国内综合实力能够代理“魔兽世界”的就这两家，暴雪可选择的余地不多。 8、港交所：提议证券市场及衍生产品市场在恶劣天气下可继续提供交易、结算及交收服务港交所发布有关香港证券及衍生产品市场于恶劣天气下维持交易建议的咨询文件，提议取消现行的恶劣天气安排，证券市场及衍生产品市场在恶劣天气下可继续提供交易、结算及交收服务。咨询期为期八周，于2024年1月26日结束。评：这对北上资金是个好消息，以后不至于一旦有恶劣天气，北上资金就停工了。 9、南京：12月1日起第二次使用公积金贷款购买第二套住房最高额度每户100万元南京公积金中心发布《关于调整部分住房公积金政策的通知》，宣布自12月1日起第二次使用住房公积金贷款购买第二套住房的最高可贷额度，由现行的30万元/人、60万元/户，提高至50万元/人、100万元/户。 10、良品铺子将实施17年来最大规模降价最高降幅45% 良品铺子表示，将启动新一轮改革，回归良品铺子邻家形象。业务端将实施17年来最大规模降价，300款产品平均降价22%，最高降幅45%，主要集中在成本优化但不影响品质以及复购率高的零食上。评：在消费降级之下，所谓的高端零食赛道也抗不住了，终究还是要卷起来了。隔夜外盘美股：美联储官员发言打压市场降息预期，同时美国10月PCE指标显示通胀符合预期、就业数据显示劳动力市场降温，美股走势分化，道指涨超520点创年内新高；科技股多下跌，特斯拉跌4%，英伟达跌超2%；第九城市涨超16%，阿里巴巴涨0.27%，拼多多涨4%收盘市值超过阿里；知乎绩后大跌20%。11月道指上涨8.77%录得2022年10月以来的最大单月涨幅；纳指涨10.7%，标普500涨8.92%均创下2022年7月以来的最佳月度表现，此外标普500还创自1928年以来最大11月涨幅。期货市场：美元指数继续脱离三个月低位，11月仍创一年最大月跌；离岸人民币一度失守7.15跌超300点，但11月大反弹近2000点；黄金期货微幅收跌但连续两月录得上涨；现货黄金下跌0.4%止步四连涨，11月上涨2.7%；纽约原油跌2.4%报75.96美元，本周累跌6.3%；布伦特下跌至82.83美元，月跌5.2%；天然气本周累跌22%；美债收益率结束三日连降，十年期美债收益率盘中较两月低位回升10个基点，11月仍创2008年来最佳月表现。市场策略从创业板综指来看，周四盘中一度跌1%将缺口完全回补。这里也是存在支撑，尾盘出现反弹。短线可能还会有上冲动作，但高度有限。从中证1000指数来看，形成头肩顶结构，破位后出现回抽。短期可能会在颈线位处震荡，最强可以反弹至右肩附近。下方缺口也是要回补的，可静待头肩顶形态确立。题材掘金欧拉操作系统：据报道，2023年12月15日-16日，openEuler欧拉社区将在北京国家会议中心举办操作系统大会。大会旨在汇聚全球产业界创新力量，构筑坚实的基础软件根基，推动基础软件技术持续创新，共建全球开源新生态。标的：创意信息(300366)、润和软件(300339) 生物特征识别：据报道，由全国信息技术标准化委员会提出并归口管理，公安部第三研究所、华为等多家单位共同参与起草的《信息技术生物特征识别人脸识别系统测试方法》国家标准将于2024年4月1日正式实施。业内人士表示，新国标规定了人脸识别系统测试的一般要求，适用于第三方检验检测机构开展人脸识别系统测试。标的：(300608)、中光学(002189) MPV：据报道，在BBA一线豪华品牌中，除奔驰之外，宝马、奥迪在国内高端MPV市场并没有相关车型的布局。但随着MPV市场大部分份额被其他车企瓜分，宝马疑似也将推出全尺寸MPV车型。近日，媒体传出一组宝马全新MPV的遐想图，该款MPV或命名为“i7 Active Tourer”。据猜测，新车很可能配备与宝马i7相同的动力总成。有望搭载3.0T直列六缸涡轮增压发动机，电动机总功率有可能提供335kw、400kw及545kw三种选择。同时，还有海外媒体猜测新车还有可能将推出插电混合动力版本供消费者选择。标的：亚通精工(603190)、万里扬(002434) 公告精选【重大事项】润建股份：与安联通签署《合作协议》阿尔特：与智能院集团签署《智算中心战略合作框架协议》弘信电子：中标4157.27万元甘肃电信智算中心项目信雅达：公司未投资Pika 也未与Pika有任何业务往来思美传媒：公司目前经营情况正常【增持减持】露笑科技：东方创投拟减持股份不超过1% 金开新能：拟回购公司股份不超过2.4亿元天岳先进：拟以1亿元-2亿元回购公司股份声迅股份：控股股东承诺6个月内不减持其所持有的公司股份晨光新材：拟2000万元至3300万元回购股份荣昌生物：实控人拟通过其控制企业以1000万元至2000万元增持公司股份【其他事项】美的集团：拟变更回购股份用途为注销并减少公司注册资本天迈科技：控股股东拟协议转让不超公司7.35%股份兆新股份：拟将深圳日新22%合伙份额转让给灏月控股飞荣达：拟参与国有土地使用权竞拍并投资建设新能源智能制造基地荣盛石化：控股子公司浙石化ABS装置采用新工艺产出合格产品 *ST围海：联合体预中标8.15亿元工程项目海峡环保：中标红庙岭第二轮渗沥液特许经营项目福龙马：11月预中标的环卫服务项目合同总金额约为1.4亿元赣锋锂业：墨西哥经济部维持取消控股子公司矿产特许权决定东安动力：华为与长安汽车合作项目不涉及东安动力晋拓股份：公司目前日常经营活动一切正常廊坊发展：恒大地产所持公司股份累计被轮候冻结占公司总股本20% 德迈仕：拟购买董监高责任险海南橡胶：收到3934.97万元橡胶收入保险赔款电子城：全资子公司拟与京东方空间数智签署项目合作协议交易提示【停复牌】凯华材料：将于12月1日起复牌志晟信息：股票交易异常波动相关核查工作已完成，12月1日起复牌【限售解禁】

金融界2023-12-01

大商所：持续强化铁矿石期货监管坚决维护市场安全平稳运行

中央金融工作会议精神，贯彻落实全面加强金融监管的要求，对铁矿石期货等重点品种将强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，“零容忍”严厉打击违法违规交易行为，提高监管精准性、有效性，切实维护市场安全平稳运行。

金融界2023-11-30

LD Capital：港股何时启动反弹？

：（1）11月17日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合召开金融机构座谈会，提出1、“三个不低于”，即各银行房地产贷款增速不低于银行平均增速，对非国有房企对公贷款增速不低于本行房地产增速，对非国有房企个人按揭增速不低于本行按揭增速。2、监管机构正在起草一份或含50家国有和民营房企的白名单，在列企业将获得包括信货、债权和股权融资等多方面支持，名单较年初范围有所扩大；3、拟修改开发贷、经营性物业贷、个人住房贷款办法等。（2）11月22日深圳官宣二套住房个人住房贷款最低首付款比例由原来的普通住房 70%、非普通住房80%统一调整为40%，并放宽普通住宅标准。（3）人民银行11月27日发布的2023年第三季度中国货币政策执行报告指出，完善房地产金融宏观审慎管理，一视同仁满足不同所有制房地产企业合理融资需求，对正常经营的房地产企业不惜贷、抽贷、断贷。但在房价弱预期下，就目前数据而言未见明显改善，截至当下各地政策效果有限，30大中城市商品房成交面积位于近五年以来同时期的低位，近期二手房挂牌量企稳但挂牌价格指数持续下行。近年来销售和房企拿地意愿低迷，1–10月份，全国房地产开发投资95922亿元，同比下降9.3%，其中住宅投资72799亿元，下降8.8%。房屋施工面积同比2022年5月份以来持续负增长，截止10月份未有明显拐头信号。10月份，房地产开发景气指数（简称“国房景气指数”）为93.40，连续第六个月下滑。中央财政将在今年四季度增发2023年国债10000亿元，增发的国债全部通过转移支付方式安排给地方，集中力量支持灾后恢复重建和弥补防灾减灾救灾短板，整体提升我国抵御自然灾害的能力。今年拟安排使用5000亿元，结转明年使用5000亿元，全国财政赤字将由38800亿元增加到48800亿元，预计赤字率由3%提高到3.8%左右。财政扩张有望成为带动企业和居民贷款提振市场的重要抓手。三、资金流向南北向资金上周均为净流出。南向资金上周流出规模共计4.06亿元港币。 EPFR数据显示，海外主动型基金过去21周连续流出海外中资股市场。四、总结在美联储停止加息、全球主要区域基金对中资股均已降至低配以及国内出台刺激政策的背景下，港股仍未见外资回流迹象，恒指依旧弱势，结合历史情况判断基本面因素仍是主导资金走向的关键。在经济数据依然偏弱的情况下，整体上港股依旧出于处于逐步筑底的过程，大幅反弹有赖于对基本面改善的信心增强。当前各部门加杠杆意愿偏弱，复苏进程缓慢，宽货币向宽信用传导不畅。扭转颓势的关键还在于财政和货币政策的继续发力以推动信用周期开启，其中最主要的抓手可能还是楼市刺激和中央财政加杠杆，可以看到政府也正在朝着这个方向行进。拐点何时出现需要密切关注接下来基本面数据以及政策支持持续传导和加码的情况。来源：金色财经

金色财经2023-11-30

币安和解案之后加密货币行业该如何与监管同行？

rd Teng就是一位拥有 20 多年金融监管经验的专家。确保公司结构和运营在监管友好地区因为各地监管力度各异，项目还可以考虑将总部、服务器和运营都转移到政策友好的地区。比如，加密货币交易平台 FTX曾经将总部从香港迁移到巴哈马，原因是巴哈马对加密货币的政策更加友好、宽松。对于加密货币这个刚刚起步的行业来说，大部分项目的组织架构扁平，人员简练，团队资金有限，很难开展因地制宜、招募专业的法律团队，高管等策略。况且，像Binance这样配备专业法务团队都无法完全避免监管带来的风险，对于初创团队来说，完全避免是天方夜谭，只能最小化监管的风险：屏蔽明确禁止的区域尽管世界范围内，大部分国家对加密货币行业态度模糊，但有些地区已经明令禁止加密货币行业，是不得触碰的法律红线。对于小的项目来说，与其推出不同服务和产品满足地区需求，直接禁止该地区IP访问更符合效益。全球化与本地化的平衡点但是对于没有成熟的法务团队，刚刚起步的项目来说运营策略往往是粗放型。针对每个地区的精细化运营策略是不可能实现的。但目前监管日渐严苛，过度粗放的运营策略容易招致麻烦。当项目人员、资金吃紧时候，无法推动项目大规模地区的合规，适当对运营的地区进行取舍：将大部分精力和资源投入到加密货币接受度更高的国家。根据Chain Analysis今年10月份发布的 The 2023 Geography of Cryptocurrency Report，目前用户加密货币接受度的地区排名前10的地区：印度、尼日利亚、越南、美国等。进行区域精细化运营时，选择用户接受度高的地区，会让你的运营策略达到更好的效果，等待项目稳定运营，并且资金充足后，再对其他地区的粗放式运营转向精细化。本地化运营当你选定好地区，在进行本地化运营时，需要考虑的不仅仅是各地文化和宗教的差异，项目的图案和文字都要照顾到到本地用户的感受；还要兼顾地区的监管力度：例如，Binance在巴基斯坦地区运营时候，在一些敏感的宣传物料上加上风险提示。对于预算有限的项目来说，以牺牲部分海报的美观度为代价，避免了一些监管纠纷是最稳妥的做法。在推广项目时，这个做法能够切实、有效为项目避免一些监管带来的风险。全球化增长，选择合适的地区，兼顾地区宗教文化差异，兼顾地区不一的监管政策，也许对于一个刚起步的项目来说工作量还是过量，适当运用工具能达到事半功倍的效果：善用工具，事半功倍在Web2增长平台是帮助项目增长的大杀器，互利的模式帮助很多项目完成低成本的用户增长：Gleam就是Web2领域里众多增长工具里杀出来的头部项目。 Web3也有自己的Gleam：Galxe, TaskOn, Zealy等。这些Web3增长工具本身也处于这个行业，有些平台也发行了自己的代币，像Galxe的GAL。每天在这些平台发布增长活动的项目数众多，这些平台自然会重视大方向的地区合规问题，在一定程度减少了监管带来的问题。在帮助项目实现高ROI的用户增长外，这些平台也在合规上再加了一重保障：部分增长平台增设了用户自定义限制地区的功能：在发布活动时候，既可以选择限制某一地区IP不能参与，也可以限制只有某地区IP能够参与。限制地区IP参与：可以有效屏蔽一些明令禁止加密货币的地区。同时，这也能够在一些监管力度加大的地区暂时遏制风险。仅允许地区的IP参与：可以发布一些面向该地区的活动，实现更精准的获客，避免其他地区可能存在的监管风险。同时，这也有助于避免由于文化或宗教差异带来的误解。加密货币行业终将迎来合规，这是行业内的共识。但当下各地的监管政策不一，意味着行业内的项目在未知水域中继续前行，现阶段对于初创项目来说就是八仙过海，各显神通之时：自己项目的未来不仅取决于对地区监管政策的遵循，还需要充分利用工具，适应加密货币海域不断变化的潮流，积累自己的用户资本。来源：金色财经

金色财经2023-11-30

国家发改委民营局组织召开民营经济专家座谈会

的政策条款。《通知》由中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、全国工商联等八部门联合印发，提出了支持民营经济的25条具体举措。《通知》激励银行支持民营企业的措施包括，支持银行发行金融债筹措资金对民营企业进行放贷，提高对民营企业不良贷款的容忍度，在银行处置债权资产的时候有税收优惠。因为大量民营中小企业无大额固定资产，抵押难，《通知》还大力推进应收账款融资的发展，强化了应收账款的确权力度。在直接融资方面，民营企业面临的门槛较高，《通知》提出了发挥私募股权基金作用推动民营企业上市，探索发展高收益债券市场，鼓励民营企业并购重组等措施来降低门槛。

金融界2023-11-30

重温全球保险科技大会 ② | 新需求里控风险，新环节上看前沿

副理事长王忠民就数字人民币发展、数字化金融监管系统打造、区块链应用等进行了系列讨论。李礼辉首先提出运用区块链技术建立数字信任机制。他认为，在信任比较薄弱或者信任缺失的环境下，建立技术性信任机制——数字信任，最大的好处是低成本、更普惠、时间长。对于数字人民币的未来，李礼辉希望其可以打造成全球最好的央行数字货币，一方面要让数字人民币更好适应中国这么大规模高并发市场的可靠运行需要，另一方面则有利于进一步提升中国在全球新数字经济时代的竞争力。王忠民则表示，在全球或者在中国，在加密货币领域，包括主权加密货币、市场加密货币等服务体系当中，谁去做钱包服务、谁去做交易系统服务，我们还处在一个探索进步的过程之中，这一块所有分布式的新金融架构、新金融产品、新金融交易系统，正是我们今天区块链在金融科技视角当中的蓝海。李礼辉还指出，要应用区块链、人工智能、大数据等数字化技术，建立一个全新的，数字化的金融监管的系统，由金融监管部门共建共享，包括银保监会、人民银行、证监会等监管机构，覆盖所有的金融机构，包括商业银行、保险公司、证券机构，而且要能够穿透整个金融市场、金融业务，系统本身能够实现很好的智能化和自动化，能够让我们的监管更有效率，能够节约监管成本和被监管成本。 “生态专场”环节，乐约健康创始人兼总裁付新华则聚焦“保险+医疗”融合，她强调，“健康险依托互联网流量和代理人红利实现高速增长时代过去了，以数据为核心，以服务为内涵的‘医疗+保险’融合发展时代已经开启”。航天信德创始人戴维序介绍了卫星遥感助力农业保险高质量发展的前沿动态。他表示，“在距离地球500公里的天空中有几百颗遥感卫星，他们有的能区分农作物的颜色和成分，有的能感知温度。在农业保险中，卫星遥感能够在承保时进行作物面积提取、在灾害发生后定损时进行受灾位置面积和程度提取、在收入保险中能够对农作物进行产量测定。”

金融界2023-11-30

打折卖药！镁信思派圆心被监管点名，合作的保险公司注意了！

近日，国家金融监管总局北京监管局向业内下发关于提供有关产品情况的通知，要求有关机构协助提供2022年8月1日以来修订及新开发的相关在售产品清单，其中包括部分癌症治疗的特药、靶向药类健康险产品，部分单一病因导致的特定药品和耗材费用保险，部分齿科类健康险产品和与一些第三方机构合作的健康险产品。业内人士表示，这其实和去年8月监管部门向业内下发的《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》（下称《通报》）指向的是同一类问题，即“药转保”这类通道业务，聚焦的仍是特药险这类产品。这类产品与传统保险产品不同，不仅不符合保险的基本原理，异化了保险业务，还为行业带来了一系列风险。在监管政策频频收紧之下，“以此为生”的保险科技公司和数家保险机构或许都将受到不小影响。作者 | 金融界保险宋源珺 01三家公司遭点名具体来看，此次北京监管局要求报送的产品主要包含以下四类：一是用于白血病、肝癌、肺癌、大肠癌等癌症治疗的特药、靶向药类健康险产品；二是因糖尿病、风湿性关节炎、银屑病等单一病因导致的特定药品和耗材费用保险；三是保险责任包含口腔种植、口腔清洁、拔牙、根管治疗等齿科类健康险产品；四是与镁信健康、思派健康、圆心科技等第三方合作的健康险产品。北京监管局还要求，各机构需高度重视，不得故意隐瞒或遗漏产品事项，相关表格需经合规负责人签字并加盖公司印章后在11月28日中午前反馈。业内人士表示，这其实和此前监管通报的是一类问题。去年8月，原银保监会财险部曾向业内下发《通报》，问题直指部分险企与拥有互联网医院、健康科技公司、保险经纪公司关联公司的相关业务集群开展合作中，存在用特药险方式承保客户因已确诊疾病发生的后期药品治疗费用的现象，要求财险机构立即进行排查，并将自查结果报送监管部门。《通报》还强调，在实际开展业务中，一些保险公司通过将等待期设置为0天、将保险责任终止条件设置为给付一次等方式迎合业务模式需求，保费收入与药品价格相近，从收取保费到支付赔款间隔时间较短，且公司未参与掌握核心风险管理环节，业务持续亏损。从上述内容不难看出，监管直指的核心问题无外乎两点，一是保险公司承保的实际上是确定发生的事件，这笔费用支出显然不符合保险原理；另一点是保险公司并未参与到核心风险管理环节中，极易造成风险缺位，产生更大隐患。某财险业人士指出，“特药险”因多方需求而产生，看上去是利多的，在这个模式中，患者以优惠价格投保，药企向患者提供药品扩大销售规模，科技公司等平台利用患者流量，并通过和药企议价等迅速扩张业务。至此，普通的保险产品购买也就变得不再普通，背后成了一笔确定性赔付，这显然有违“保险姓保”的本质。该人士还强调，我国健康险市场发展较短，行业仍在不断摸索之中。自2020年起健康险增速面临下滑，截至去年末，健康险原保险保费收入为8653亿元，同比仅增长不到2.5%，增速下行压力显著。 02“打折卖药”成核心特药险这类业务模式究竟如何，又是从什么时候走入市场的呢？据一位财险机构业务人士表示，从监管初衷来看，其实是支持“药物与保险合作”这一命题的，这一想法可以从目前惠民保、百万医疗等产品中布局特效药看出，但在此前很多科技类公司寻求上市背景下，与保险公司催生的“药转保”业务实质上违背了监管意愿。该人士坦言，这类“药转保”业务的核心就是“打折卖药”，披了一层保险的外衣，而与传统保险的主要区别主要在于受体与产品逻辑上。 “此前，很多药厂的特效药产品利润空间很高，药效也十分理想，但由于未纳入医保，医院销售动力并不算足，为了向更多个人客户进行推广，企业希望通过借助商业保险的流量来布局这类产品。” 该人士进一步指出，在当时情况下，监管规定的重大疾病有20多种，与特效药有关的的重大疾病只有6-8种，而重疾险发生的概率很低，这6-8类疾病发生的概率就更低，这类产品更多是面向健康体销售，因此客户感知情况并不好，产品销售就更不理想。在此情形下，一些机构开始产生新思路，即面向这几类疾病的已知患者布局，因为这类人群特效药需求量大，所以产品端也由保“健康体”走向保“带病体”。另一位业内人士指出，“从保险公司角度来看，尽管面临确定赔付，但只要赔不穿且还能刷来很多保费，是愿意去做的，这其中不乏人保、太平、太保、泰康在线、国任保险等；而保险科技公司在其中担任获客、引流的渠道作用，镁信健康是首个玩家，在业务规模上迅速得到扩张，随后众多公司开始涌入这一赛道，既在短时间内刷来了流水，还以‘创新支付’方式吸引了资本关注”。该人士强调，“不可否认的是，这一模式是有违保险‘保未知、具有杠杆’特性的，因此监管出面制止是很有必要的。” 此外，保险机构还与医疗健康机构、高新技术企业联手，利用人工智能、大数据等科技应用创新，第一时间为客户撑起“保护伞”，积极发挥了社会“稳定器”作用，传递出应有的保险温度。 03业务模式求转型从本质来看，此次监管通报所涉及的镁信健康、思派健康、圆心科技实为“医-药-险”模式的代表企业。其中，圆心科技已于去年10月向港交所更新了招股书；思派健康则在历经三次闯关后，于去年12月在港交所成功挂牌上市；镁信健康也已完成多轮融资，资方包含蚂蚁集团、上海生物医药基金、光大控股、中金公司等，今年1月还曾完成C+轮融资，引入汇丰作为战略投资者，阵容可谓十分豪华。从目前几家机构官方渠道披露的合作企业来看，涉及药企和保司的范围都相当广泛，但业内人士表示，这几家机构从资本融资阶段时“药转保”是其最大收入来源，目前还链接了一些惠民保业务，但这部分业务从定位来讲是普惠型保险，因此这类公司未来势必需要进行转型，寻找新的业务增长点。不久前，镁信健康刚刚更换总裁，阳光人寿原总经理王润东空降上任，保民公社还进行过相关报道（《镁信健康新总裁来了！》）。除引入王润东外，镁信健康还将曾在太保和大家保险有过多年辉煌履历的“老将”徐敬惠招致麾下。险企高管接连加盟，也不禁让人对镁信健康的未来布局浮想联翩。而对于部分保险机构来讲，练好“内功”是最低要求。业内人士指出，保险公司应避免通过上述通道业务只求规模、不重长期发展，甚至将保险产品销售沦为卖药的生意。特别是针对特殊病症需求的人群，保险公司有义务开发特定产品，将风险识别和管控运用到产品的各个环节，让更多消费者有产品可选。

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