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响应金融消费者权益保护哈银消费金融传播金融正能量
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近日，由国家金融监管总局、中国人民银行、中国证监会、国家网信办联合开展的2023年“金融消费者权益保护教育宣传月”活动正式启动。此次活动以“汇聚金融力量共创美好生活”为主题，面向消费者普及金融知识，提示金融风险，传播金融正能量，营造安全稳定的金融环境。为贯彻落实监管部门关于开展2023年“金融消费者权益保护教育宣传月”活动，哈银消费金融积极响应号召，通过线上线下资源深入开展金融知识宣传活动，用喜闻乐见的方式传播金融知识，传递美好金融生活理念。一方面，哈银消费金融聚焦公众号、微博、支付宝生活号等线上自媒体渠道，以真实案例为示例通过图文并茂、小视频等方式向消费者揭开常见的金融骗局套路，让消费者远离金融风险，提升消费者的金融知识素养。除此之外，哈银消费金融线上自媒体渠道开设了“金融知识宣传月”“全面反洗钱”专栏，向消费者普及了有关反洗钱、个人征信等基础知识，策划了“金融消费者的八项基本权益”“警惕非法集资”等长图文，以案说法，覆盖数万受众。为了拓宽金融知识宣传普及深度与广度，哈银消费金融根据常见诈骗套路，更新了关于金融知识科普的一系列微视频，让消费者观看时能有更强的代入感。比如，科普微视频之一路“象”北、科普微视频之人类“e时代”魔盗团队等微视频，视频详解不法分子的非法活动的环节及套路，在微博、视频号等渠道宣传，以情景剧与微电影的方式完整地呈现给消费者，为广大消费者接起金融知识“接力棒”，助力金融消费者更好地享受金融服务成果。另一方面，在线下哈银消费金融深入社区、广场、商场等人群密集区域，重点面对老年人、学生、新市民等群体进行金融知识宣教，通过开展知识普及、以案说法等方式，面对面与市民讲解常见金融诈骗案例，提升市民警惕性，切实推动金融知识普及，传播金融正能量。消费者权益保护教育是一项持续开展、长期坚持的工作。哈银消通过金融知识宣传，帮助金融消费者识别金融风险，提高了消费者风险意识，帮助消费者守护好钱袋子。来源：金色财经
金色财经2023-11-07
盛京银行：董事长任职资格获监管机构核准
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盛京银行港交所公告，本行近日收到金融监管总局辽宁监管局关于孙先生董事长任职资格的批复。根据该批复，金融监管总局辽宁监管局已核准孙先生担任本行董事长的任职资格。孙先生作为本行董事长的任期自收到批复之日（即2023年11月3日）起，至下届董事会换届选举为止。
金融界2023-11-07
云南罗平农商行被罚105万
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国家金融监管总局7日披露行政处罚显示，云南罗平农商行因员工利用“按日贷”冲时点，虚增存贷规模；贷款支付管理与控制不到位，个人贷款资金被挪用于投资；流动资金贷款管理不审慎，导致信贷资金被挪用被罚105万元。
金融界2023-11-07
周二（11月7日）重点关注财经事件和经济数据
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bee讲话； ⑥22:15 美联储负责金融监管事务的副主席巴尔讨论金融科技； ⑦21:30 美国9月进出口和贸易帐； ⑧23:00 美联储理事沃勒讲话，主题关于通过经济数据来理解经济； ⑨次日01:00 美国纽约联储主席威廉姆斯讲话； ⑩次日02:25 美国达拉斯联储主席Logan讲话； ⑪次日03:30 欧洲央行管委兼德国央行行长Nagel讲话； ⑫次日04:00 美国9月消费信贷； ⑬次日05:30 美国石油协会（API）发布行业版原油库存周报。
金融界2023-11-07
加密货币无法摆脱的阴影：SBF和FTX
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球监管机构。突然之间，这里有一种事物，金融监管的墙壁出现了漏洞。听证会、会议、法令、投票 - 这些都需要时间，但是新的规则在随后的几年里应对了Mt. Gox的崩溃所带来的冲击和震撼。对于美国人来说，纽约的BitLicense可能是那个时代最知名的产物。总部位于Gox的日本制定了一个强有力的加密货币服务监管体系。这些规定包括承认加密货币是一种电子支付方法。或许有点奇怪的是，在那场最大的灾难中，加密货币在其初期获得了某种程度的合法性。世界并没有因为Mt. Gox的失败而关上加密货币的大门。但它没有被遗忘。我相信我们仍然处于一个类似反应的早期阶段，这需要多年来展开。加密世界可能希望把SBF抛在脑后。但其他世界不会。就我个人而言，我认为这是一件好事。想要把SBF抛在脑后的观点表明，他以任何代价追求财富的行为在加密领域是不正常的。我不认为这是严格意义上的真实。 Laura Shin在最近为CoinDesk撰写的一篇文章中说，Bankman-Fried“从来不是真正的加密人”。 “他告诉《福布斯》和迈克尔·刘易斯，他赚钱的方式并不重要，”Shin写道。“他说，如果他觉得自己可以在其他行业赚更多的钱，那么他会去做，他并不真正关心加密货币。” 尊重地说，我不同意。我认为SBF的影响、金钱和权力的表现改变了“加密人”的定义。在过去的几年里，很难摆脱这样的结论，对于“真正的”加密人来说，目标是追逐数字财富，而不是追求某种有形的意识形态成果。最终的结果是灾难性的。是的，我亲眼看到了。好吧，那么，如果不可能摆脱SBF的阴影，那又怎么样？人类有建立个人崇拜或崇拜英雄的倾向，这一点已经存在很久了。SBF作为某种加密英雄的崛起和崩溃是规则，而不是例外。这将再次发生。加密人将继续追逐那些数字财富。我认为这是一件好事 - 除了规模极大的欺诈可能性。现在，世界已经不同了。正是因为SBF的行为，以及他周围人的行为。我们最好牢记这一点。来源：金色财经
金色财经2023-11-06
信托行业清廉金融文化内涵及防范廉洁风险方面的作用
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全国两会期间提出的新型政商关系。首先，金融监管部门与企业之间既要亲密沟通、加强联系，也要在工作上“清清爽爽”，交往上“清清白白”。其次，要避免一切可能影响廉洁性的交往行为，做到“亲”而不失庄重、“清”而不失温度，通过“互清”“互廉”，共同弘扬清廉金融文化，用清廉金融文化助守金融政治生态的“绿水青山”，为推动金融业高质量发展提供思想保证和精神动力。 3.信托文化与清廉金融文化的关系（1）二者共同支持信托行业发展。 ①信托文化和清廉金融文化均是信托行业持续发展的重要基石。“人无信不立”，诚信是一切道德的基础，廉洁文化是一种诚信文化，更是信托文化的核心，也是信托从业的根本原则。信托公司通过强化自身清廉金融文化建设，有助于信托业回归本源，促使信托公司有效发挥信托制度优势，在不断提高自身专业能力的基础上，为客户提供更高质量的服务，从而为信托行业转型发展奠定坚实基础。 ②信托文化和清廉金融文化是抵御信托行业风险的重要利器。金融风险背后往往隐匿着腐败或廉洁问题，一方面会带来金融机构本身的治理风险和信用风险；另一方面廉洁问题不规范的金融业务会给其他行业带来风险，廉洁问题容易诱发并加剧金融风险。因此，惩治金融领域廉洁问题与处置金融风险相辅相成，在信托行业进一步加强信托文化和清廉金融文化教育，能够降低腐败等廉洁问题的发生率，有助于实现有效防控行业风险的目标。（2）二者有所差异，互为补充。信托文化和清廉金融文化的结合是信托行业稳健发展的重要保障。信托文化属于行业层面范畴，其核心在于受托人文化，而清廉金融文化则更多强调对从业人员的行为规范。由此可见，二者在实践主体上有所差异，但在内容上又互为补充，两者协同对信托行业发展产生促进作用。 4.信托行业构建清廉金融文化的重要举措（1）中央、银保监会要求。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央把加强廉洁文化建设摆在更加突出的位置，将廉洁文化建设作为“必须长期抓好的重大政治任务”。金融作为现代经济的血液，维护金融安全，是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。党中央高度重视金融领域腐败工作，在十九届中央纪委四次全会上，习近平总书记强调，要坚决查处各种风险背后的腐败问题，深化金融领域反腐败工作。2022年2月，中共中央办公厅印发《关于加强新时代廉洁文化建设的意见》，要求把加强廉洁文化建设纳入党风廉政建设和反腐败工作布局进行谋划，建立廉洁文化统筹协调机制。 2017年以来，中国银保监会对辖内案件行政处罚力度持续加强，2020年5月出台《银行保险业机构涉刑案件管理办法（试行）》（银保监党发〔2020〕20号），规范业内外案件的处置流程。为进一步落实党中央关于加强廉洁文化建设工作部署，2022年6月，银保监会党委、驻银保监会纪检监察组印发《关于印发深入推进银保监会系统清廉金融文化建设指导意见（试行）》（银保监党发〔2022〕26号），从18个方面提出工作要求，深入推进银保监会系统清廉金融文化建设。（2）协会强化行业引领。中国信托业协会加强信托文化建设的顶层设计，将廉洁金融文化建设作为一体推进“不敢腐、不能腐、不想腐”体制机制建设的重要抓手。协会将清廉金融文化建设纳入“信托文化建设五年规划”系统工程，组织编制《信托公司信托文化建设工作手册》，将“清廉金融”作为重要章节内容进行论述，阐明清廉金融文化建设的总体要求、工作思路和方法措施。同时，协会举办“信托公司廉洁金融文化建设”主题沙龙，促进各信托公司在清廉金融文化方面的沟通；加强从业人员廉洁教育，以“信托知识竞赛”活动为契机，将清廉金融文化内涵与“三不腐”的体制机制要求等内容纳入知识测试范围，并督促各信托公司积极参与。（3）信托公司落实部署。信托公司践行文化建设要求，积极回归信托本源。从自身实际出发，充分发挥主体作用，认真研究谋划清廉金融文化建设工作，抓好战略协同，抓好业务融合，抓好执行落实。以西部信托为例，以公司文化和陕投集团君子文化为依托，使清廉金融文化成为企业精神的一部分；在经营管理层面，把清廉金融建设、民主管理和公司内部管理等各项措施有机结合在一起；在人员培养方面，把公司文化和清廉金融文化纳入干部管理培训和新员工教育的过程。（二）清廉金融文化在防范廉洁风险方面的作用习近平总书记强调，要把主动防范化解系统性金融风险放在更重要的位置。信托行业要坚持底线思维，夯实信托文化，增强风险合规意识，持续关注重点领域风险，完善风险防控机制。 1.导向作用信托文化指明行业发展方向，清廉金融文化能够将从业人员引导到行业发展的目标和远景上来。首先，持续推进信托文化和清廉金融文化建设在助力信托行业回归本源起着重要导向作用。二者的有效结合能够促使信托公司在转型过程中积极探索信托本源功能，强化信托公司为客户服务的核心理念，帮助转型压力较大的信托公司找准定位。其次，信托文化要求以受托人文化为核心，以服务、民生、责任、底线和品质为践行信托文化的准绳，从而引导信托公司从业人员不断提高自身综合素质，为客户提供更具专业化、个性化的服务，使得信托交易的各个环节能够朝着公正、有序的方向发展。 2.约束作用信托文化将员工和企业追求紧紧联系在一起，清廉金融文化通过完善管理制度和员工行为准则形成对从业人员的约束力。在金融关系的建立过程中，利益的驱使往往会导致腐败，进而导致金融行业风气腐化、秩序混乱。相对于法律法规等强制性措施来说，文化建设的路线可以从思想上改善人的行为，从而改善整个行业的风气，更好地修复金融生态。在信托行业，清廉金融的工作理念促使从业人员在交易过程中坚持忠诚守信的原则、遵守规则、明确边界，更好地践行受托人职责。 3.激励作用信托文化注重以人为本，清廉金融文化作为其重要部分能够最大限度地激发和调动从业人员的积极性和创造性，二者的有力结合能够发挥对从业人员的激励功能。具体来看，持续推进对从业人员的信托文化教育和清廉金融教育有助于提升他们对信托的认同感，领悟信托行业在服务实体经济方面所起到的不容忽视的正向作用，认识到信托不仅能够支持实体经济的投融资，还能为投资者提供财富管理、财富传承、为公众归集保管资金、财产等各类托管服务，完善信托从业人员对信托的认知，强化从业人员为客户服务的核心本源，从而激励员工守正本心，不断提高专业能力，为信托行业高质量发展不懈努力。 4.辐射作用清廉金融文化一旦形成模式，便能通过信托公司辐射到整个信托行业，并通过各种渠道树立行业信誉，扩大行业影响。首先，信托公司作为信托行业的重要主体之一，通过贯彻清廉金融文化和信托文化能够使其发挥典型示范作用，提高信托工具的社会认同感，以信托文化为抓手提升行业形象。其次，清廉金融文化通过信托公司在行业内形成辐射效应有助于从业人员深入了解清廉金融文化和信托文化的具体内涵与精神要义，进而转化为具体行动，从源头上减少廉洁风险对信托行业的不利影响（见图9-5）。（三）加快培育清廉金融文化的对策清则流长，廉则行远。坚定不移推进清廉金融文化建设，与廉洁风险防控体系构建结合、融合，努力打造过硬的清廉金融文化软实力，有力促进银行机构的平稳健康发展。 1.教育引导，厚植廉洁文化理念在清廉金融建设中，从廉洁教育抓起，通过加大廉洁文化的宣传和引导力度，用健康向上、廉洁诚信的文化占领思想“阵地”。（1）将廉洁教育放到信托公司改革发展的大格局中去审视和把握，努力做到“三个结合”。一是与党的先进性教育相结合，将廉洁从业教育列为党委学习、党组织活动、党员干部员工学习教育的规定内容，促进从业人员特别是党员领导干部牢记宗旨，廉洁自律；二是与职业道德教育相结合，引导党员领导干部准确把握廉洁从业的各项政策界限，做到守住底线、不触红线、确保安全；三是与信托公司文化教育相结合，将廉洁文化蕴含的诚信、合规、廉洁、风险等观念渗透到企业文化中，增强员工的“崇廉”意识，树立“合规创造价值”“违规引发风险”的风险理念，使廉洁从业成为自觉行动。（2）廉洁教育要以教育企业领导人和经营管理者为重点。经营管理者既是企业的业务骨干，也是反腐倡廉的关键。在培育廉洁理念过程中，要将企业领导人和经营管理者作为教育的重点，工作中既注重强化对领导人员的廉洁文化教育，更突出对管人、管钱、管物等关键岗位和环节人员的廉洁自律教育，引导他们树立正确的世界观、人生观、价值观和利益观，正确处理好当期利益和中长期利益的关系，处理好薪酬水平与风险成本相协调的关系，筑牢拒腐防变的思想道德防线。（3）廉洁教育要采取多样化的手段。通过运用公众号微信、新闻报道、廉洁知识宣教展板等多种方式，力求提升文化软实力和员工认同感；提炼出适合信托公司的企业廉洁文化理念，通过下沉监督重心，前移教育关口，建立廉洁警示教育常态化机制，通过组织以案为鉴、以案促改警示教育，送廉洁教育到基层等活动；将廉洁教育与内控合规管理相结合，把行业法规、公司制度纳入每日“必修课”；积极开展好家风助清廉活动，利用常态化的家属联谊、家访引导激励员工家属知廉、倡廉、守廉、护廉，筑牢拒腐防变的家庭防线。 2.制度引领，保障廉洁从业实效廉洁文化建设，制度是保障，直接关系着廉洁文化建设的成败。只有通过制度的硬约束，才能确保权力在制度的轨道上运行、在程序履行中控制、在阳光操作中接受监督。（1）逐步完善内部控制制度，全面加强对管理人、财、物等关键环节的监管。对内，进一步健全信托公司以董事会为决策层，经理层为执行层，风险管理部和内部审计稽核部门为监督评价层的内部控制体系，组织开展制度文化重检，推进制度修订完善，实现“业务横向流转、风险纵向监管”的运行机制，使内控制度全面覆盖每个部门、每个环节、每个岗位；对外，建立不良合作方黑名单机制，终止名单内企业各项业务合作，真正让“围猎”活动寸步难行。（2）加大对制度的学习宣传力度，使制度入脑入心，内化为行。要求全体员工及时学习监管要求及信托公司制定的每一项制度，培育“依法合规、审慎稳健、诚信尽责、创造价值”的价值观，倡导“内控优先、制度先行”的内部控制理念，员工的合规意识逐渐得到强化，自觉约束自己的经营管理和操作行为。（3）加强对制度执行情况的监督检查，及时纠正执行偏差，确保制度正确执行。信托公司要依法对自身财务情况进行监督检查；进一步加大对集合资金信托业务、自营业务等风险特征明显的主要业务的监督，从项目的调研准入到风险的评估评审、资金的发放、项目的后期跟踪、风险预警和本息回收，以及业务开展中的风险取向、风险管理状况以及内部控制制度执行情况进行监督检查，提高制度的执行力。 3.创新方式，拓展监督渠道清廉金融建设，监督是关键。在当前反腐败斗争形势依然严峻、腐败现象不能完全遏止的情况下，廉洁文化理念不仅要“内化于心、固化于制”，还必须保持有效的监督和惩治腐败的力度才能实现“外化于行”的目的。（1）强化党内监督，构筑有效的监督平台。发挥班子成员内部监督作用，通过民主生活会等形式，积极开展批评和自我批评，指出班子成员思想、工作作风等方面存在的问题，促其改正错误；通过上级组织、纪检等部门考察干部中的个别访谈、民主评议、跟踪了解等办法掌握领导干部的思想行动，发现问题，及时打招呼、提个醒，做到防微杜渐、警钟长鸣。（2）抓实日常监督，聚焦主责主业。监督关键人员。加强对“一把手”和领导班子的监督，落实与同级党委定期会商机制、领导班子成员定期廉洁谈话制度；监督关键岗位。强化对权力集中、资金管理、资源密集岗位的监督检查，教育和引导关键岗位人员胸有制度、心有所畏、行有所止。监督关键领域。针对财务管理、物资采购、业务营销等关键领域的突出问题，强化全流程监督。（3）构建“大监督”格局，织密监督网。围绕精细化管理和信托公司经营管理的重点环节，构建监事会监督、专责监督、巡察监督、业务监督、民主监督等五大监督体系，充分发挥监事会、纪委、巡察办以及审计、风控、运营稽核等职能部门的能动作用和整体功能及风险信息报送、问题线索研判、监督成果共享运行机制。（课题牵头单位：英大国际信托有限责任公司）摘自：《2022年信托业专题研究报告》
金融界2023-11-06
央行：持续提升房贷利率市场化程度，更好支持刚性和改善性住房需求
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贷利率。2023年8月，中国人民银行、金融监管总局明确，符合条件的存量首套房贷借款人可与承贷金融机构协商降低利率。中国人民银行指导金融机构按照市场化、法治化原则，迅速落实，向借款人让利。降低存量房贷利率工作已基本完成，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户、1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600-1700亿元，户均每年减少3200元。持续提升房贷利率市场化程度，更好支持刚性和改善性住房需求。坚决落实促进金融与房地产良性循环要求，持续完善差别化住房信贷政策，发挥新发放首套房贷利率政策动态调整机制作用，继续有序拓宽房贷利率自主定价空间，支持城市政府因城施策用好政策工具箱。坚持在市场化法治化轨道上推进金融创新发展，督促金融机构继续将降低存量房贷利率的成效落实到位，理顺增量和存量房贷利率关系，减轻居民利息负担，支持投资和消费。全文如下：中央金融工作会议强调，要坚持深化金融供给侧结构性改革。利率市场化是金融供给侧结构性改革的核心内容之一。中国人民银行将贯彻落实习近平总书记重要讲话精神和中央金融工作会议部署，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，持续深化利率市场化改革，健全市场化利率形成、调控和传导机制，更好发挥利率在金融资源配置中的关键作用，引导融资成本持续下降，不断提升货币政策支持实体经济发展的质效。一、利率市场化改革取得新成效（一）着力推动存贷款利率市场化。一是推进贷款市场报价利率（LPR）改革。2019年8月中国人民银行改革完善LPR报价形成机制，LPR成为金融机构贷款利率定价的参考基准。改革以来，1年期LPR和5年期以上LPR分别累计降低0.8个和0.65个百分点，带动企业贷款加权平均利率从2019年7月的5.32%降至2023年9月的3.82%，创有统计以来最低水平。二是建立存款利率市场化调整机制。2022年4月，中国人民银行指导建立了存款利率市场化调整机制，利率自律机制成员参考市场利率变化合理调整存款利率水平。2022年9月、2023年6月和9月，主要金融机构先后三次主动下调存款利率，中长期定期存款利率下调幅度更大，存款利率市场化程度显著提升。2023年9月，新发生定期存款加权平均利率为2.04%，较2022年4月下降0.4个百分点。（二）适时调整优化房贷利率政策。一是建立新发放首套房贷利率政策动态调整机制。适应房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，2022年12月，中国人民银行、原银保监会建立新发放首套房贷利率政策动态调整机制，在因城施策原则下，有序实现房贷利率政策的双向动态调整。有效支持城市政府用足用好政策工具箱，既体现房地产市场区域特征，也有利于稳定政策预期。二是调降房贷利率政策下限。2022年5月和2023年8月，分别下调首套和二套房贷利率政策下限0.2个和0.4个百分点，进一步拓宽房贷利率自主定价空间，引导降低新发放房贷利率，支持居民刚性和改善性住房需求。2023年9月，新发放房贷加权平均利率4.02%，同比下降0.32个百分点。三是推动降低存量首套房贷利率。2023年8月，中国人民银行、金融监管总局明确，符合条件的存量首套房贷借款人可与承贷金融机构协商降低利率。中国人民银行指导金融机构按照市场化、法治化原则，迅速落实，向借款人让利。降低存量房贷利率工作已基本完成，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户、1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600-1700亿元，户均每年减少3200元。（三）有效维护利率市场竞争秩序。贷款利率方面，督促金融机构坚持风险定价原则，理顺贷款利率与国债收益率等市场利率之间的关系，合理确定贷款利率水平。积极推动放贷机构明示贷款年化利率，充分保护金融消费者知情权和自主选择权。存款利率方面，督促金融机构规范存款利率定价行为，防范破坏市场竞争秩序的不合理定价行为。二、持续深化利率市场化改革的三个发力重点（一）健全市场化利率形成、调控和传导机制，疏通资金进入实体经济的渠道，促进优化金融资源配置。一是按照健全中国特色货币政策调控框架要求，持续完善以中央银行政策利率为核心、利率走廊机制作用有效发挥、目标利率围绕政策利率运行的中央银行利率调控机制。二是持续在货币市场、债券市场、信贷市场培育质押式回购利率（DR）、国债收益率、LPR等指标性利率，提升市场基准利率的权威性和公信力，准确反映市场资金供求状况，为市场定价提供重要参考，并发挥好作为浮动利率金融产品定价基准的重要作用。三是健全“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”和“LPR+国债收益率→存款利率”的利率传导机制，中央银行通过货币政策工具调节银行体系流动性，释放利率调控信号，引导货币市场利率运行，最终传导至债券、贷款和存款利率，有效调节资金供求和资源配置，实现货币政策调控目标。（二）推动存贷款利率进一步市场化，坚持用改革的办法，引导融资成本持续下降。持续释放LPR改革效能，督促LPR报价行继续健全报价机制、提高报价质量，增强LPR对实际贷款利率定价的指导性，巩固企业融资和居民信贷成本下降的成效。发挥存款利率市场化调整机制重要作用，引导金融机构根据市场利率变化，合理确定存款利率水平，增强支持实体经济的能力和可持续性。进一步健全利率自律机制，促进金融机构提升自主定价能力，增强金融市场竞争性，有效维护市场秩序。（三）持续提升房贷利率市场化程度，更好支持刚性和改善性住房需求。坚决落实促进金融与房地产良性循环要求，持续完善差别化住房信贷政策，发挥新发放首套房贷利率政策动态调整机制作用，继续有序拓宽房贷利率自主定价空间，支持城市政府因城施策用好政策工具箱。坚持在市场化法治化轨道上推进金融创新发展，督促金融机构继续将降低存量房贷利率的成效落实到位，
金融界2023-11-06
央行：持续深化利率市场化改革着力推动存贷款利率市场化
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贷利率。2023年8月，中国人民银行、金融监管总局明确，符合条件的存量首套房贷借款人可与承贷金融机构协商降低利率。中国人民银行指导金融机构按照市场化、法治化原则，迅速落实，向借款人让利。降低存量房贷利率工作已基本完成，超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点，惠及超5000万户、1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600-1700亿元，户均每年减少3200元。（三）有效维护利率市场竞争秩序。贷款利率方面，督促金融机构坚持风险定价原则，理顺贷款利率与国债收益率等市场利率之间的关系，合理确定贷款利率水平。积极推动放贷机构明示贷款年化利率，充分保护金融消费者知情权和自主选择权。存款利率方面，督促金融机构规范存款利率定价行为，防范破坏市场竞争秩序的不合理定价行为。二、持续深化利率市场化改革的三个发力重点（一）健全市场化利率形成、调控和传导机制，疏通资金进入实体经济的渠道，促进优化金融资源配置。一是按照健全中国特色货币政策调控框架要求，持续完善以中央银行政策利率为核心、利率走廊机制作用有效发挥、目标利率围绕政策利率运行的中央银行利率调控机制。二是持续在货币市场、债券市场、信贷市场培育质押式回购利率（DR）、国债收益率、LPR等指标性利率，提升市场基准利率的权威性和公信力，准确反映市场资金供求状况，为市场定价提供重要参考，并发挥好作为浮动利率金融产品定价基准的重要作用。三是健全“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”和“LPR+国债收益率→存款利率”的利率传导机制，中央银行通过货币政策工具调节银行体系流动性，释放利率调控信号，引导货币市场利率运行，最终传导至债券、贷款和存款利率，有效调节资金供求和资源配置，实现货币政策调控目标。（二）推动存贷款利率进一步市场化，坚持用改革的办法，引导融资成本持续下降。持续释放LPR改革效能，督促LPR报价行继续健全报价机制、提高报价质量，增强LPR对实际贷款利率定价的指导性，巩固企业融资和居民信贷成本下降的成效。发挥存款利率市场化调整机制重要作用，引导金融机构根据市场利率变化，合理确定存款利率水平，增强支持实体经济的能力和可持续性。进一步健全利率自律机制，促进金融机构提升自主定价能力，增强金融市场竞争性，有效维护市场秩序。（三）持续提升房贷利率市场化程度，更好支持刚性和改善性住房需求。坚决落实促进金融与房地产良性循环要求，持续完善差别化住房信贷政策，发挥新发放首套房贷利率政策动态调整机制作用，继续有序拓宽房贷利率自主定价空间，支持城市政府因城施策用好政策工具箱。坚持在市场化法治化轨道上推进金融创新发展，督促金融机构继续将降低存量房贷利率的成效落实到位，理顺增量和存量房贷利率关系，减轻居民利息负担，支持投资和消费。
金融界2023-11-06
【小萧说币】告别现货黄金、衍生品贵金属！汇丰联手蚂蚁集团发出信号：新黄金投资时代来临
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中，使用代币化存款。这次测试是在香港金融监管局的金融科技监管沙盒安排下进行，测试内容涵盖了代币化存款的发行、转移和赎回。在测试期间，汇丰银行连接到蚂蚁集团开发的区块链平台，合作中提高了彼此财务资金转移的处理时间、成本效益，资金也变得更容易被追踪。使用代币化存款有可能实现汇丰网路内企业持有的账户之间始终在线、实时的国库资金流动。这可能会提高企业财务管理的效率和创新。测试过程中，汇丰银行接入了蚂蚁集团开发的区块链平台。该平台在蚂蚁集团银行合作伙伴的支持下，通过缩短周转时间、成本效率和可见性来增强国库资金转移。自2020年以来，汇丰银行一直为蚂蚁集团基于区块链的实时资金管理解决方案提供支持，该解决方案促进了全球资金中心的资金支付，支持港元、人民币、美元、英镑和欧元等主要货币。汇丰银行参与了成功的试点，包括利用央行数字货币(CBDC)进行跨境批发交易的Project mBridge，以及SWIFT组织的跨境央行数字货币支付编排试点。此外，汇丰银行还参与了概念验证项目，该项目探索了在美国和英国被称为受监管责任网路的可互操作数字货币平台的可行性。汇丰银行表示，将继续扩大其代币化能力，探索代币化存款的新用例，并与其他市场分享最佳实践。汇丰银行全球支付解决方案新兴支付全球主管Vincent Lau表示：“我们很高兴能够与蚂蚁集团一起应用代币化存款的概念来解锁下一代资金解决方案，该测试体现了香港作为企业财资中心的尖端银行业务能力。我们很高兴能够与蚂蚁集团一起应用代币化存款的概念来解锁下一代资金解决方案，该测试体现了香港作为企业财资中心的尖端银行业务能力。” 汇丰和蚂蚁集团划定的这条路线非常清楚：法定货币 > 央行数字货币 > 代币化存款 > 代币化黄金 > 实物金条。值得关注的是，汇丰银行首席执行官Noel Quinn在2022年接美国CNBC采访时曾表达他对加密货币的立场。他表示，汇丰作为一家银行，绝对不会涉及加密货币世界、加密货币交易、加密货币交易所，并且在多次发言中表达对于加密货币负面的看法。他解释关于对于加密货币的悲观看法，他强调加密货币的波动性太大，并且怀疑加密货币估值的可持续性。他说道：“作为一种产品，我质疑它是否适合当今市场上的许多消费者，这就是为什么汇丰银行对加密货币的看法比其他银行更为负面。” 而如今通过代币化黄金，汇丰正在联手蚂蚁集团，通过香港合规背景下进入加密货币这个新兴市场。而将每日300亿美元的黄金交易量带入币圈，这相比此前Pax Gold等项目的市值，可谓是小巫见大巫，因此被视为“破圈”的重要起点。
小萧2023-11-06
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债市早报：资金面整体偏松；股市偏强压制债市情绪，银行间主要利率债收益率多数上行
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准》是落实中央金融工作会议关于全面加强金融监管、增强投资银行服务能力的重要举措，主要体现四方面的监管导向：即促进功能发挥、扶优限劣分类监管、全面加强监管、夯实风控基础。本次修订对证券公司开展做市、资产管理、参与公募REITs等业务的风险控制指标计算标准进行了优化完善。【证监会正在酝酿多项改革举措以落实金融工作会议要求】11月3日，据媒体报道，证监会正在酝酿多项改革举措以落实金融工作会议要求，持续改善市场预期，如将配合有关部门继续在引导中长期资金入市、鼓励长期价值投资等方面，研究推动新的若干重要举措，包括出台《资本市场投资端改革行动方案》等；多措并举激发债券市场活力，允许银行类机构全面参与交易所债券市场交易，研究推出REITs相关指数及ETF产品，保持房企股债融资渠道总体稳定，强化城投债券风险监测预警；推动出台上市公司监督管理条例，加大对资金占用等背信行为以及第三方主体配合造假的追责力度等。【央行货币政策司：下阶段要着力营造良好的货币金融环境】央行货币政策司11月3日发布专栏文章表示，下阶段要着力营造良好的货币金融环境。总量上，保持货币信贷和融资总量增长合理、节奏平稳、效率提升。准确把握货币信贷供需规律和新特点，综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，保持货币信贷总量和社会融资规模合理增长。增强信贷增长的稳定性和可持续性，盘活被低效占用的金融资源，提高资金使用效率。要从更长时间的跨周期视角去观察，更为合理把握对“保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配”的理解和认识。要更多关注存量贷款的持续效用，提升存量贷款的使用效率。结构上，提升货币信贷政策的引导效能。结构性货币政策工具聚焦重点、合理适度、有进有退，引导更多金融资源用于科技创新、先进制造、绿色发展、中小微企业以及国家重大战略，加快培育新动能新优势。价格上，平衡好内部均衡和外部均衡。完善央行政策利率体系，持续发挥贷款市场报价利率改革和存款利率市场化调整机制的作用，保持融资成本持续下降。综合施策、稳定预期，加强外汇市场管理，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。传导上，协同发挥政策合力疏通传导效率。坚持系统思维，加强货币与财政、产业、监管等政策协调配合，强化沟通联动，引导和稳定市场预期，共同维护经济金融大局稳定。（二）国际要闻【美国10月非农新增15万低于预期，失业率意外升至近两年高位】11月3日，美国劳工统计局公布的数据显示，美国10月非农就业人口增加15万人，预期为18万，9月的新增就业人数由33.6万人下修至29.7万人，10月新增就业仅为9月新增就业人数的一半，为2022年以来的第二低的就业增长人数。美国10月失业率为3.9%，超过预期的3.8%，也较9月的3.8%反弹，升至近两年新高。10月时薪同比增速从上月的4.2%放缓至4.1%，环比增长0.2%，低于预期的0.3%，与9月持平。劳动力参与率62.7%，较预期和9月的62.8%均下降。数据公布后，互换价格显示，美联储首次降息预期时间从先前的明年7月提前至明年6月。点评：10月非农数据大幅下行，即使排除汽车行业罢工因素，仍可进一步确认当前劳动力市场持续降温这一趋势。从结构上看，几乎全部私人部门新增就业均大幅下降，其中制造业、休闲和酒店业新增就业下降较多，这可能成为后续整体就业水平回落的重要驱动力。10月薪资增速同环比进一步放缓，叠加刚公布的三季度单位劳动力成本环比转负，说明随着劳动力市场转弱，工资增长带来的压力正在放缓，因此美联储货币政策决策所关心的“超级核心通胀”部分也有望相应下降。我们判断，考虑到劳动参与率出现小幅下行，劳动力市场实现供需平衡仍需要一个缓慢过程，以及四季度美国逐渐进入各类假期，叠加汽车行业罢工结束，将对就业提供一定支撑，短期内美国劳动力市场或将呈现波动式降温的特征。对美联储而言，当前劳动力市场降温有望促使其结束加息，但降息时点仍需更多数据来进行判断。【美国10月ISM服务业指数降至五个月新低】11月3日，ISM公布的数据显示，由于商业活动疲软以及雇主招聘速度放缓，美国10月ISM服务业指数降至51.8，创五个月新低，单月降幅1.8个点，为今年3月以来最大。重要分项指数方面：商业活动指数从9月的58.8大跌至54.1，单月骤降4.7个点，创年内最大月度跌幅；服务业就业分项指数从53.4大跌至50.2，创下五个月新低，单月降幅3.2个点，创2022年4月份以来最大降幅；新订单分项指数从51.8上升到55.5，单月大涨3.7个点；投入品价格指标小幅下跌0.3个点至58.6，仍处于相对高位，表明成本仍在顽强上涨的水平；库存指标单月大跌4.7个点，从54.2下降至49.5，这是该分项指数自4月份以来首次出现萎缩。库存情绪指标下跌0.4个点，位于54.4。分析指出，ISM的调查显示，美国经济在经历了三季度的近两年来最强劲增长后，第四季度出现回落。尽管服务业需求稳住了，但经济的持续放缓将凸显更严峻的金融逆风带来的不利影响。借贷成本飙升、工资不再跑赢通胀、以及学生贷款支付的恢复等，都可能在未来几个月给居民家庭需求带来压力。（三）大宗商品【国际原油期货收跌，NYMEX天然气价格下跌】11月3日，WTI 12月原油期货收跌1.95美元，跌幅2.36%，报80.51美元/桶，全周累计下跌5.88%；布伦特1月原油收跌1.96美元，跌幅2.26%，报84.89美元/桶，全周累计下跌6.18%；NYMEX天然气期货价格收跌1.03%至3.473美元/百万英热单位。二、资金面（一）公开市场操作 11月3日，央行公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，当日以利率招标方式开展了430亿元7天期逆回购操作，中标利率为1.80%。Wind数据显示，当日有4990亿元逆回购到期，因此单日净回笼资金4560亿元。（二）资金利率 11月3日，资金面整体宽松。当日DR001上行14.64bps至1.623%，DR007下行7.19bps至1.756%。数据来源：Wind，东方金诚三、债市动态（一）利率债 1.现券收益率走势 11月3日，股市偏强压制债市情绪，银行间主要利率债收益率普遍上行。截至北京时间20:00,10年期国债活跃券230018收益率上行0.65bps至2.6625%；10年期国开债活跃券220220收益率上行1.00bps至2.8500%。数据来源：Wind，东方金诚债券招标情况数据来源：Wind，东方金诚（二）信用债 1. 二级市场成交异动 11月3日，12只地产债成交价格偏离幅度超10%。其中，“20宝龙04”跌超18%，“H0阳城04”跌80%；“20金地MTN004”涨超13%，“21金地MTN002”涨超14%，“21金地MTN003”涨超16%，“21金地03”“21金地04”“16金地02”涨超17%，“21金地MTN007”涨超21%，“21远洋控股PPN001”涨超22%，“21金地MTN001”涨超41%，“H0融创03”涨超50%。 2. 信用债事件雅居乐：公司公告，前10个月预售总额396.9亿元，同比下降约31.30%。金地集团：公司公告，“20金地MTN004”拟于2023年11月12日兑付本息20.786亿元。“21金地MTN006”将于2023年11月10日付息0.6255亿元。龙光集团：公司公告，目前尚未就境外债重组条款达成最终协议。正荣地产：公司公告，公司相关主体新增失信被执行人信息，金额合计约548.27万元。贵阳观山湖投资：公司公告，拟于11月20日召开“17观山湖债”持有人会议审议提前兑付议案。该债券发行总额为16亿元，剩余规模为3.2亿元，票息为6.49%。中石油：北京产权交易所披露显示，中石油拟出清中意财险51%股权。苏州资管：公司公告，取消发行“23苏州资产MTN002”。荆门城投：公司公告，取消召开“16荆门管廊项目债”持有人会议。蚌埠城投：公司公告，拟下调“20蚌埠城投MTN001”后2年票息270BP至2%，11月6日起回售登记。中骏控股集团：公司公告，境外债重组委任海通国际为财务顾问，协助探讨可行方案。新湖中宝：惠誉将新湖中宝长期外币发行人评级由“B-”下调至“CCC+”，展望“稳定”。普洛斯：标普将普洛斯和普洛斯中国长期发行人评级由“BBB-”下调至“BB”，展望“负面”，随后撤销评级。万科：万科拟于11月6日下午召开线上会议，与金融机构交流万科经营情况及近期万科二级市场债券价格波动事宜，深圳市国资委相关领导、深圳地铁董事长辛杰，以及万科董事会主席郁亮、总裁祝九胜、公司副总裁兼财务负责人韩慧华将参加会议。毕节碧海建投：毕节碧海建投截至11月3日存在两笔债务逾期未偿还情况，涉及金额3.64亿元；其中：农行毕节七星关区支行逾期本金0.4亿元、华澳国际信托有限公司（简称“华澳信托”）逾期本息3.24亿元。（三）可转债 1. 权益及转债指数【A股三大股指集体收涨】 11月3日，权益市场震荡上扬，当日上证指数、深证成指、创业板指分别收涨0.71%、1.22%、1.47%。当日，两市成交额8111.9亿元，北向资金实际净买入71.08亿元。当日，申万一级行业大多上涨，仅4个行业下跌，其中，电子、机械设备、计算机涨超2%，国防军工、通信、电力设备等6个行业涨超1%；下跌的钢铁、房地产、综合、银行行业，跌幅均不足1%。【转债市场指数小幅收涨】 11月3日，转债市场跟随权益市场放量上涨，当日中证转债收平、上证转债、深证转债分别收涨0.33%、0.24%、0.51%。当日，转债市场成交额382.86亿元，较前一交易日增加62.12亿元。转债市场超八成个券上涨，560只个券中，462只上涨，79只下跌，19只持平。当日，新上市章鼓转债涨停57.30%，中富转债收涨35.00%，存量个券中金农转债涨超5%，锋龙转债、新致转债、长信转债、飞凯转债、晶瑞转债涨超4%，表现亮眼；下跌个券中，上声转债跌逾11%，领跌市场，宏昌转债跌逾3%，天路转债、天康转债跌逾2%。数据来源：Wind，东方金诚 2. 转债跟踪 11月3日，岭南转债公告董事会提议下修转股价格；山河转债公告不下修转股价格，且在2024年4月3日前，如再次触发下修，亦不提出下修；博杰转债公告不下修转股价格，且在未来6月内（即2023年11月4日至2024年5月3日），如再次触发下修条件，亦不提出下修；福立转债公告不下修转股价格；瑞科转债公告不下修转股价格，且在未来6月内（即2023年11月4日至2024年5月3日），如再次触发下修条件，亦不提出下修；海优转债公告不下修转股价格，且在未来3月内（即2023年11月4日至2024年2月3日），如再次触发下修条件，亦不提出下修。（四）海外债市 1. 美债市场 11月3日，当日公布的美国10月非农就业数据超预期降温，叠加10月ISM非制造业指数降至五个月新低，推动各期限美债收益率大幅下行。其中，2年期美债收益率下行15bp至4.83%，10年期美债收益率下行10bp至4.57%。数据来源：iFinD，东方金诚 11月3日，2/10年期美债收益率利差倒挂幅度收窄5bp至26bp；5/30年期美债收益率利差扩大11bp至28bp。 11月3日，美国10年期通胀保值国债（TIPS）损益平衡通胀率下行1bp至2.39%。 2. 欧债市场： 11月3日，除德国10年期国债收益率小幅上行1bp至2.75%外，主要欧洲经济体10年期国债收益率普遍下行。法国、意大利、西班牙、英国10年期国债收益率分别下行7bp、12bp、7bp和10bp。数据来源：英为财经，东方金诚中资美元债每日价格变动（截至11月3日收盘）数据来源：Bloomberg，东方金诚整理
金融界2023-11-06

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