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财富杂志专访 Nubank 创始人：巴西金融科技如何领先美国 5 年

亿美元的估值，并成为拉丁美洲最大的金融科技公司。据《福布斯》报道，Vélez 也因此成为哥伦比亚首富，身家约为 70 亿美元。 Nubank 创始人兼首席执行官 David Vélez Vélez 表示 Nubank 看好区块链的潜力。该公司去年推出了比特币和以太坊交易服务，并于三月份发行了自己的加密货币 Nucoin。《财富》杂志采访了 Vélez，谈论了 Nubank 的创立故事以及推动拉丁美洲金融创新的因素。你能告诉我更多关于你早期职业生涯的信息以及创立 Nubank 想法的来源吗？我最早是 General Atlantic 的私募股权投资者，后来加入了红杉资本的风险投资公司，专注于拉丁美洲的投资。鉴于金融服务在拉丁美洲的重要性，我花了很多时间研究这个行业。如果你问「这个地区最大的产业是什么？」答案通常是：银行。巴西十大公司中有五家是银行，墨西哥最大的公司是银行，哥伦比亚最大的公司也是银行。所以我想要更好地了解这个行业。我认为这很有趣，事实上，特别是在巴西，你会看到世界上最集中的银行业之一，世界上利率最高的国家之一，世界上最高的盈利率之一。无论顺境还是逆境，这个行业都能持续增长。我最终决定在 2012 年离开红杉出去创业。红杉当时对在拉丁美洲的风险投资不太感兴趣。于是，我回到了创业的梦想，回到了金融服务业。那时，我搬到巴西后必须在巴西开设银行账户，这是我想象中最糟糕的经历之一：去分行，被困在一个防弹门里，被武装警察护送，等待一个小时去办理账户，然后返回分行大约六次，最终等待了五个月。那是一次非常糟糕的经历，来自巴西最赚钱的行业和巴西最大的公司，这是很难理解的。我不明白为什么这些大公司要这样对待客户，更让人难以理解的是，他们还将大约 6000 万人拒之门外，这些人没有银行账户。他们没有真正为客户提供适当的服务。正当此时，智能手机开始普及，在花了一些时间思考创业机会之后，我对建立一家全数字银行的潜力感到非常期待。与巴西最大的银行相比，你觉得 Nubank 的具体优势在哪里？银行都是通过几十年来的大量收购而成长起来的，实际上已经成为一个非常大的寡头垄断企业。这是一个非常自满的行业，因为真的没有竞争，他们基本上已经收购了所有可以与他们竞争的对手。由于没有竞争，他们提供服务的价格非常高，产品体验也不是很好，这是其一。其二，这是一个非常受保护的行业。在巴西，银行甚至受到国家宪法的保护，宪法规定外国人不能投资银行。在几乎任何其他国家，你都不会看到宪法中有类似的规定。当我开始与该行业的许多专家交谈时，我很明显地感到与这些人竞争有很多艰难。我经常听到的是，「David，你不是巴西人，你是哥伦比亚人，你不知道自己在做什么。你无法与他们竞争。这些银行太强大了。他们太有钱了。他们的网络太发达了。他们的影响力太大了，所以停下来吧。千万不要尝试，否则你就会失败。」但我认为，首先我能够看到消费者的痛苦。很明显，人们对银行为他们提供服务的方式非常不满意，因此他们，尤其是年轻人，可能更愿意尝试新产品和服务。其次，技术的采用创造了机会之窗——智能手机成为覆盖 100% 人口的进入途径。你不再需要开设分支机构来与这些银行竞争。如果三年前我想创办一家新银行，我可能需要 5000 万美元购买一台 IBM 大型机来创办一家银行。但是突然之间，我们仅用一百万美元就能够通过智能手机完全在云端推出信用卡。 Nubank 如何看待加密货币的未来？首先，我们普遍看好某些加密货币作为投资产品的未来。我们坚信比特币是消费者应该投资的资产，因此我们提供了一个加密投资平台。我们一直有这样的感觉，特别是在拉丁美洲这样的市场，你会看到严重的通货膨胀，你会看到大量的贬值，我们相信比特币甚至美元稳定币是一种消费者保护他们储蓄的方式。其次，我们也相信区块链是一种新技术，可能会在经济的多个垂直领域带来颠覆性影响。我们现在是DREX 的积极参与者，这是巴西央行正在启动的一种新的主权数字货币。我们认为这实际上可以实现许多有趣的用例，例如有抵押的信用卡贷款。如果你购买汽车或房屋，这是一个非常繁琐且昂贵的过程。买房子可能需要五个月，买汽车可能也需要几个月。你必须去非常昂贵的地方，即所谓的 cartorios，这些政府实体可以为你提供认证。对于其中一些产品来说，整个链条仍然非常过时，我们认为区块链可能是一项非常有趣的技术，可以重新构想这些垂直领域。你能再谈谈拉丁美洲发生的加密货币创新吗？拉丁美洲的第一波初创企业实际上是美国初创企业的克隆版。你会看到巴西的 Uber、巴西的亚马逊、巴西的 Groupon。这意味着他们不一定能解决大问题，巴西人或墨西哥人遇到的问题与旧金山的人遇到的问题完全不同。我认为第一波创业浪潮中的很多人都错过了本地化产品，他们并没有真正提出这样的问题：「我们必须在本地解决哪些重大的、有影响力的问题？」我认为 Nubank 可能是第二代创业者中第一个真正提出这个问题的公司：「我们在拉丁美洲需要解决哪些大问题？」我认为我们是第二波浪潮中第一个真正关注当地问题的。这就是红杉资本对种子轮投资感兴趣的原因。他们之前对投资任何欧美克隆版项目都没有兴趣，但在这里他们看到了，「虽然可能性很低，但如果有机会，那么你正在重新设计该地区最大的单一行业。」我们是第一个提出这个问题并追求一个非常大的市场的公司。在我们之后，有很多新的初创公司实际上也有相似的想法，一旦他们看到实际上的可能性，就可以与大型寡头垄断公司竞争。然后，更多的企业家开始关注医疗保健、教育和消费品，这些行业对于第一波初创企业中的企业家来说是遥不可及的。巴西央行于 2020 年推出的即时支付系统 Pix 到底是什么？Nubank 是如何参与其中的？ Pix 可能是历史上由政府运营的最成功的支付基础设施。我认为 Pix 使得像巴西这样的国家能够超越美国和欧洲等发达经济体，并且使巴西今天可能领先美国五年。我认为没有人理解这一点，可能美国真的没想到。但是，当你看到像 Pix 这样的系统已经有效地数字化，或者正在数字化，整个经济正在数字化现金，正在增加金融包容性，并且 24/7 免费做所有这一切。我认为这可能是世界金融服务领域最大的颠覆之一。这比印度 UPI 发生得更快，印度银行几年前推出的 UPI 已经是一个非常成功的支付计划。作为 Pix 的主要参与者之一，我们负责巴西所有 Pix 交易的约 25%，我们已经能够亲眼目睹 Pix 如何成为经济数字化的工具，增加市场竞争、提高用户体验和增加金融包容性的方式。你之前提到 Nubank 看好比特币作为一种资产，但随着最近的市场低迷，你在加密货币领域的雄心是否已经消退？我认为我们进入加密领域有点晚了，因为我们在加密货币冬季推出了一个平台。当每个人都跟风时，我们不一定也跟风，提供成千上万种不同的代币，其中可能 98% 都不是真正的投资资产。我们采取了一种非常不同的方法。虽然起步晚，但我们非常注重于尝试区分加密世界中的纯粹猜测和技术的真实情况。我认为两端都存在风险，要么认为一切都有意义，要么认为加密货币没有任何意义——你通常会看到这两个极端。所以我们有一个细微的方法，我们认为区块链有一些真正的技术差异化因素。我们认为比特币与其他一切都不同，并且还有其他一些有意义的代币。我们甚至推出了自己的代币 Nucoin，已有超过 800 万客户在积极使用。我们现在正在将它与围绕平台忠诚度的应用程序一起使用。你对金融的未来有何看法？我认为金融的未来，尤其是零售金融，正在新兴市场中构建。更多的是巴西、印度、中国，而不是非常发达的经济体。未来你会看到的一些元素是，首先，完全可互操作的数字支付连接 100% 的人口，并允许 100% 的人口 24/7 免费实时支付，这是第一。第二，一种非常先进的开放式金融基础设施，消费者可以将所有现有的银行账户连接到一个应用程序中，从而使每家银行都可以在每种产品中为消费者的业务进行竞争。它降低了进入壁垒，减少了很多现有的摩擦，它将使最好的产品获胜：最好的信用卡获胜，最低的利率成本获胜。然后我也预计人工智能会产生相当大的影响。如果智能手机是让每个人口袋里都有银行，那么人工智能将是让每个客户口袋里都有个人银行家，这意味着真正有机会实现 100% 人口的民主化——不仅是访问，而且是建议。今天，你可能可以访问，但很大一部分人并不真正了解非常复杂的金融服务产品。他们很难理解复利之类的东西，他们需要很多建议。机构的历史答案是：「嗯，他们需要金融教育。」我认为金融教育有很大的局限性，人们真正需要的是正确的建议，合适的银行家在他们身边，帮助他们做出正确的决定。人工智能将实现这一点。最后，我认为加密货币将在许多不同的应用程序中发挥作用，区块链可以简化许多仍然非常复杂的垂直领域（如资产跟踪、资产抵押），同时还可以实现全球性的、真实的、近乎零成本的一次性汇款。最终，全球支付将看起来像一个全球化的 Pix，每个人都可以使用新的支付方式，每个人都可以使用数字现金。来源：金色财经

金色财经2023-10-10

买盘持续强势，科创100ETF(588190)早盘换手率超5%，市场交投活跃

，且聚焦医药、电子、机械、半导体等高端科技公司。消息面上，据媒体称，三星电子和SK海力士已向其中国工厂供应芯片设备，而无需另行批准。此外三星电子将下调平泽三厂(P3)投资规模，并大砍DRAM、NAND Flash达产规模，其中NAND增设规模或降至原定三分之一水准。兴业证券指出，有关部门统筹一二级市场平衡，优化IPO、再融资监管安排，或将缓解资金面压力。有关部门提出阶段性收紧IPO节奏，促进投融资两端动态平衡，有利于缓解资金面的供给侧压力、稳步修复增量资金规模。科创板作为A股的主力IPO板块，面临的流动性压力较大，此次调整IPO节奏特别有利于缓解科创板的资金面压力。风险提示：界面有连云呈现的所有信息仅作为参考，不构成投资建议，一切投资操作信息不能作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎!

有连云2023-10-10

达华智能：公司目前卫星业务以卫星互联网运营为主，无应用于无人驾驶

证券之星2023-10-10

SaaS概念股走高！金蝶国际一度涨超7%，领跑恒生科技指数ETF(513180)一众持仓股

GPT应用快速发展，2023年以来海外科技公司更是围绕GPT+应用融合，加速产品升级与商业化推广。据了解，本年度SaaStr大会“AI融合”成为重要议题，大会强调如何将AI与应用无缝融合或成为SaaS未来的壁垒，AI与SaaS应用的深度融合或成为产业共识。中信证券表示，伴随AI应用逐渐向纵深方向演进，投资机会将从GPU产业链进一步扩展至云计算、数据中心IDC、液冷等产业链。预计智能云占比较高的云计算公司将受益。模型领域，科网巨头争夺通用大模型制高点，预计中小型科技公司和创业公司将向产业化方向演进，具有产业数字化场景的传统产业巨头或以收购大模型为基础，加速拓展自身AI应用。建议持续关注核心算力公司，预计未来投资重心逐渐向云计算和软件SaaS领域迁移。本轮加息或正式进入尾声，处于历史估值洼地的港股在流动性改善的背景下有望进入新一轮反攻行情，而兼具高弹性、高成长的恒生科技指数有望创造更优秀的表现。场内客户可聚焦恒生科技指数ETF（513180），场外客户或聚焦联接基金（A类:013402/C类:013403）！风险提示：界面有连云呈现的所有信息仅作为参考，不构成投资建议，一切投资操作信息不能作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎!

有连云2023-10-10

唯捷创芯领涨，科创100ETF(588190)盘中持续溢价，连续9日获资金净流入！

，且聚焦医药、电子、机械、半导体等高端科技公司。数据显示，截至2023年10月9日，该指数前十大权重股包括孚能科技、睿创微纳、惠泰医疗、芯源微、爱博医疗等，前十大权重股合计占比约为21.9%。（数据来源：中证指数公司，指数成份股不代表个股推荐）图片来源：中证指数官网，数据截至2023年10月9日德邦证券认为，科创板指数的位置类似2013年的创业板，调整的时间、空间都已足够。虽然投资者可能担忧此前获得较好收益的策略成为市场的“提款机”，但从胜率赔率角度来看，防守之后，酝酿新的反击，直到经济状态切换，占优策略变化。风险提示：界面有连云呈现的所有信息仅作为参考，不构成投资建议，一切投资操作信息不能作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎!

有连云2023-10-10

华灿光电成立京灿光电科技公司京东方控股华灿光电成立新公司

天眼查App显示，近日，京灿光电科技（北京）有限公司成立，法定代表人为李宾，注册资本1000万人民币，经营范围含数字技术服务、半导体器件专用设备销售、半导体照明器件销售、集成电路芯片设计及服务、电子元器件与机电组件设备销售、电子专用材料销售等。股权全景穿透图显示，该公司由华灿光电（300323）全资持股，后者由京东方A（000275）、珠海华发科技产业集团有限公司、义乌和谐芯光股权投资合伙企业（有限合伙）等共同持股。

金融界2023-10-10

华灿光电成立京灿光电科技公司

天眼查App显示，近日，京灿光电科技有限公司成立，法定代表人为李宾，注册资本1000万人民币，经营范围含数字技术服务、半导体器件专用设备销售、半导体照明器件销售、集成电路芯片设计及服务、电子元器件与机电组件设备销售、电子专用材料销售等。股权全景穿透图显示，该公司由华灿光电全资持股，后者由京东方A、珠海华发科技产业集团有限公司、义乌和谐芯光股权投资合伙企业等共同持股。

金融界2023-10-10

金色早报 | 报告：比特币将在十月份继续保持波动性

，由于借款人Stratos对一家房地产科技公司和数字资产投资的押注“没有达到预期效果”，去中心化借贷平台Goldfinch借贷池中价值2000万美元的RWA贷款出现问题。该陷入困境的资金池于2022年2月向金融科技信贷基金Stratos提供了价值2000万美元（USDC）稳定币的四年期贷款，年利率为11%。Warbler Labs是承销商。Warbler透露，现在约有700万美元的资金面临损失风险，剩余的1300万美元分配给了电子商务市场管理初创公司Threecolts，该公司“表现强劲”。Warbler Labs表示，将弥补该池投资者的所有损失。 ▌第三季度大型比特币矿企的哈希率月均增长13.88EH/s 大型比特币挖矿公司第三季度的平均网络哈希率大幅增长。七家公司主要推动了这一增长，包括Bitdeer、CleanSpark、Marathon Digital、Cipher、Bit Digital、Bitfarms和HIVE。根据TheMinerMag的数据，从6月到9月，这些公司的比特币哈希率月均增幅为13.88EH/s。数据显示，第三季度算力增长方面表现最好的公司是Bitdeer、CleanSpark和Marathon Digital，分别为120%以上、43%和38%。 ▌报告：以太坊流动质押提供商面临的非法资金风险非常低根据数字资产基础设施提供商Northstake的一份新报告，以太坊流动质押提供商面临的非法资金风险非常低，在报告审查的三个协议中，非法和高风险暴露总量很小，介于0.46%到1.56%之间。尽管比例很小，但该报告认为，对于受到严格监管约束的机构投资者来说，这仍可能构成挑战。重要经济动态 ▌美联储副主席杰斐逊：将会留意收益率上升带来的紧缩效应，美联储可以在更好的风险平衡中“谨慎行事” 美联储副主席杰斐逊发表讲话称，将会留意收益率上升带来的紧缩效应，美联储可以在更好的风险平衡中“谨慎行事”，现在自信地说我们的政策已经足够紧缩可能还为时过早，长期收益率的上升在过去可能意味着投资者认为经济增长势头更强劲，需要采取更高、更长期的美联储利率路径。金色百科 ▌多头头寸和空头头寸多头和空头头寸代表了投资者和交易者用来推测所考虑资产价格变动的相反策略。在加密货币交易中，多头头寸是通过购买资产开始的，希望其价格会上涨，而空头头寸是通过处置资产（通常是借来的资产）开始，希望其价格会下跌。免责声明：金色财经作为区块链资讯平台，所发布的文章内容仅供信息参考，不作为实际投资建议。请大家树立正确投资理念，务必提高风险意识。来源：金色财经

金色财经2023-10-10

美股三季报将开启分析师警告：未来盈利预期过高

不过，一些华尔街分析师已经开始研究大型科技公司人工智能投资的成本以及对利润的短期影响。 Treasury Partners首席投资官理查德·萨珀斯坦表示，投资者应该期待一个“稳健”的财报季。但他表示，华尔街对今年剩余时间和明年的盈利预期过高。他表示，要让市场满意，很多事情都必须走对路。他在电子邮件中评论：“目前市场的定价已经趋于完美，因为人们对‘看涨放缓’（Bullish Slowdown）的预期较高，即经济放缓足以降低通胀，但不足以引发衰退。……很难看出美联储和经济将如何应对这个难题，我们相信市场期望一切都能顺利解决，包括通胀、经济和利率，这是一个非常高的门槛。” 本周美股财报饮料和零食巨百事可乐本周二将发布三季度业绩报告，分析师对该公司增加销量的能力以及去年价格上涨后今年的销售增长情况如何提出质疑。达美航空将于本周四发布三季报。随着报复性旅行热潮让位于低调度假的迹象出现，叠加燃油价格上涨与票价下调的冲突，投资者将关注该公司的业绩表现。票价下调主要是因为可用座位和航班增加引发的。达美航空凭借其商务舱销售额（商务舱和经济舱之间的销售占比接近50/50），以及与美国运通的合作伙伴关系，预计其销售额和利润会有一定程度的提振。然而，今年2月2日开始，持有基本经济舱机票的旅客将不再被允许进入天空俱乐部休息室，除非他们拥有美国运通信用卡的俱乐部优惠或年卡。此外，不乘坐达美一号或达美优选航班的旅客也将不能使用休息室。这一做法，引起了旅客的强烈反对，该航司首席执行官埃德·巴斯蒂安表示，公司将会对此做出“修改”。周五将迎来银行股的三季度业绩报告。关于银行股的盈利预期，利率上升对银行来说可能是一把双刃剑。一方面，它们增加了银行的贷款收入。另一方面，它们阻止客户贷款，而银行正是依靠贷款来盈利的。今年夏天，投资者显然对后者作出了反应。由于利率和债券收益率的上升，银行股走低。较高的利率已经波及了整个经济，一些消费者无法获得抵押贷款和汽车贷款。在此背景下，摩根大通、花旗集团、富国银行本周五将公布三季度业绩。华尔街将关注摩根大通首席执行官杰米·戴蒙对经济和消费者的宏观看法。虽然规模较大的银行有更多的能力来吸收经济冲击，但季度业绩和预期可能会反映出投资者一直担心的其他事情，例如资本要求增加、远程工作对商业房地产的影响、地缘政治摩擦以及以防经济衰退而不断增加的储备金。此外，富国银行正试图将其监管困难抛诸脑后，而花旗则在重组过程中撤出海外市场。

金融界2023-10-10

新一轮财报季本周开启！谁有望脱颖而出？华尔街都在关心这些问题

久”的利率政策、持续的工资增长以及一些科技公司的人工智能投资，大规模的毛利率扩张不太可能发生。除了消费者疲弱和借贷成本上升的风险外，投资者的另一个主要担忧是美元上涨对海外收入的影响。美元走强会使在海外销售商品的美国公司受损，因为产品会变得更加昂贵。根据FactSet数据，标普500指数中超过四分之一的成分股大部分收入来自美国以外的地区。

金融界2023-10-10

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