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国家金融科技风险监控中心亮相金融街论坛并发布多项成果

试点金融机构的金融类APP提供疑似仿冒诈骗的监测、识别等服务。三是面向全国开展金融科技创新监管工具运行支持工作，从金融科技产品信息披露、守正创新辅导、创新应用运行监测、创新测试综合评价、投诉受理处置等方面支撑创新监管工具的全面深入实施。四是长周期、系统性跟踪世界主要经济体和国际组织最新金融科技发展动态、政策与监管态势，挖掘捕捉国内外金融科技、监管科技发展新趋势、新方向，输出专业内参、研究报告，为金融科技监管与发展提供智力支持。论坛开幕式上，风控中心牵头发布了银行电子凭证互联互通平台，联合平台技术支撑方金电云数字科技有限公司与中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行等6家商业银行代表以及中国航空工业集团有限公司、中国石油化工集团有限公司、国家石油天然气管网集团有限公司、国家能源投资集团有限责任公司、中国联合网络通信集团有限公司、中国银联股份有限公司等6家实体企业代表完成平台首批接入签约。风控中心还会同中国信息通信研究院、金电云数字科技有限公司与中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、广东发展银行、网银在线（北京）科技有限公司、度小满科技（北京）有限公司等首批试点接入机构联合发布金融APP反诈电子标识服务平台。下一步，风控中心将深入贯彻中央金融工作会议精神，全面落实金融科技发展规划部署，紧紧锚定“打造国家级基础设施、建立专业化风控队伍”的核心目标，积极与金融机构、金融科技企业、行业自律组织、科研院所等各方共建设施、共用平台、共享生态，全力以赴为保障金融安全、防范化解金融风险、促进提升金融服务实体经济质效贡献积极力量。

金融界2023-11-09

螳螂捕蝉黄雀在后：关于尼日利亚礼品卡的“骗中骗”局

是：尼日利亚的收卡商“小黑”本身就是个诈骗犯，他用骗取的各国法定货币，在地下钱庄购买礼品卡，然后在P网、N网等平台低价卖给中国收卡商，以达到洗钱目的；而一些中国收卡商从“小黑”处购买礼品卡时，又利用平台的规则漏洞来“逃单”，相当于骗取了“小黑”销赃的礼品卡，即“骗中骗”，之后，中国收卡商再将其无偿骗取的礼品卡以很低的价格在某宝等平台出售，因此便产生了前面提到的4-5折出售的礼品卡。这样一来，“螳螂捕蝉，黄雀在后”，中国境内收卡商实际上没有付出任何成本，成为了整个环节中最终收益的一方。二、境内收卡商以“逃单”的形式骗取小黑出售的礼品卡的法律风险？上文提到，为了使利润最大化，更多的境内收卡商选择直接以“逃单”的形式无偿骗取尼日利亚小黑所出售的礼品卡。但是，这种行为其实存在着很大的法律风险：首先，利用交易平台的规则漏洞“不付款只拿货”的逃单行为，在我国法律框架中，无论采取何种解释方式，都很难摆脱诈骗罪的嫌疑。唯一可能的一点是——由于小黑知道其所售礼品卡是“赃卡”，加上境外因素等多种考虑，很可能不会轻易将中国收卡商的骗卡行为告到我国或尼日利亚的司法机关，当然这种情况在现实中是占绝大多数的，不然这种行为模式也不会发展的这么“顺利”。其次，由于中国境内收卡商骗取的礼品卡，本身就是小黑洗钱的工具，还有可能会涉及掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪。对于这一点，我们认为：从主观上讲，如果不能证明我国收卡商明知小黑所卖礼品卡可能是其犯罪所得，而且由于当下境内外礼品卡低价买卖行为的普遍性，我国收卡商没有义务，也基本没有能力去对境外小黑的礼品卡来源及销售目的进行审查，因此不能仅以价格低廉为由轻易适用“应知”的推定明知情形。从客观上讲，根据上文对该模式的介绍可知，小黑所售礼品卡往往不是其诈骗所得，而是其用骗来的各国法定货币购买的，且礼品卡在性质上是否能认定为诈骗行为的“犯罪所得”或者“犯罪所得收益”，还存在很大争议。另外，礼品卡只是小黑洗钱的工具之一，更不应将其类推解释为洗钱行为的“犯罪所得”或“犯罪所得收益”。因此，与诈骗罪不同，对于：中国收卡商通过“逃单”骗取礼品卡的行为可能涉及的掩饰隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪，存在很大的辩护空间。三、境内收卡商收取并售卖礼品卡的行为，是否属于“变相买卖外汇”？（一）、法律定性分析：礼品卡是否属于“外汇”？礼品充值（预付）卡究竟属于“虚拟商品”还是“外汇”？这一问题目前在法律界的争议颇多，主要有两种不同观点：一种观点认为，只有境外某国或地区的中央政府发行的法定货币可以称作外汇，此类礼品卡只是一种虚拟商品；另一种观点认为，根据《外汇管理条例》第三条，“外汇”是指以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产，包括票据、银行存款凭证、银行卡等外币支付凭证或者支付工具。而亚马逊、苹果等平台的充值礼品卡，其面值相当于单用途消费的外汇金额，可以直接用于在境外平台消费购买商品，属于2019年《单用途商业预付卡管理办法（试行）》中的“预付凭证”，也因此属于一种可以用于国际清偿的支付工具，符合《外汇管理条例》中对于外汇的定义。我们认为：从礼品卡发行的目的和用途来看，其性质上属于一种单用途的预付卡，是货币的预付凭证，不能直接与货币等同。将礼品卡这种单用途预付卡直接视作外汇的观点是不严谨的，更宜谨慎地将其定性为一种虚拟商品。因此，不能直接跨过法律的规定，将此类充值礼品卡定性为一种“外汇”。并且，对于以“礼品卡”为媒介产生的业务模式是否直接指向“买卖外汇”或“变相买卖外汇”，也有待商榷。（二）、法律依据分析：到底什么是“变相买卖外汇”？ 1、相关法律依据梳理（1）《中华人民共和国外汇管理条例》第四十五条：私自买卖外汇、变相买卖外汇、倒买倒卖外汇或者非法介绍买卖外汇数额较大的，由外汇管理机关给予警告，没收违法所得，处违法金额30%以下的罚款；情节严重的，处违法金额30%以上等值以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。（2）、《最高人民法院最高人民检察院关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》第二条：违反国家规定，实施倒买倒卖外汇或者变相买卖外汇等非法买卖外汇行为，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第四项的规定，以非法经营罪定罪处罚。（3）、《最高人民法院最高人民检察院关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》第三条：非法从事资金支付结算业务或者非法买卖外汇，具有下列情形之一的，应当认定为非法经营行为“情节严重”：（一）非法经营数额在五百万元以上的；（二）违法所得数额在十万元以上的。 2、买卖尼日利亚的礼品卡这种“跨境支付工具”，属于“变相买卖外汇”吗？我们认为：主观上，中国境内收卡商并没有非法买卖外汇的目的。收卡商只是为礼品卡的下游消费者提供“货源”，而下游消费者购买礼品卡，也只是为了单纯地使用这张礼品卡，二者没有直接实现钱到钱的兑换。客观上，中国境内收卡商收礼品卡的行为只是单纯购买虚拟商品的交易行为，其此后的目的是将收到手的礼品卡再卖给消费者，通过真实的商品交易赚取差价。这属于获取正常的商业利润，而非通过货币转换本身获利，显然与非法买卖外汇的行为性质不同。此外，非法经营罪作为法定犯，解释和适用应当严格遵守罪刑法定原则，其犯罪构成中的“违反国家规定”指的是“违反全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律和决定，国务院制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令”，而境内收卡商收购礼品卡这一行为目前并未被我国上述法律法规予以禁止。因此，对于此种收卡行为，刑法还是应当保持谦抑性，否则将造成打击面过于宽泛，不利于保障人权。四、非法买卖外汇保护的法益是什么？非法买卖此类境外礼品卡，有没有损害非法经营罪中“非法买卖外汇”的法益？从刑法的目的解释来看，买卖外汇与买卖境外礼品卡，破坏的法益是不是一样的？刘律团队研究发现：法律学术界的通说一般都认为非法买卖外汇侵犯的法益是我国外汇市场的秩序和我国的对外贸易管理制度。虽然上述两行为都是消费行为，但是其指向的法益并不完全一致：前者显然破坏了我国的外汇市场秩序和对外贸易管理制度；而后者却待证不明，至少目前并没有相关的法律法规或指导判例能够明确指出购买礼品卡是否侵犯了前述法益。从体系解释来看，虽然刑法相关条文未对“经营”一词作出明确规定，但非法经营罪规定在刑法典第三章“破坏社会主义市场经济秩序罪”中，那么，其所规制的行为则必须是一种经营行为，即市场主体以营利为目的，从事包括购入货物、持货代售、实际交付等环节在内的完整的常态化的市场交易活动。而单纯地获取并出售境外的礼品卡，是否具备“完整性”与“常态化”，还有所争议，不能将其简单等同于“非法买卖外汇”这一经营行为。综上，我们认为：本文中所讨论的行为，是一种虚拟商品的交易活动，有无买卖外汇营利的可能性与目的性，以及该行为实质上有无侵犯非法经营罪所保护的法益都存在争议，因此，刑法应当谨慎地介入这一行为。五、境内收卡商“翻墙”使用P网、N网等平台的法律风险？ P网、N网属于 P2P 的 OTC 市场，用户可以在上面和其他人进行点对点的交易，境内收卡商一般就是在这个平台上，使用虚拟货币购买各类国外礼品卡。那么，境内收卡商“翻墙”使用P网、N网等平台，会产生哪些法律风险呢？所谓的“墙”就是“国家公共网络监控系统”GFW（The Great Fire Wall of China），俗称中国国家防火墙，“翻墙”就是通过虚拟专用网络VPN规避国家网络监管，突破IP封锁、内容过滤、域名劫持、流量限制等，非法访问被国家禁止的境外网站行为。那么，登陆p网就属于一种绕过国家网络监管，访问被屏蔽网站的违规行为。国务院《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》第六条明确规定：任何单位和个人不得自行建立或者使用其他信道进行国际联网。我们认为：“翻墙”行为本身涉及刑事犯罪的风险较小；在当下的司法实务中，对于此类行为，也多以行政违法论处。如在【阳公(网)行罚决字[2023]529号】行政处罚决定书中，违法嫌疑人丁某某受雇在某包装材料有限公司一楼办公室参与跨境电商生意。丁某某通过他人事先安装在办公电脑上的clash等VPN翻墙软件，登录他人提供的多个Facebook账号将鞋子、衣服等商品上传到账号做宣传招揽境外客户出售商品。根据《中华人民共和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定》的6条以及第14条，给予警告的行政处罚。目前，我国《刑法》并没有对翻墙行为进行规制，“翻墙”只是一种违法行为。只有通过翻墙牟利，提供专门用于侵入、非法控制计算机信息系统的程序、工具，才会以提供侵入、非法控制计算机信息系统的程序、工具罪追究提供者的刑事责任。六、律师有话说对于在P网、N网等平台从小黑处骗取礼品卡、在国内平台出售的行为，其主要的刑事风险为“逃单”所引发的诈骗罪，对于可能涉及的掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪，存在很大的辩护空间。且，由于礼品卡能否定性为“外汇”至今仍存在较大争议，同时，对于以“礼品卡”为媒介产生的业务模式是否直接指向“买卖外汇”或“变相买卖外汇”也仍有待商榷，因此不能轻易地将该行为认定为我国刑法规定的非法经营罪。律师建议：对于与礼品卡相关的业务，应当慎重介入，如卷入相关案件，请务必第一时间咨询律师，从法律层面进行专业的分析，从而化解涉案风险。来源：金色财经

金色财经2023-11-09

比特币上 DeFi 未来可能是什么样？

，而反对者则认为这可能会打开比特币网络诈骗的大门，同时导致监管机构进行更多审查。虽然围绕 BIP-300 的争论仍在继续，但有必要研究现有的解决方案，这些解决方案可以作为我们所倡导的价值观的概念证明。毕竟，出于 DeFi 的原因，Drivechain 肯定不是使用比特币 PoW 安全性的唯一方法。还有其他 Layer2 系统可以通过直接、安全和可扩展的路径扩展比特币的用例。但话说回来，为什么社区担心向比特币添加更多侧链呢？这不是以太坊生态系统每周都会做的事情吗？ BIP-300 的局限性主要问题在于 BIP-300 允许 BTC 在主网和这些 Drivechain 之间以双向挂钩 (2WP) 的方式进行无需信任的转移。比特币的真理是，主网上的 BTC 永远无法真正离开区块链。相反，2WP 方法通过锁定主网上「转移」到侧链的确切数量的 BTC，然后解锁目标链中的等量代币，从而产生转移的假象。当 BTC 从侧链「转移」到比特币区块链时，会发生同样的过程。至此，我们就容易看到 BIP-300 的局限性并理解比特币社区的担忧了。首先，在比特币主网和侧链之间实现双向挂钩可能会完全破坏比特币的经济学和假设。批评者还认为，Drivechain 可能会导致基于比特币的诈骗激增，因为每个侧链都有自己的 BTC 版本。而且，正如过去几年发生的那样，诈骗活动的增加直接推动监管打击。从技术方面来看，BIP-300 还需要在比特币区块链上进行软分叉，这会增加另一层复杂性以及潜在的故障点。比特币需要更多用例虽然这些担忧有道理，但中本聪将比特币创造为电子货币，而不是价值储存手段，这也是一个现实。这就是为什么我们需要寻找在更大的 DeFi 生态系统中利用 BTC 的方法，否则它最终会变得过于通货紧缩，无法真正用于除了价值储存以外的任何用途。因此，比特币社区需要一个系统来补充比特币，而不是通过尝试创建新的替代品来与之竞争。其中一种解决方案是构建区块链与比特币网络进行联合挖矿。联合挖矿使矿工能够同时工作于多个区块链，而不会产生额外的能源成本。联合挖矿的区块链可以利用这一点，继承比特币稳定增长的算力的很大一部分。对于 BTC 持有者来说，在网络上转移 BTC 的 Gas 费会变得昂贵。通过比特币 l 联合挖矿的区块链，可以通过基于 EIP-1559 的经济学策略销毁部分进行交易或执行合约所需的费用。由于 EIP-1559 取消了价高优先的费用市场机制，因此链有可能实现更便宜的 Gas 费用。重要的是要记住，基础层只是开始：为了在更多用例中使用比特币，任何 L1 区块链都需要一个额外的层来与用户「交互」：一个包含各种去中心化应用程序和服务的第二层。通过构建一个 L2 生态系统，让由比特币驱动的 DApp 能够在不受当前侧链限制的情况下蓬勃发展，将为以安全和可扩展的方式扩大用户群打开大门。最后，这不仅仅是为比特币添加功能，这是为了增强整个区块链生态系统，以改善全球社会。来源：金色财经

金色财经2023-11-09

超越BIP-300的比特币：“BTC上的DeFi”未来会怎样

，而另一方则认为这可能会打开比特币网络诈骗的大门，同时导致监管机构进行更多审查。虽然围绕 BIP-300 的争论仍在继续，但有必要研究现有的解决方案，这些解决方案可以作为我们所倡导的价值观的概念证明。毕竟，出于 DeFi 的原因，驱动链肯定不是使用比特币 PoW 安全性的唯一方法。还有其他第 2 层系统可以通过直接、安全和可扩展的路径扩展比特币的用例。但话又说回来，为什么社区担心向比特币添加更多侧链呢？这不是以太坊生态系统每周二都会做的事情吗？ BIP-300 的局限性主要问题在于 BIP-300 允许 BTC 在主网络和这些驱动链之间以双向挂钩 (2WP) 进行无需信任的移动。比特币的硬道理是，主网上的BTC永远无法真正离开区块链。相反，2WP 方法通过锁定主网络上“转移”到侧链的确切数量的 BTC，然后解锁目标链中的等价代币，从而产生转移的假象。当 BTC 从侧链“转移”到比特币区块链时，同样的过程向后进行。至此，我们就更容易看到 BIP-300 的局限性并理解比特币社区的担忧了。首先，在主区块链和侧链之间实现双向挂钩可能会完全破坏比特币的经济学和假设。批评者还认为，驱动链可能会导致基于比特币的诈骗激增，因为每个侧链都有自己的 BTC 版本。而且，正如过去几年向我们展示的那样，诈骗活动的增加直接转化为监管打击。从技术方面来看，BIP-300 还需要在比特币区块链上进行软分叉，这会增加另一层复杂性以及潜在的故障点。比特币需要更多用例虽然这些担忧有道理，但中本聪将比特币创造为电子货币，而不是价值储存手段，这也是事实。这就是为什么我们需要在更大的 DeFi 生态系统中利用 BTC 的方法，否则它最终会变得过于通货紧缩，无法真正用于除了价值储存以外的任何用途。因此，比特币社区需要一个系统来补充比特币，而不是通过尝试创建新的替代品来与其竞争。其中一种解决方案是构建区块链合并开采的比特币。合并挖矿使矿工能够同时挖掘多个区块链，而不会产生额外的能源成本。合并挖矿的区块链可以利用这一点，继承比特币稳定增长的算力的很大一部分，而不会给矿工带来额外的能源成本。对于 BTC 持有者来说，在网络上转移 BTC 的Gas费很快就会变得昂贵。通过比特币合并开采的区块链，可以通过基于 EIP-1559 的经济学在以太坊网络上削减进行交易或执行合约所需的费用。由于 EIP-1559 取消了出价最高者优先处理交易的费用市场机制，因此所述链的原生代币有可能提供比在每一步花费 BTC 更便宜的 Gas 费用。重要的是要记住，基础层只是一个开始:为了在更多用例中利用比特币，任何L1区块链都需要一个额外的层来与用户“交互”——第2层，在这里可以开发各种分布式的应用程序和服务。通过建立一个L2生态系统，由比特币驱动的dapp可以在没有当前侧链限制的情况下茁壮成长，这将以安全和可扩展的方式为更大的用户群打开大门。最后，这不仅仅是为比特币增加功能，它是为了改善全球社会而加强整个区块链生态系统。来源：金色财经

金色财经2023-11-09

大佬将受刑虚拟货币究竟是梦想还是噩梦？

日晚，陪审团判定SBF在FTX涉及电汇诈骗、串谋诈骗、串谋洗钱等七项指控中全部成立，最终导致了SBF的全部罪名定罪。 Sam Bankman-Fried（SBF），外貌和可爱可亲的年轻人，通常在圈内被称为SBF。到了2022年3月，他的财富已经达到近1900亿元人民币，因此被尊称为“天才首富”。然而，去年11月，曾经领先的加密货币交易所FTX爆雷并宣告破产，这位币圈传奇富豪的存款面财富也荡然无存。调查中，萨姆·班克曼-弗里德被引渡回美国面对，美国司法部门提出刑事指控，并接受审判。然而，随着他的破产，大众投资虚拟货币的玩家也受到波及，不得不爆仓的现实。虚拟货币市场，已成为全民避之唯恐不及的领域。目前，市场上的主要加密货币大部分是由独立的开发者或团队发行，没有得到国家官方机构的背书和保护。这些加密货币市场波动较大，24小时内价格可能会急剧上涨或下跌。以下是主要的一些加密货币的例子，它们不是由国家发行的，而是由独立资本家或团队创建和发行的：市场的虚拟货币价格经常出人意料，受到许多因素的影响。例如，一位知名人物的厌恶或社交媒体上的评论可能引发虚拟货币的暴涨或暴跌。这也反映了市场的不确定性和投机性质。风险人士认为，一些富有的投资者或家拥有大量虚拟币，他们可以通过挖矿交易量来影响虚拟币的价格，从而获得收益。这种资本市场的行为可能会割韭菜，对散户投资者构成。虚拟币市场的风险和不稳定性已引起一些国家央行和监管机构的担忧，他们对虚拟币的发展持保守态度，未愿背书。国家货币主权是重要的，不容轻易挑战。美国全球主要货币发行国，维护美元的地位是其废水处理任务。因此，虚拟币在得到美国等国家央行的正式支持上仍面临一定的挑战。总的来说，虚拟货币确实不同于传统货币，它们不受国家信用背书，法律很少。虚拟货币市场的波动性很大，价格可以迅速上涨，也可以开始下跌，因此投资者需要对市场风险有清醒的认识。来源：金色财经

金色财经2023-11-09

两个世界的冲突——从on-ramp说起

户的资金来源是什么，一旦用户的钱涉及到诈骗、黑钱，商户一旦收了这类钱，账户很快就会进入银行的重点监控列表，轻则账户被冻结，重则会有警方介入，承担刑事责任。相信不少小伙伴也遇到过类似的问题。crypto出现之前，坏人们只能通过银行体系把资金先分散再归集，中间要经过N个账户，费事费力，成本还不低。crypto出现之后，给不法分子提供了天然的流动性和交易媒介，找这种渠道把法币变成crypto，简直不要太完美！所以OTC交易成了这类资金的重灾区，商户账户时常被冻结，都没地方说理去。 FaTPay在进入crypto行业的时候，看到了这两个痛点，简直是太痛了。那时候已经有像MoonPay这样的公司推出了on-ramp解决方案。几个合伙人一拍大腿，就干这个了！ on-ramp是怎么解决这些问题的呢？首先，用户在使用on-ramp产品的时候，并不是通过银行转账的方式支付法币，而是使用常用的“支付方式”向商家支付法币。对支付行业不了解的小伙伴可能对这两个概念不是很清楚。不过没关系，可以简单的理解一下。转账就是通过银行app，输入收款人的户名、账号这些信息，把钱直接转过去。而支付和转账不一样，刷卡消费、微信支付宝扫码这些动作都可以看作支付。支付并不需要知道收钱一方的账号信息，通过POS机、二维码等等方式就可以把钱付过去。一个商家开门做生意，就要接受客户的各种支付方式。在支付宝微信大规模普及之前，都会有收单机构（对这个词陌生的小伙伴可以把收单机构粗略的理解为支付公司，也就是提供支付服务的机构）给商家安装POS机。客户来买东西消费的时候，一刷卡，POS机就会告诉商家刷卡是不是成功了，这笔支付是不是完成了。支付宝微信采用二维码的方式，用户扫码付款后，商家的手机上也会收到交易成功的通知。你看，这就完美的解决的上面的第一个问题。通过“支付”的方式付款，收单机构（支付公司）会通过系统API或者专用设备（比如POS机）来告诉商家这笔支付是成功了还是失败了。支付行业存在了这么多年，消费者和商家都会认可支付公司给的结果。而平台方如果接入了支付公司的服务，也会知道支付结果如何。这就消除了银行转账过程中，因为缺少信息而造成的扯皮问题。其次，关于不法资金的问题，通过“支付”来付钱时，钱并不是直接从客户账户转移到了商家账户，而是中间隔了一个支付公司。识别资金来源是支付公司的工作，并不是商家的工作。所以这种情况下即使收到了不干净的钱，也不会对商家的账户造成什么影响。当然这种情况并不绝对，支付行业还是非常复杂的，小伙伴们先简单理解就好了。关于黑钱的问题，我们可以单开一个主题来聊。太完美了！简直太完美了！说干就干！ FaTPay成立之初就决定要合规的做业务，所以中国大陆并不在考虑范围内。自然支付宝微信就被排除在外了。海外用户用的最多的支付方式是什么呢？没错，就是信用卡。东南亚不少国家和中国大陆情况类似，当地人都用当地的电子钱包（可以理解为当地的支付宝）。所以这种电子钱包也在我们的考虑范围之内。第一件事就是找一个能够提供信用卡支付服务的收单机构。信用卡收单也是存在了非常久的行业了，海外这样的收单机构非常多，Stripe、Checkout、WorldPay等都是不错的选择，还有很多区域性的小机构可以选择。要使用收单机构的服务，就要和收单机构描述清楚我们的业务是什么，资金流怎么走。人家一听是crypto业务，第一个问题就是“你们有牌照吗？”。好吧，开始满世界打听牌照怎么申请？大概需要多少费用？经过一番艰苦的折腾，我们最终选定了立陶宛。立陶宛是东欧小国，没有什么支柱性产业。但立陶宛是欧盟成员国，拿到立陶宛的牌照，意味着我们可以在整个欧盟地区合规的做crypto业务。立陶宛政府也很聪明，当地没有什么产业，也没有什么配套设施，那么如何吸引人家来投资呢？既然是欧盟成员国，那就用便宜的牌照来吸引投资吧。牌照的申请过程暂且不表，还算顺利，几个月的时间就拿到了。拿着牌照重新找到这些收单机构，在经历了及其冗长蛋疼的材料提交和审核阶段后，我们终于和一家收单机构达成合作，以FaTPay在立陶宛的公司为主体，为on-ramp业务提供信用卡支付服务。人家现在愿意给你提供支付服务了，但我们得有个银行账户啊，要不人家帮你收上来的钱结算到哪里去呢？于是又开始了漫长的开户之旅。在立陶宛找了N家银行，大多数银行一听是crypto业务，直接拒绝提供服务。crypto在他们眼里是超高风险的业务，给超高风险的业务提供服务，这些保守的欧洲人是绝对不会做的。找了一圈下来，愿意为crypto公司开户的银行只有EMI机构。EMI是e-Money Institution的缩写，从名字就能看出来，e-Money和Money是不一样的，这些机构的钱是存在传统银行账户中的。他们自己并不是传统银行，有点像支付宝这样的机构，在银行开户，同时可以吸收客户存款。根据欧洲法律，EMI机构只能吸收存款，但不能放贷。对银行业务有点了解的小伙伴都知道，银行的主要收入来源就是贷款和存款利息差。EMI只能吸收存款，不能放贷，怎么赚钱呢？没错，你可能想到了，存在EMI里的钱是没有利息的，反而你要给它们保管费！除此之外，只要有资金流动，无论是转入还是转出，都要按照每笔转账金额的千分之几收费。这简直是抢钱好嘛！各种其他杂费数不胜数，什么开户费、账户月度管理费、账单打印费、资金隔夜存放费、账户关闭费等等等等。有了对比之后，才发现中国的金融体系是多么的友好，相比之下简直就是天堂。没办法，传统银行不给开户，只有EMI愿意接受crypto公司，所以硬着头皮也得开啊。有了银行户，才能够继续在收单机构开户。这时候收单机构的报价来了，按照国际信用卡收单的惯例，采用InterChange++的报价模式。对于这种模式就不做过多解释了，反正粗略算下来就是本地收单按照约每笔支付金额的1.x%收费；跨境收单按照约每笔支付金额的3.x%收费。这里简单解释一下本地收单和跨境收单。信用卡是国际通用的支付方式。打个比方，你有一张招商银行发行的Visa卡，你可以在中国大陆消费，同时只要开通了跨境支付功能，你也可以去美国英国法国日本等等地方消费。中国大陆银行发行的信用卡在中国大陆消费，这就叫本地收单；去国外消费就叫跨境收单。当跨境收单发生时，你支付了人民币，收款的商家收到的本地货币，这个货币兑换过程是招商银行和Visa来做的。从这个角度来说，信用卡还是非常方便的支付产品。我们的收款主体是立陶宛公司，立陶宛是欧盟成员国，所以欧盟国家的人拿着欧盟发行的信用卡在我们这里支付就算是本地收单；欧盟之外的信用卡在我们这里支付就算跨境收单。这里的说法只是为了让没有支付行业经验的小伙伴们能够理解，并不是特别严谨，有专业知识的小伙伴们就别较真儿了。 1.x%的本地收单手续费和3.x%的跨境收单手续费，在中国商家的角度来看简直是不可理喻！要知道支付宝和微信的手续费早些年只有0.6%，近些年由于竞争的原因，对好多商家只收0.1%-0.3%的费用，不少聚合支付公司更是给出了0费率的政策。不少小伙伴可能觉得中国金融行业很落后，但其实放眼全球，中国的银业和支付业是遥遥领先的，对于商家非常友好。海外的收单机构收取的费用比中国要高得多，但通常也没有到3.x%这么夸张的程度。要知道很多行业的利润可能也就3%。收单机构给出的解释和银行一样：因为你们是做crypto业务的，crypto是超高风险业务，所以费率就高。面对人家的体系和规则，作为创业公司的FaTPay能有什么办法呢？硬着头皮干吧！吭哧吭哧一顿开发，系统终于上线了。用户可以丝滑的使用信用卡支付，在FaTPay这里购买到稳定币。on-ramp业务是个toB业务，因为on-ramp的场景太单一，不足以支撑这个业务成为一个toC业务。所以FaTPay给交易所、NFT平台、钱包等等提供on-ramp服务，让他们的用户能够使用FaTPay服务购买到稳定币。第一个上线的是一家中等规模的交易所。上线当天流量就哗哗的进来了，一笔一笔的成功支付，让整个团队都很激动，这么长时间的努力，被各种折磨，终于有了回报。但没想到的是，我们正在掉入一个巨大的坑：信用卡欺诈。先解释一下什么是信用卡欺诈。大家都用过信用卡在网站上消费吧？比如在亚马逊上购物，到了支付环节，你需要输入你的信用卡三要素：卡号、有效期、CVV（一般是印在卡片背面的三位数字）。亚马逊把这些要素传给支付公司，支付公司验证这些要素，从你的卡里扣款，从而完成支付。如果亚马逊或支付公司对这些信息保存不当，造成数据泄露，那么拿到卡片信息的人就可以用你的卡去消费了。信用卡欺诈在海外由来已久，已经形成了一条相当完整的产业链。有专门负责盗卡的，叫料商，被盗的卡叫做黑卡；有专门负责把黑卡里的钱刷出来的；有专门负责把刷出来的钱再做归集并且转移的。信用卡欺诈也是一个相当复杂的体系，值得专门出一期来讲了。这里大家知道大概怎么回事就行了。除了信用卡欺诈，还有类似于缅北这种诈骗园区。一般都是一个小姑娘（后面都是抠脚大汉）先和被害人培养感情，聊的时间长了就让受害人去投资一个什么什么产品。这时候受害人就可能用信用卡来支付。原来这些诈骗集团骗来钱以后，还得再找人把钱洗干净，才能最终变成利润。洗钱的成本也是非常高的。而现在有了on-ramp，诈骗集团一看，可以直接用受害者的信用卡去支付，然后直接拿到稳定币。链上的资产都是匿名的，简直太方便了！on-ramp服务商的初心是为了服务刚开始接触数字货币的用户，让他们能够快捷的买到数字资产。这下好了，信用卡欺诈和诈骗园区蜂拥而入，on-ramp成了他们最好的工具。更有甚者，交易所和信用卡欺诈集团狼狈为奸，一起薅on-ramp服务商的羊毛。FaTPay就遇到过这样的情况，刚刚上线一个交易所，就发现欺诈交易比例迅速提升。一天之后我们通知交易所：你们的欺诈交易太高了，我们要先把服务停一停。结果还没等我们停服务呢，也就一个多小时之后，欺诈交易比例刷的一下就降下来了。我们还能说什么呢？欺诈交易对行业的影响这些欺诈交易对on-ramp行业的影响又是什么呢？最直接的影响就是成本。信用卡被盗刷这类事件由来已久，所以Visa和Mastercard这样的卡组织早就有了保护用户的机制。如果你发现你的信用卡被人盗刷了，你可以直接向发卡行（比如你的卡是招商银行发的，那么招商银行就是发卡行）提交拒付申请。拒付也叫chargeback，卡组织有一套专门处理chargeback争议的流程。流程中买卖双方都需要提交证据，由卡组织进行仲裁，来判断是不是真的盗刷。在现实情况中，如果真的是盗刷，买方肯定能提交证据说这不是我授权的刷卡行为，而卖方也能提交证据说这就是在我这里发生的一笔正常消费。对于卡组织来说，持卡人就是客户，客户就是上帝，所以卡组织通常会偏向于维护持卡人的利益，直接造成的结果就是持卡人赢的概率很大，商户赢的概率很小。而商户输了，是需要把这笔钱退还的。除了退还原始的消费金额以外，还需要向卡组织支付25美元左右的罚款。现实中很多商户遇到这种情况就直接退款，都懒得走仲裁流程，反正也赢不了。对于像FaTPay这样的on-ramp服务商来说，这种情况简直就是地狱。诈骗集团用受害者的信用卡在我们这里消费，然后直接拿了稳定币拍拍屁股走人。受害者发现卡被盗刷了，就申请chargeback，然后我们就得乖乖的退款。可是我的币都已经给出去了啊，也拿不回来了啊，光天化日之下的损失啊。对于on-ramp服务商来说，如何对冲这个损失呢？没其他办法，只能提高价格。最简单的计算方式，假设所有交易中有1%的交易会产生chargeback，那么就把卖币的价格提升1%，这样就能对冲掉这个风险。但实际情况没那么简单，对于骗子来说，废了半天劲总算有个上钩的了，还不捞一笔大的啊，所以肯定是能骗多少骗多少。这种情况从我们的角度来看，就变成了如果我的平均客单价是100美元，那么产生chargeback的这些交易可能平均是1000美元。你看，我把卖币的价格提升1%，是对冲不了我的损失的，得提升10%才行。当然这个数字只是为了方便大家理解，真实情况并没有这么高。最终，整个行业对抗欺诈的成本，由消费者来买单了。有人会说这也就是在币圈，正常的消费没这么多乱七八糟的事情。前两天我一个同事发现自己的信用卡被盗刷，消费的商户竟然是加拿大的麦当劳。真实的情况就是普通做生意的商户也时不时会遇到这样的情况。假设盗刷比例是1%，那么商户只能把价格提升1%来对冲。从持卡人的角度来说chargeback这个机制很好，保护了自己。但如果把视角放大到整个消费体系中，所有消费者在买东西的时候都多花了1%的成本。是的，你的1%在一套规则下，最终到了骗子手里。有懂行的小伙伴可能会说，现在有专门的反欺诈（Anti-Fraud）服务商，他们的系统可以识别这些欺诈交易，当信用卡被盗刷的时候，系统会发出警报，直接拒绝这笔交易。没错，FaTPay也使用了这类服务，而且供应商不止一家。但你猜，这些供应商会怎么收费呢？如果我是供应商，我会告诉你：你看，不用我们的系统，你有10%的损失；用了我们的系统，这10%的损失就没了，我们只收你8%的费用。这些反欺诈服务商在整个体系中体现了他们的价值，降低了欺诈交易的比例，降低了交易成本，但触碰不了问题的实质。除了欺诈造成的直接成本之外，还会由此衍生出其他成本。上文中说到支付服务是通过收单机构提供的，收单机构收到用户付的钱，会把钱结算到商户的银行账户。如果产生chargeback，商户要给持卡人退款，收单机构就会从商户的结算款里扣除。这里有一个细节，chargeback的平均发生时间是在消费产生的大约一个月之后。这也很好理解，持卡人并不会在卡被盗刷的那一刻马上有所察觉，一般都是出月度账单了，需要还款的时候，发现好像不对啊，这个月怎么多了这么多钱？这才发现，于是向发卡行申请chargeback。chargeback的流程从发卡行传递到商户这里还需要一段时间。所以通常chargeback发生在消费之后的一个月左右。上文说到，信用卡盗刷已经是一个存在多年的产业链了。有一些商户注册的时候就是为了帮诈骗集团把黑卡里的钱刷出来的，收单机构如果遇到这样的商户，那真是到了血霉了。用一个月的时间猛刷，拿到钱之后就人间蒸发。等持卡人发起chargeback的时候，商户那边早就找不到人了。那怎么办呢？没办法，这笔钱只能由收单机构来赔付，收单机构吃个哑巴亏。收单机构该怎么对冲这个风险呢？行业通常的做法是这样的：FaTPay作为一个商户，假设今天收到了100块钱，收单机构应该把这100块钱全额结算给FaTPay。但收单机构说，不行，我现在还不知道你是不是个好人，后面可能会有chargeback风险。所以这100块钱我只给你结算90块，剩下10%暂时压在我这里，如果日后一旦有chargeback发生，我就从这10%里扣除。假设chargeback扣了3块，那剩下的7块180天之后解锁，打到你的账户上。为什么是180天呢？因为在卡组织的规则中，chargeback的追诉期是180天。也就是说，持卡人发现了卡被盗刷，一定要在180天之内提起申诉。如果超过180天，卡组织就不管了。作为FaTPay，我卖了100 USDT，按理说我应该收到100美元（为了简单，先不考虑其他成本和利润），但实际上我只能收到90美元。可是客户买的100 USDT我可是全额打给客户的，我总不能给客户打90 USDT，然后说剩下的10 USDT我180天之后再给你吧。你看，做一单亏一单，做一天亏一天。而且这10%的保证金是循环抵押的，也就是说今天我收了100块，压了10块，这10块180天之后解锁；明天我又收了100块，又压了10块，这10块又是明天之后的180天解锁。所以总的流水中，整体会有10%的流水一直压在那里。对于一个创业公司来讲，如果一个业务的现金流是正的，那么业务越滚越大绝对是好事。但现在这个情况，现金流为负，业务越滚越大意味着压进去的钱也越来越多。180天之后解锁能够拿到还好，但现在这个经济局势，说不准发生什么黑天鹅。FTX只用了4天就没了，一个收单机构180天之后还在不在谁说的准呢？如何解决这个问题呢？其实很多传统业务中也存在这个问题，这就是个现金流账期的问题，有一堆机构愿意给你放贷帮你解决现金流问题。但借贷是有成本的，我借了100块钱，到期就要还105。这个成本最终谁来承担呢？你猜的没错，就是使用on-ramp服务买币的你。汇率也是个大问题。大多数做on-ramp的公司都在欧洲，因为欧洲有非常明确的监管政策，可以合规的做crypto业务。既然公司设在欧洲，那意味着只能收欧元，可是我卖的是USDT、USDC这类锚定美元的稳定币。稳定币对于我们来说就是“货”，我们进货是要批发的，卖货是要零售的。所以进货和卖货之间肯定会有时间差，这时候汇率变动就变成了风险。还记得去年美元对欧元迅速升值的那段时间，一个月的时间欧元对美元贬值了5%左右。对于我们来说，我们收上来的钱，下次再进货的时候发现只能进的更少了，这还怎么玩。要对冲汇率风险，最终也只能把成本加到价格上，还是消费者买单。看到现在，你应该知道为什么on-ramp买币那么贵了。作为一个普通用户，买币时支付的操作就是输入一些信息然后点一下确认。但在这背后，整个法币体系的支付过程是有N个参与者，及其复杂的一套体系。这里面有银行、卡组织、收单机构、持卡人、商户、支付系统服务商、反欺诈系统服务商、KYC系统服务商、骗子、受害人等等等等，每个角色都在试图保护自己的利益，降低自己的风险。在这样的中多方博弈过程中，交易摩擦不可避免。现在这个世界的法币体系是一个多方长期博弈积累下来的体系，在看似稳定安全的运行过程中，有巨大的成本被消耗了，而普通的消费者在无形之中承担了这些成本。总结 crypto是个崭新的世界，和法币体系完全不同，天然的具有跨越国界的全球化流动性，从这个意义上来说，crypto的交易摩擦比法币体系要小的多。但crypto又有产生了其他的交易成本，我们就不再这里展开讨论了。从旧世界进入新世界是需要勇气的，作为链接两个世界的桥梁，更加会面临一些短期内非常难以解决的问题。这些问题在我们看来就是两个世界的冲突和碰撞。这些问题并不是某个人或者某家公司凭借一己之力可以解决的，而是要靠整个行业内的参与者坚持不懈的build，10年、20年、又或者是50年100年。 FaTPay作为其中一员，有幸能够参与到这个人类有史以来最大的变革当中，能够生活在这个时代，是极其幸运的事情了。上面聊到的问题我们都会逐一解决，我们还会出一系列文章来一点一点给大家剖析我们是如何解决问题，如何和行业一同成长的。敬请期待后续。来源：金色财经

金色财经2023-11-08

MuLogin指纹浏览器：强隐私保护的新型浏览器

。此外，这些信息可能会被黑客窃取，用于诈骗或其他恶意活动。因此，我们需要一种浏览器，可以提供高级隐私保护，确保我们的在线身份和个人信息安全，MuLogin就是这种新型隐私保护浏览器。 MuLogin指纹浏览器如何模拟浏览器的硬件指纹 MuLogin指纹浏览器通过模拟浏览器的硬件指纹和设备参数，为用户提供了出色的隐私保护。它模拟了多个浏览器指纹和设备参数，每次登录和浏览都看起来像来自不同的用户和设备。浏览器指纹信息是浏览器通过浏览器的各种特征进行识别的一种方式。MuLogin指纹浏览器模拟了多个指纹信息，包括但不限于以下几个方面： 1. 用户代理字符串：包括浏览器类型、UA、版本号、内核、平台、和操作系统信息等。 2. 插件和扩展：模拟已安装的插件和扩展，包括Flash、Java、PDF阅读器等。 3. 屏幕分辨率和颜色深度：模拟不同的屏幕分辨率和颜色设置。 4. 时区和语言：模拟不同的时区、地理位置和语言设置。 5. 字体和字体渲染：模拟不同的字体和字体渲染方式。除了这些，还包括防泄漏设置的修改电脑名称和MAC地址，媒体设备指纹、Canvas指纹、WebGL保护等信息。通过模拟和伪装这些指纹信息，使我们的多个在线行为和在线账号看起来像是来自世界各地不同的用户和设备，从而保护我们的隐私。哪些业务最需要MuLogin指纹浏览器的帮助 MuLogin指纹浏览器对许多在线业务和活动非常有帮助。以下是一些最需要指纹浏览器支持的业务： 1. 电商运营：当亚马逊、eBay等卖家经营在线店铺时，需要保证每个店铺的安全，防止账号关联被封禁以及面临黑客等安全威胁。MuLogin允许你同时管理多个平台的多个电商店铺，多任务同时进行，且账号之间保持独立，防止关联。 2. 社交媒体营销：社交媒体是企业营销的重要平台。如Facebook、twitter、TikTok、LinkedIn等，在这些平台营销需要大量的广告账号。MuLogin允许用户创建成百上千个配置，大量的账号同时运营，提高产品的曝光量，达到最好的营销效果。同时，MuLogin能够突破网络限制，访问任何地区受限网站。 3. 金融和银行服务：在进行金融和银行交易时，我们的个人和财务信息特别敏感。指纹浏览器可以防止我们的账户被关联或遭受恶意攻击，保护我们的金融隐私和安全。 4. 网络爬虫和数据收集：利用占有资源更少的超级浏览器配置文件取代若干设备或虚拟机。MuLogin提供现成指纹浏览器的调用接口，可以快速开发使用。总的来说，MuLogin指纹浏览器是我们保护隐私的有力工具。它模拟浏览器的硬件指纹，包含各种指纹信息，使我们的在线行为看起来像是来自不同的用户和设备。无论是电子商务、社交媒体还是其他在线活动，指纹浏览器都可以帮助我们保护个人信息和隐私安全，助力在线业务更快发展。快使用MuLogin指纹浏览器，享受强大隐私保护。来源：金色财经

金色财经2023-11-08

利他主义打造的神话——SBF如何掌握加密货币营销艺术

者瞩目和主要机构关注度的人，怎么会因为诈骗罪而入狱呢？作为一家价值 320 亿美元的加密货币交易所的首席执行官，他从令人望尘莫及的高度跌落到多项刑事定罪的深渊。 SBF的崛起 SBF的职业轨迹简直就是抛物线。在创立了最大的加密货币交易所之一的FTX几年后，他从顶级投资者那里筹集了 18 亿美元的资金，这是令人印象深刻的筹款。 FTX（与 Gary Wang）创立两年后，就已发展成为少数加密货币“独角兽”之一，估值达 180 亿美元。截至 FTX 臭名昭著的Super Bowl广告发布时，该交易所已拥有超过 100 万用户，其估值几乎翻了一番，达到 320 亿美元。在巅峰时期，FTX 的日均交易量达到 210 亿美元，是位列全球前三的加密货币交易所。 SBF继续积极扩张业务并寻求关注；在筹集 4.2 亿美元的 C 轮“meme 轮”融资时，他吸引了一批新投资者。毫无疑问：在短短几年内，他的公司已成为加密行业的巨头。您现在可能想知道：“他是如何这么迅速地取得成功的？” 简短的答案在于他的营销策略。SBF不仅遵循行业规则，还重塑了行业规则。价值数十亿美元的营销活动 FTX 走向加密货币超级巨星的道路是以一系列经过深思熟虑的举措为标志的，这些举措是通过SBF本人设计的多方位营销方法精心策划而成。通过将自己标榜为世界上“最慷慨的亿万富翁”，SBF将利他主义武器化为颠覆性的大众营销工具。他利用有影响力的营销手段，与汤姆·布雷迪、吉赛尔·邦辰和斯蒂芬·库里等名人签署高调协议，担任品牌大使，甚至向其中一些人提供公司的股权。他利用与深受喜爱的全球品牌建立战略合作伙伴关系，包括梅赛德斯一级方程式车队、NBA 华盛顿奇才队以及购买迈阿密热火队体育场的冠名权等。通过将自己标榜为世界上“最慷慨的亿万富翁”，SBF将利他主义武器化为颠覆性的大众营销工具。他创造了一个神秘的、近乎神话般的自我形象，旨在吸引普通人。尽管他的财富有据可查，但他声称自己睡在懒人沙发上，实行素食主义，还开着一辆丰田卡罗拉。他的宣传活动的范围和效果可能可以通过人们亲切地称呼他的流行缩写词——SBF 来最好地定义。就像你给亲密朋友起绰号一样，SBF 给人一种彬彬有礼、和蔼可亲、平易近人的印象，深受全球数百万人的喜爱。他的明星效应为 FTX 企业品牌的成功做出了巨大贡献。由于两者有着千丝万缕的联系，SBF 的名气放大了 FTX 的名气，反之亦然。此外，SBF利用 FTX 基金会和 FTX 未来基金进行从加密生态系统资金到学术资助和政治捐赠等各种投资，这为他赢得了公众和机构利益相关者的青睐。事实上，这只是另一层欺诈活动，阻碍了几个有前途的项目的开发。SBF表示，FTX 的整个营销活动都是“一堆废话”，目的是在公众眼中塑造公司的美好形象。它奏效了。事情分崩离析然而，SBF的成功达到顶峰之后却突然衰落。随着争议开始浮出水面，事情发生了黑暗的转变。人们提出了对基金管理的道德担忧，并对不当行为的指控开始出现，引发了一系列刑事调查。全世界都知道，SBF和他的同伙多年来一直从事欺诈活动，挪用用户资金，并犯下震惊加密货币罪行。他精心打造的公众形象从一位杰出的企业家转变为一个陷入困境的人物，从一位著名的现代营销奇才转变为一个名誉扫地的公众人物，从而永远玷污了他的形象。曾经的钦佩现在变成了谴责，因为他最近结束的备受瞩目的刑事诉讼的结果表明他不可避免地会被判入狱。 SBF面临七项刑事指控，包括电汇欺诈以及共谋电汇欺诈、证券欺诈、商品欺诈和洗钱指控。他已被判所有罪名成立，正在等待宣判，但他将面临最高 110 年的监禁。结语 SBF的悲惨故事清楚地提醒我们，在加密货币世界中，财富的变化是多么迅速。从营销和商业的特立独行者到被定罪的罪犯，他的螺旋式下降为整个加密生态系统，尤其是营销人员敲响了警钟。 SBF的命运表明，加密世界和其他世界一样，也不能免受不诚实和欺骗的影响。此外，它强调了透明度、道德行为和问责制在这一新生领域的重要性，以及不道德行为的后果及其对整个生态系统可能产生的负面影响。来源：金色财经

金色财经2023-11-08

金色Web3.0日报 | Binance Messenger已上架苹果App Store

建的代币GROK发生Rug Pull，诈骗者获利191.88枚WETH（约合36.24万美元）。 5.报告：BNB智能链诈骗损失第三季度下降75% 金色财经报道，根据安全公司HashDit提供的AvengerDAO报告，BNB Smart Chain（BSC）上的诈骗从2023年第二季度的5540万美元减少到第三季度的1360万美元，这意味着诈骗损失金额下降了75%。根据该安全公司的分析，这一下降可归因于多种因素，包括社区成员整体意识的提高、标记恶意网站和活动的安全产品的上升趋势以及社区成员及早识别诈骗并在诈骗者发现之前发出警告。免责声明：金色财经作为区块链资讯平台，所发布的文章内容仅供信息参考，不作为实际投资建议。请大家树立正确投资理念，务必提高风险意识。来源：金色财经

金色财经2023-11-07

响应金融消费者权益保护哈银消费金融传播金融正能量

传普及深度与广度，哈银消费金融根据常见诈骗套路，更新了关于金融知识科普的一系列微视频，让消费者观看时能有更强的代入感。比如，科普微视频之一路“象”北、科普微视频之人类“e时代”魔盗团队等微视频，视频详解不法分子的非法活动的环节及套路，在微博、视频号等渠道宣传，以情景剧与微电影的方式完整地呈现给消费者，为广大消费者接起金融知识“接力棒”，助力金融消费者更好地享受金融服务成果。另一方面，在线下哈银消费金融深入社区、广场、商场等人群密集区域，重点面对老年人、学生、新市民等群体进行金融知识宣教，通过开展知识普及、以案说法等方式，面对面与市民讲解常见金融诈骗案例，提升市民警惕性，切实推动金融知识普及，传播金融正能量。消费者权益保护教育是一项持续开展、长期坚持的工作。哈银消通过金融知识宣传，帮助金融消费者识别金融风险，提高了消费者风险意识，帮助消费者守护好钱袋子。来源：金色财经

金色财经2023-11-07

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