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个人养老金投后答疑：如何面对收益波动？

同，个人养老金账户实行封闭运行，参加人退休、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或符合国家规定的其他情形，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。未达到上述条件的，中途不可以提取。因此，养老投资的核心竞争力正在于其“长期可持续性”，考核养老产品的长期收益率更为合理。当个人养老投资账户余额出现短期收益率出现波动时，也应放平心态，理性看待短期波动。 Q3，投资养老目标基金，优先选择定投还是一次性投资？从投资者实际情况角度考虑，个人养老金的准备金额和投资期限都需要进行长期积累，单笔投入很难实现，而基金定投的方式有利于投资者规律积累养老金，与养老投资特性更契合。从风险控制角度来看，一次性投资的“择时”很关键，万一买在市场短期高点，投入进去之后可能会“站岗”，需要很长时间才能够回本。而基金定投的优势在于“分批购买、淡化择时”，当市场上涨的时候，不会冲动全仓买入，因此不会盲目追高；当市场下跌时，可以越买越便宜，有望避免“抄底抄到半山腰”，有望在低位积累更多性价比较高的筹码。对于普通工薪阶层而言，每个月从工资拿出一小部分钱投在产品里，相当于平抑了择时的风险，而且操作起来也简单。而在分红方式的选择上，推荐年轻投资者考虑“分红再投资”，通过“定投-止盈-再定投”的良性循环，有望不断将投资获得的收益再次投入到养老目标基金中，一定程度上也享受到了“复利”效应。随着时间的推移，养老资产或将积累得越来越多，帮助我们更好地应对养老问题。根据规定，目前个人养老金账户年缴纳上限为1.2万，投资者可以根据自身的现金流情况制定定投计划，“丰俭由人”。如果闲钱较多，可以充分利用个人养老金账户，每月定投额度最高可达1000元；如果闲钱较少，每月定投几百元，长期坚持下来，也可以积少成多。总之，为了养老生活更从容，个人养老金投资非常有必要。这将会是一个长达数十年的过程，投资者一定要尽早规划，科学、理性地选择契合自己的养老投资产品和投资方式，立足长期、耐心持有。而作为公募行业养老排头兵的工银瑞信基金，也将在投研能力、产品布局、投资者陪伴等方面持续打磨，助力居民幸福养老。风险提示基金名称中含有“养老”字样，并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，基金不保本，可能发生亏损。投资人应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定期定额投资并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，也不是替代储蓄的等效理财方式。本文投资观点仅供参考，不代表任何投资建议或承诺，基金有风险，投资需谨慎。基金管理人依照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则管理和运用基金财产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资有风险，基金过往业绩不预示未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。投资者投资基金前应认真阅读《基金合同》、《招募说明书》、《基金产品资料概要》等法律文件，在全面了解产品情况及听取销售机构适当性意见的基础上，选择适合自身风险承受能力的投资品种进行投资。本观点仅代表当时观点，今后可能发生改变，仅供参考，不构成任何业务的宣传推介材料、投资建议或保证，亦不作为任何法律文件。

证券之星2023-12-29

嘉实基金FOF投资部基金经理唐棠：做好最简单的事，做好最简单的动作，为大家提供最简单、最基础的收益

，不仅挤占当期消费，而且账户余额要等到退休后才能领取，使得他们并不有充分的意愿做个人养老金储备。但从老百姓的现实理财计划可以看到，长期储蓄是中国老百姓的长期习惯，除了中短期的买车、买房、子女教育等大额支出，绝大部分投资都是长久期投资。养儿防老或者以房养老，在微观理性上看，普通老百姓都是通过储蓄——储蓄到房子或者人身上，来实现储蓄型养老。所以个人养老金账户的落地，在微观需求上与宏观养老需求并不矛盾。建国以来我们最重要的制度建设就是社会保障体系的建设，从就业、医疗、保险、生育、购房等各方面保障人民群众的生活安全稳定。中国传统文化中，“家有一老，如有一宝”，有老人的家庭是幸福的，家中老人给予了家庭安全感、稳定感。而家有一老，现如今，我们也可以理解“老”就是养老金。过去我们只有社保账户，但大家对其运行情况并不了解。现在，个人养老金账户可以实时监控，普通老百姓可以通过个人养老金账户的资产增值而获得安全感和稳定感。从中国文化角度讲，老百姓也是有较强的养老金投资储蓄需求的。嘉实的实际养老金产品运作经验，我们发行个人养老金政策落地之前，投个人养老金公募FOF产品的人群中主要是50岁以上临近退休者。因为这个年龄层的人，即将退休，他们自然而然会选择适合自己的金融产品。在个人养老金政策落地后，30岁到35岁的中青年养老需求被激发出来。综合来说，养老金金融资产积累在宏观和微观理性上是匹配的，它符合中国传统文化，并且从实际的客户投资画像看，普通群众的个人养老需求也是真实存在的。资产管理机构如何配合居民部门的养老储蓄需求养老金资产管理机构看起来有很高的专业度，仿佛与公募、券商等其他投资机构有差异。但要做好养老金融服务还需从简单处着手，最重要的是做好三个“标准动作”。一是资产配置，国际上的投资大师、养老金管理人大多是资产配置出身，资产配置决定养老金长期投资回报。二是风险管理，成熟的金融市场，也时有金融风险的爆发，例如美国在2008年发生的量化危机，一周之内量化基金回撤达30%；三是投教服务，第一支柱、二支柱都有专业的资产管理机构代为理财，唯独养老第三支柱需要普通老百姓自己做账户投资管理，但大家都缺少投资经验。养老金投教服务的紧迫性从中可见。做好这三点，以绝对收益为目标，公募基金能更好匹配老百姓的养老金融需求。

金融界2023-12-29

摩根资产管理中国养老金业务总监陈晓东：愿意为中国这个未来最大的养老金市场贡献摩根资产管理的力量

金融界2023-12-29

中基健康(000972.SZ)：吴治周辞去财务总监职务聘任常姗姗为财务总监

Z)发布公告，公司原财务总监吴治周，因退休原因，已辞去公司财务总监职务，辞职后不再担任公司任何职务。根据有关法律、法规及《公司章程》规定，总经理毛文波提名常姗姗为公司财务总监，经董事会提名委员会、董事会审计委员会资格审查通过后，公司于2023年12月28日召开第九届董事会第三十八次临时会议，审议通过了《关于聘任公司财务总监的议案》，同意聘任常姗姗为公司财务总监。任期自董事会审议通过之日至第九届董事会届满之日。

金融界2023-12-28

不舍，多伦多豪宅区45年历史餐馆关门！老板夫妇讲述甜蜜相恋往事

”他说。 “我想最后一次见到主人，祝他退休快乐，只是想回忆一下我在这里的所有回忆。” 作者：丁其

超级生活2023-12-28

以邻为镜，日本是如何养老的？

压力大的时候，幻想一个有钱有闲的高质量退休生活，大概是每个打工人都曾有过的愿望。对于现在的年轻人来说，如何为自己的退休生活多一份准备，给自己一个更有底气的退休生活？越来越多的年轻人开始关注个人养老基金产品。 2022年11月，个人养老金制度正式落地实施，受到社会广泛关注。事关个人养老规划、税收优惠，不仅临近退休的人群非常关心，中青年人也需要了解养老政策和相关知识，为自己的晚年早做储备。为了解答大众关于养老的一系列疑问，金融界特联合易方达基金推出专题栏目，普及养老相关知识。作为OECD组织（经济合作与发展组织，成员国多为发达国家）中老龄化程度最高的国家，日本进行了多次的改革，拓宽养老金筹资渠道，逐步完善养老金体系。那么，日本的养老金体系是什么样的呢？本篇文章将为大家详细讲述！快快点赞收藏，一起学起来吧~ 日本的养老金体系日本的养老金体系为典型的“三支柱”结构。第一支柱：公共养老金制度。主要包括国民年金和厚生年金。居住在日本，年龄在20岁至60岁的人均需加入国民年金；满足条件的雇员（注），包括公务员、教师等群体，都需要加入厚生年金。第二支柱：企业补充养老金制度。主要包括缴费确定型（DC）、收益确定型（DB）、中小企业退职金共济制度、一次性退职金。中小企业退职金共济制度，该退职金由厚生劳动省监管下的独立法人员工退职金共济机构负责投资管理，雇员雇主共同缴款，雇主承诺每月向每个雇员的账户缴纳5000-30000日元，雇员退休后，可直接从员工退职金共济机构获取退休金。一次性退职金制度，建立之初是为了鼓励员工努力工作而设立的退休奖励，雇员无需缴款，是一种账面储备。目前，日本企业没有委托专业的金融机构对该退职金进行管理，日本政府也没有对该退职金进行监督。第三支柱：个人储蓄养老金制度。主要包括个人缴费确定型养老金（iDeCo）、个人储蓄账户计划（NISA）。来源：中国基金业协会、日本金融厅、厚生劳动省、中小企业退职金共济机构. 日本三支柱养老体系现状日本的第一支柱占比较大，而第三支柱占比相对较小，但增长迅速。截至2021年末，日本第一支柱规模为197万亿日元，第三支柱规模为29.35万亿日元。截至2014年末，第三支柱规模仅占第一支柱规模的2.8%。而到2021年末，这一数据上升至15%，复合增长率高达33%。第三支柱规模未来还有望持续扩张，不断地发挥补充养老作用，支持养老保障体系的持续运行，有助于缓解第一支柱的财政压力。注：占比指日本养老金第三支柱占第一支柱的比例。数据来源：iDeCo、NISA. 日本第三支柱快速发展的原因之一就是它的税收优惠政策。具体如何抵扣？一起来看看。日本个人养老金的税收优惠政策日本对个人养老金计划实施了较为详细、灵活的税收政策，划分特定人群，设置不同的抵扣上限，鼓励国民参与。iDeCo账户采用EET模式，参与者在缴费环节一定限额内免税，投资环节免税，领取时纳税。对于iDeCo的参与者，纳税抵扣上限按参加者的类别细分为七档。表：iDeCo计划分档情况表注：CEIC数据库数据显示，截至2021年，日本家庭人均收入259.19万日元。资料来源：iDeCo，Wind. NISA账户采用TEE模式，参与者在缴费环节纳税，投资及领取环节免税。对于参与年龄不设限制，鼓励年轻人尽早为养老储备。免税额度方面，2014年1月，规定少年（未满20周岁）NISA免税投资额为80万日元/年。2016年4月，规定NSTA（以长期、多元化投资、支持少量投资为特色，在于支持初学者或持有少量资金的参与者尝试个人养老储蓄）免税投资额为40万日元/年。2018年1月，规定一般NISA免税投资额为120万日元/年。2024年起，少年NISA终止，不再开设新账户。（资料来源：日本金融厅）个人养老金主要投向投资方面，主要以偏股型投资为主。iDeCo资金用于保障退休后的养老生活，主要投向投资信托类、储蓄类以及保险类资产。截至2022年3月，投资信托类、储蓄类、保险类占比分别为61.1%、27.4%、10.3%，其中投资信托中股票投资占比51.7%。数据来源：iDeCo. NISA是个人储蓄账户，可投资产范围较广，包括上市公司股票、投资信托、ETF、REITs等。截至2022年3月末，投资信托、上市公司股票、ETF、REITs占比分别为57.5%、39.5%、2.2%、0.8%。数据来源：日本金融厅。发展多支柱养老保障体系是提升品质养老的关键因素之一。同时，长期投资理念是养老储备的必备心态，放眼长期，让时间来帮助平滑波动，力争实现养老资产的保值增值。小伙伴们，日本的养老“秘籍”，你get到了吗？详情请看链接文章 https://mp.weixin.qq.com/s/92qEFocO50rdEJklqkfc-w

金融界2023-12-28

英媒：“成千上万”的中国大都市“知识分子”选择去大理“躺平”

落存在和发展”——对于古怪的书店老板、退休的科技企业家和压力很大的护士来说，这是一个多元化的避风港。

Linlin2023-12-28

美国国债突破33.9万亿！知名金融博客：主权风险再次浮现 “财政轨迹不可持续”

利息支付只是对失败的战争、失败的学校、退休的政府雇员和无数其他贪污行为的旧债务的支付。” 此外，随着央行印制美元以试图偿还债务，同时避免避免灾难所需的财政紧缩，债务螺旋式上升的威胁也将随之而来。#2024宏观展望#

秉哥说市2023-12-27

林洋能源：公司重视与全体投资者的交流，会定期回复投资者在互动平台的提问

证券之星2023-12-27

美军袭击伊拉克酿死、红海再传炮声！日本“鸽派”突袭汇市黄金一度逼近2070关口美退休金拟入场比特币

关口，随后在2064美元维持看涨。美国退休金拟入场比特币，币价健康回调至42470美元后挑战上行。日本突释“鸽派”信号日股走扬、日元迎一波大跌行情日本央行意见摘要显示，成员认为需要继续耐心实施宽松政策。成员们表示，目前还不足以确保实现物价目标。日本央行委员称，要结束负利率，必须先让价格目标实现在望。摘要内容也提到：“在春季薪资谈判后决定利率政策还不算太晚，无需急于加息，央行有能力仔细评估良性循环的情况。实现物价目标的把握正在增加，央行需要讨论收益率曲线控制(YCC)和负利率政策退出的问题，继续讨论退出超宽松政策的时机至关重要。” 成员表示，今年薪资增长势头比去年更强劲，2023财年的下半年是重要时期，2024年的薪资增长有可能超过今年的水平。“对中小企业的薪资需密切监测，需要迅速收紧货币政策以降低物价的风险较小，迅速收紧政策的成本将是巨大的。” 日经225指数周三开盘上涨264.15点，涨幅0.79%，报33570点。截至周三亚市早盘，美元/日元短线冲高至142.79，最高触及142.82。 (来源:FX168) 美军袭击伊拉克酿死红海再传商船炮声美国国防部长奥斯汀(Lloyd Austin)表示，早些时候，美国军队对伊拉克亲伊朗组织使用的3个地点进行了袭击，以应对针对美国人员的一系列袭击。美国国家安全委员会发言人艾德丽安·沃森(Adrienne Watson)表示，那次袭击造成3名美军人员受伤，其中1名伤势严重。#巴以冲突# (来源:The Jordan Times) 声明称，美国总统拜登听取了有关这次利用单向攻击无人机实施的袭击的简报，并在命令国防部准备应对措施后，在与奥斯汀和其他国家安全官员的通话中指挥了美国的袭击行动。 “拜登最优先考虑的是保护在危险中服役的美国人员，1如果这些袭击继续发生，美国将在我们选择的时间和方式采取行动”，声明补充道。伊拉克在声明中警告说，此类袭击“侵犯了伊拉克的主权，在任何情况下或任何理由下都是不可接受的”。伊拉克政府表示，美国方面以伊拉克军事设施为目标，并以此作为回应，并补充说，这导致1名军人牺牲，包括平民在内的其他18人受伤。 “这构成了明显的敌对行为，这与追求建立安全与稳定的持久共同利益背道而驰，也反对美方所宣称的加强与伊拉克关系的意图。” 伊拉克内政部一名官员在接受法新社询问时表示，袭击目标是巴比伦省首府希拉的Hashed Al Shaabi基地。据美国军方官员统计，自10月17日以来，美国驻伊拉克和叙利亚军队已发生103起袭击事件，其中大部分是伊拉克伊斯兰抵抗组织负责，该组织反对美国支持以色列在加沙地带对抗哈马斯的战争。红海供应链刚在马士基准备复航的消息上，出现些微的转机，但这股希望很快被熄灭。地中海航运公司(MSC)表示，当地时间周二下午，其一艘集装箱船在穿越红海时遭到袭击。 (来源:Fox News) 这家总部位于瑞士的公司表示，其集装箱船MSC United VIII于世界标准时间12时25分左右在从沙特阿拉伯阿卜杜拉国王港开往巴基斯坦卡拉奇的途中遭到袭击。也门伊朗支持的胡塞民兵周二也证实，已向这艘船发射了导弹，但没有说它被击中。知名金融博客ZeroHedge报道称，该船在目前尚未传出船员受伤，损失正在评估中。胡塞武装表示，这艘船在遭到射击之前拒绝了三次警告呼叫。目前还没有透露更多细节，但周二的事件与胡塞武装对以色列的新一轮导弹袭击同时发生。尽管美军威胁要加强对也门海域的干预，但胡塞武装的袭击却有增无减。也门叛乱组织已对任何与以色列有联系或开往以色列港口的船只宣战，周二的袭击事件发生在周末发生的新事件之后，《华尔街日报》写道：“美国海军上周六表示，当天又有2艘船只遭到伊朗支持的也门胡塞武装的袭击，使非洲之角和中东之间的重要通道附近遭受袭击的商船数量达到15艘。 (来源:WSJ) “美国国防部表示当天早些时候，印度洋上的1艘化学品船被1架直接从伊朗发射的无人机击中，德黑兰否认了这一说法，”文章续称。 “航运袭击是伊朗盟友与美国和以色列之间更广泛地区对抗的一部分，而且袭击事件还在增加。美国国防部的一份解密文件显示，胡塞武装对船只的袭击在12月上半月升级为8起，而11月下半月仅发生3起。” 与此同时，几个盟友拒绝加入美国领导的海军联盟。美国退休金拟入场比特币现货ETF成为关键焦点美国CNBC报道称，近年来，许多主要养老基金已将美元指定为加密货币作为资产类别。根据2022年CFA协会投资者信托研究，94%的州和地方养老金计划都有一些加密货币敞口。美国最大的401(k)计划管理机构富达投资(Fidelity Investments)在2022年秋季首次添加了比特币基金选项，允许对加密货币风险和波动性感到满意的员工在公司赞助的401(k)计划。 (来源:CNBC) 行业专家表示，根据美国劳工部2022年的指导，许多雇主一直犹豫是否在401(k)中提供加密货币。由于在 401(k) 和 IRA 等退休账户中拥有加密货币的选择有限，如今大多数拥有加密货币的人都是在退休账户之外拥有加密货币。许多人采取自我托管的方式或使用Coinbase、Gemini等交易所。例如，Fidelity和Betterment的非退休账户也提供选项。因此，寻求在退休账户中持有加密资产的退休储蓄者通常需要找到允许加密投资的自主提供商，而该列表也是有限的。但行业专家表示，一旦比特币现货ETF获得批准，预计会有更多提供商允许它们，并为退休储蓄者提供更多以这种方式投资的选择。分析师预计，美国证监会将在明年1月5日-10日展开新一轮批准窗口，预计届时批准一家或多家比特币现货ETF申请的可能性达到90%。华盛顿州斯波坎的注册财务规划师兼Columbia Advisory Partners创始人Steven T. Larsen表示，假设美国证券交易委员会如预期那样对比特币现货ETF给予肯定，更多公司可能会决定在其401(k)系列中提供比特币ETF。黄金技术分析：多时间框架看涨信号暗示上涨 FXEmpire分析师Bruce Powers表示，周二黄金日内交易盘整，为继续走高做好准备。突破高点2065美元将触发日内突破，表明力量强劲，并有可能在突破上周高点2071美元时触发持续信号，ABCD上升形态的完成目标是2091美元。随着金价突破11月高点2052美元，12月月度图表上出现了看涨持续信号。随后的日线和周线收盘价高于月度高点，证实了强势。此外，金价将在12月结束时高于11月的高点，这将在月图上确认其强势。12月收市价高于当月区间的中点，将比月收市价低于中点对黄金来说是更强有力的指标。12月交易区间的中间点为2054美元，低于当前交易点约2063美元。此外，在1973美元的回调底部之后，每周时间框架内也出现了近期看涨信号。上周突破前周高点2048美元引发看涨逆转。随后上周收市价高于该高点，证实了强势。总之，黄金在多个时间框架内都显示出看涨迹象。月线图、周线图和日线图都看涨，并且最近都确认了修正的完成，随后出现了走强的迹象。通常，这种类型的价格行为会导致价格持续上涨。黄金如何达到更高的价格是一个问题。它是否在回调之前达到了初始目标？还是先回调，测试支撑位，然后走高？市场将关注这两种情况。如果金价很快回调走低，很可能会测试20日均线附近的支撑位，目前为2030美元。过去两周的几天里，20日线充当了支撑，最终价格上涨。如果再次逼近该线，则应在该线或上方看到支撑，以维持黄金的近期看涨前景。 (来源:FXEmpire) 比特币技术分析：RSI表明多头占据上风准备完成圆底形态 CoinTelegraph分析称，比特币从2022年11月的低点15460美元大幅上涨，标志着新的上升趋势的开始。在买家将价格推升至32000美元以上后，这一势头有所增强。两条移动平均线均向上倾斜，相对强弱指数(RSI)处于超买区域，表明多头仍占据主导地位。买家会尝试将价格推至48000美元，然后再推至52100美元。该区域在短期内可能会成为强大的阻力，但如果多头不允许价格跌破20周指数移动平均线34000美元，则上升趋势可能会继续。反弹至52100美元上方将完成圆底形态，此设置的目标为88740美元。然而，在比特币达到这一水平之前，空头将在目前的历史高点69000美元处进行强有力的防御。下行方面，20周均线是值得关注的重要支撑。如果该水平失守，该货币对可能会跌至50周简单移动平均线28566美元。 (比特币周线图，来源:CoinTelegraph) 两条移动平均线均向上倾斜，RSI处于正值区域，表明多头处于主导地位。买家将尝试将价格推高至45000美元以上，并开始下一阶段的上涨。如果他们这样做，该货币对可能会攀升至48000美元，然后升至52100美元。相反，如果价格下跌并跌破20日均线41306美元，则表明回调开始。该货币对可能会跌至50日移动平均线38079美元，随后跌至关键支撑位32000美元。回撤越深，开始下一阶段上升趋势所需的时间就越长。#VIP会员尊享# (比特币日线图，来源:CoinTelegraph)

小萧2023-12-27

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