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财富杂志专访 Nubank 创始人：巴西金融科技如何领先美国 5 年

美国初创企业的克隆版。你会看到巴西的 Uber、巴西的亚马逊、巴西的 Groupon。这意味着他们不一定能解决大问题，巴西人或墨西哥人遇到的问题与旧金山的人遇到的问题完全不同。我认为第一波创业浪潮中的很多人都错过了本地化产品，他们并没有真正提出这样的问题：「我们必须在本地解决哪些重大的、有影响力的问题？」我认为 Nubank 可能是第二代创业者中第一个真正提出这个问题的公司：「我们在拉丁美洲需要解决哪些大问题？」我认为我们是第二波浪潮中第一个真正关注当地问题的。这就是红杉资本对种子轮投资感兴趣的原因。他们之前对投资任何欧美克隆版项目都没有兴趣，但在这里他们看到了，「虽然可能性很低，但如果有机会，那么你正在重新设计该地区最大的单一行业。」我们是第一个提出这个问题并追求一个非常大的市场的公司。在我们之后，有很多新的初创公司实际上也有相似的想法，一旦他们看到实际上的可能性，就可以与大型寡头垄断公司竞争。然后，更多的企业家开始关注医疗保健、教育和消费品，这些行业对于第一波初创企业中的企业家来说是遥不可及的。巴西央行于 2020 年推出的即时支付系统 Pix 到底是什么？Nubank 是如何参与其中的？ Pix 可能是历史上由政府运营的最成功的支付基础设施。我认为 Pix 使得像巴西这样的国家能够超越美国和欧洲等发达经济体，并且使巴西今天可能领先美国五年。我认为没有人理解这一点，可能美国真的没想到。但是，当你看到像 Pix 这样的系统已经有效地数字化，或者正在数字化，整个经济正在数字化现金，正在增加金融包容性，并且 24/7 免费做所有这一切。我认为这可能是世界金融服务领域最大的颠覆之一。这比印度 UPI 发生得更快，印度银行几年前推出的 UPI 已经是一个非常成功的支付计划。作为 Pix 的主要参与者之一，我们负责巴西所有 Pix 交易的约 25%，我们已经能够亲眼目睹 Pix 如何成为经济数字化的工具，增加市场竞争、提高用户体验和增加金融包容性的方式。你之前提到 Nubank 看好比特币作为一种资产，但随着最近的市场低迷，你在加密货币领域的雄心是否已经消退？我认为我们进入加密领域有点晚了，因为我们在加密货币冬季推出了一个平台。当每个人都跟风时，我们不一定也跟风，提供成千上万种不同的代币，其中可能 98% 都不是真正的投资资产。我们采取了一种非常不同的方法。虽然起步晚，但我们非常注重于尝试区分加密世界中的纯粹猜测和技术的真实情况。我认为两端都存在风险，要么认为一切都有意义，要么认为加密货币没有任何意义——你通常会看到这两个极端。所以我们有一个细微的方法，我们认为区块链有一些真正的技术差异化因素。我们认为比特币与其他一切都不同，并且还有其他一些有意义的代币。我们甚至推出了自己的代币 Nucoin，已有超过 800 万客户在积极使用。我们现在正在将它与围绕平台忠诚度的应用程序一起使用。你对金融的未来有何看法？我认为金融的未来，尤其是零售金融，正在新兴市场中构建。更多的是巴西、印度、中国，而不是非常发达的经济体。未来你会看到的一些元素是，首先，完全可互操作的数字支付连接 100% 的人口，并允许 100% 的人口 24/7 免费实时支付，这是第一。第二，一种非常先进的开放式金融基础设施，消费者可以将所有现有的银行账户连接到一个应用程序中，从而使每家银行都可以在每种产品中为消费者的业务进行竞争。它降低了进入壁垒，减少了很多现有的摩擦，它将使最好的产品获胜：最好的信用卡获胜，最低的利率成本获胜。然后我也预计人工智能会产生相当大的影响。如果智能手机是让每个人口袋里都有银行，那么人工智能将是让每个客户口袋里都有个人银行家，这意味着真正有机会实现 100% 人口的民主化——不仅是访问，而且是建议。今天，你可能可以访问，但很大一部分人并不真正了解非常复杂的金融服务产品。他们很难理解复利之类的东西，他们需要很多建议。机构的历史答案是：「嗯，他们需要金融教育。」我认为金融教育有很大的局限性，人们真正需要的是正确的建议，合适的银行家在他们身边，帮助他们做出正确的决定。人工智能将实现这一点。最后，我认为加密货币将在许多不同的应用程序中发挥作用，区块链可以简化许多仍然非常复杂的垂直领域（如资产跟踪、资产抵押），同时还可以实现全球性的、真实的、近乎零成本的一次性汇款。最终，全球支付将看起来像一个全球化的 Pix，每个人都可以使用新的支付方式，每个人都可以使用数字现金。来源：金色财经

金色财经2023-10-10

塔图因的双太阳：单体区块链与模块化区块链将共存

在，但大多数单体区块链都会消亡。就像 Uber/Lyft、Google/Bing 的市场份额分割一样。几个大规模的模块化超级应用程序链会出现。对于这些超级应用程序来说，脱离原始区块链并启动自己的区块链比向单体区块链支付租金更有利。长尾可互操作 Rollup/ 应用程序链网络（像应用程序商店中的应用程序一样兴衰？）在这种情况下，Rollup 作为服务提供商变得像 VC，用有限的工程时间来押注 Rollup/ 应用链的组合。如果一个成功，那么费用 / 代币份额将为提供商带来数倍的回报。重要的是不要低估其中一些未来 Rollup/ 应用程序链的规模。像 friend.tech 这样的用户数不到 10 万的消费者应用程序产生的费用比比特币、Arbitrum、BSC 等整个区块链还要多。那么，我们应该如何下注？我的猜测：获胜的单体区块链的原生代币可能会获得货币地位，成为最大单体区块链中最受认可的交换单位。模块化 Rollup/ 应用链的结算层的原生代币可能会获得货币地位，成为模块化生态系统中最受认可的交换单位。占主导地位的钱包和互操作性层将所有这些应用程序链抽象为无缝的用户体验。出于方便，可能有定价权对他们集成的所有应用程序收取价差，就像信用卡公司促进消费者 / 商家互动一样？最后的想法做出你自己的结论，不要让那些发言者强迫你相信他们所说的一切，声音大并不意味着他们是一定对的（包括我）。我很高兴看到更多关于并行处理 Rollup 和 ZK Rollup 的实验在性能方面可能与并行处理单体区块链相当。如果我们确实拥有模块化 / 主权链 + 单体区块链的双重生态系统，那么我们将需要可扩展的互操作性来解决流动性和用户体验的碎片化问题。它不仅仅是将模块化 Rollup 相互连接起来，还要将单体区块链连接到其他 Rollup。来源：金色财经

金色财经2023-10-09

入圈2年9个月 BTC现货已亏掉50%

金色财经2023-10-08

苹果发布iPhone软件更新旨在修复机身过热问题

one有过热问题。苹果上周六将此归咎于Uber、Instagram和部分游戏等应用程序，以及iPhone软件本身的漏洞。苹果称，新设备的设置可能会使处理器过度工作，导致机身过热。该公司表示，此次软件更新不会减慢iPhone 15 Pro的新A17 Pro芯片速度。

金融界2023-10-05

苹果表示，将对iPhone过热漏洞背后的软件进行修复

latforms的Instagram和Uber的应用程序存在问题。苹果否认发热问题与iPhone 15 Pro系列的硬件有关。它表示即将推出的软件修复不会涉及降低最新型号处理器的速度。这款最新的高端设备配备了iPhone首创的钛金属框架，以及具有增强图形组件以改善游戏性能的A17 Pro芯片。一些研究人员表示，这些硬件变化可能导致了这个问题。苹果没有透露iOS 17软件更新何时发布，也没有透露将搭载哪个版本。该公司上周向应用开发者发布了iOS 17.1的第一个测试版。该版本计划于十月晚些时候发布。

金融界2023-10-02

苹果指出iPhone 15过热问题与改款无关将尽快推出系统升级来解决应用程序相关问题

咎于软件漏洞以及与Instagram和Uber等热门应用程序引发的相关问题。苹果公司表示，他们正在努力更新iPhone 15系列的操作系统iOS17，以防止设备过热，并与相关应用程序提供商展开合作。据悉，Meta旗下的Instagram本周早些时候已经更新了应用程序，以防止其在最新的iPhone操作系统上导致设备过热。苹果指出，Uber和其他应用程序，如视频游戏《热力足球9》等，仍在推出更新程序。他们没有具体说明软件修复将在何时发布，但表示在等待更新期间，并不妨碍iPhone 15用户继续使用他们的设备。在承认过热问题后，苹果强调了这个问题与高端机型iPhone 15 Pro和iPhone 15 Pro Max的钛金外壳无关。苹果还驳斥了过热问题与这次转为使用USB-C端口存在关联。尽管苹果表示他们有信心可以通过即将推出的软件更新，来快速的解决过热问题，但这个问题仍可能在苹果公司面临连续三个季度销售同比下降的背景下，抑制他们最新款的旗舰产品的销售表现。与去年同期相比，苹果过去三个财季涵盖的九个月中的iPhone销量已经合计下降了4%。对此，苹果试图通过将顶级机型iPhone 15 Pro Max的起始价格提高至1200美元来提高销售额，这比去年的类似型号提高了100美元，或9%。近期，考虑到政治风险以及华为新款旗舰手机在中国市场的竞争，投资者对于苹果新款手机的销售密切关注，自从该公司股价在去年6月末首次突破3万亿美元市值以来，目前已经抹去了逾3000亿美元的市值。

TwentyOne2023-10-01

优步任命Prashanth Mahendra-Rajah为新任CFO

优步（Uber）任命Prashanth Mahendra-Rajah为新任首席财务官（CFO），这位来自Analog Devices的高管将于11月份取代现任CFO Chai。

金融界2023-09-28

木头姐”：英伟达很好但很贵这两只AI股值得关注

于Twilio，伍德表示，该公司正在为Uber提供网约车和外卖平台上的通讯服务。“去年，他们在消费者和企业之间发送了1万亿条信息，因此获得了所有数据，而这一趋势还在加速。目前，他们正在用AI来激活这些数据。”Uber目前也在研发一款AI聊天机器人，可以向外卖顾客提供建议，帮助顾客更快地下单。

金融界2023-09-27

Ark看中的两只AI票，短期支撑位在哪？

业务到消费者通信平台，具有由 $优步(UBER)$ 提供支持的参与功能。木头姐认为现在的 $英伟达(NVDA)$ 虽然是最容易跟踪的AI股，但也显得非常昂贵。我们从Ark基金 $ARK Innovation ETF(ARKK)$ $ARK Fintech Innovation ETF(ARKF)$ $ARK Next Generation Internet ETF(ARKW)$ 等持仓中也可以看出，这两只票的持仓也非常重。 TWLO的多头试图将股价整理区域保持在56美元以上，让TWLO重新获得上涨趋势，而目前TWLO的价格走势也越来越积极，持续复苏一直到71美元的顶部阻力，投资者在股价上行之后也应该保持谨慎，不要过于接近该区域。因此，最近的回调为TWLO投资者提供了另一个机会。 UiPath的短期价格目标为19.73美元，至少有15%的上涨机会。PATH今年迄今已经上涨超过41%，随着股票继续下跌，价格变得越来越有吸引力。从技术面来看，用斐波那契回撤可以看到该股在19.41美元处遇到阻力，并随后回落。目前在无法突破17.68美元的情况下，可能会回落至16美元的支撑位。

老虎证券2023-09-26

现在的优步=早期的谷歌？

下降，拼车将成为一种主要的交通方式。 Uber one。优步推出了每月10美元的订阅会员服务，其中包括在优步外卖上的免费送货和拼车6%的现金返还等福利。在分析师看来，这一举措将有助于增加乘客的忠诚度和频率，同时产生新的订阅收入流。调整后EBITDA的巨大增长和高于GAAP的盈利能力门槛。由于拼车业务的增长以及拼车和送货业务的高收费率，优步正在推动调整后EBITDA的巨大增长。此外，从公认会计准则(GAAP)的角度来看，该公司最近开始盈利，这是很少有科技公司能做到的。在分析师看来，将优步比作早期的谷歌是有道理的。这是一个本地出行互联网巨头，正在将其著名品牌扩展到各种相互关联的服务领域。 Q2季度亮点现在让我们更详细地介绍优步最近季度的一些关键亮点，首先从移动业务部分开始：图：优步移动出行业务；来源：优步二季度财报优步的移动出行业务在总预订金额方面实现了28%的年同比增长，达到了惊人的167亿美元。而由于较高的费率，优步实现了38%的年同比收入增长，达到了48.9亿美元，按固定汇率计算，实现了40%的年同比增长。值得注意的是，在同一季度，尽管规模大约只有优步的四分之一，但Lyft的收入仅以3%的年同比速度增长，显示了优步正在积极夺取其主要美国竞争对手的市场份额。该公司不仅在移动出行业务内推出了各种乘车选项，而且乘客参与度仍然非常高，如下表所示，平均乘客每月乘坐5.4次：图：优步移动出行业务参与度；来源：优步二季度财报在Q2季度收益电话会议的问答环节中谈到参与度趋势，并指出在一些国际市场，参与度甚至高于公司平均水平（有助于优步海外业务的扩展）时，首席执行官Dara Khosrowshahi如下表示：在第二季度财报电话会议的问答环节，CEO Dara Khosrowshahi谈到了用户参与度趋势时指出，一些国际市场的用户参与度甚至高于公司平均水平(这有助于优步海外业务的可扩展性)，他指出：我们的频率在交易数每月每用户上持续增加，同比增长9%。而且，如果考虑受众和频率，我们认为在推出一系列新产品并继续国际扩张的同时，我们应该能够以高个位数或低双位数的速度增加受众，频率继续增加，即使在目前为止，每月5.6次使用的水平也没有达到历史最高水平。如果您看一些市场，比如仅在巴西的移动出行市场，频率每月超过7次。因此，我们认为我们有长一段时间可以继续增加频率。当我们将更多产品添加到服务中，并且整个世界越来越注重按需服务时。然后，在此之上，你加上通货膨胀或价格增长，称之为正常化的价格增长，我们认为——我们的基础业务可以以两位数的速度增长。再说一次，观众们，即使你说的是个位数，频率，个位数加上个位数的价格，你会看到基础业务的增长率也会达到两位数。” 快递业务也继续以惊人的速度增长，按固定汇率计算的收入同比增长17%，达到30.6亿美元。同样值得注意的是，这一细分市场的盈利能力显著增长：优步曾经是亏损的领头羊，现在的预订量调整后的EBITDA利润率为2.1%(同比增长140个基点)，收入利润率为10.8%。图：优步快递；来源：优步第二季度财报在这里，推动增长的不仅仅是持续的外卖趋势。向杂货等领域的品类扩张，正帮助优步扩大其配送实力，更不用说向基于任务的服务领域扩张带来的潜在市场机会了。总体而言，杂货产品和其他非餐饮产品(Uber称之为“新垂直领域”，与零售类似)的年化总预订量达到了60亿美元，约为送货业务第二季度预订量的10%。该公司指出，13%的外卖用户也使用了新垂直服务。与此同时，货运业务对于优步来说是主要的拖累因素 - 尽管从公司对收入的贡献来看，货运仍然不到总收入的15%。货运业务下降了30%，这是由于企业活动减少和自疫情时期的运输瓶颈消失以来运输费率大幅下降所导致的。尽管收入急剧下降（一旦宏观形势改善，收入将很快反弹），我们还要注意到货运业务在大致实现盈亏平衡的调整后EBITDA概况。与此同时，货运是优步的主要拖累——尽管就公司收入贡献而言，货运仍不到总收入的15%。货运同比下降了30%，原因是企业活动减少，而且自疫情时期的航运瓶颈消退以来，运费大幅下降。尽管如此，我们注意到货运仍然处于大致平衡的调整后EBITDA，尽管收入急剧萎缩，一旦宏观形势好转，这将迅速反弹。图：优步货运；来源：优步第二季度财报总体而言，我们还要注意到优步实现了1.0%的GAAP净利润率，比去年同期提高了350个基点。图：优步盈利能力；来源：优步第二季度财报公司的调整后EBITDA也同比增长了2.5倍，达到了9.16亿美元，占10%的毛利率。还要注意，优步在上图左侧大致削减了每季度约2亿美元的运营支出基数，主要是通过减少销售和营销以及一般行政和管理费用，这使得利润大幅增长成为可能。主要观点总的来说，分析师认为优步有很多催化剂可以扩大市场份额。优步有意成为一个“一切应用程序”，分析师继续把它看作是未来科技巨头的早期投资。 $优步(UBER)$

老虎证券2023-09-25

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