城商行三十年 | 从汕头商业银行到华兴银行的破局重生之路lg...

卅年砥砺，风云激荡。从扎根一隅、服务地方的“金融毛细血管”，到与国同梦、与城共进的“经济重要支柱”，中国城市商业银行用三十载时光，完成了一场波澜壮阔的跨越与重塑。在此背景下，金融界重磅推出“城商行三十年：跨越与重构”系列策划，系统梳理城商行蜕变为区域金融支柱的历程，剖析行业挑战与未来航向。

本文聚焦于广东华兴银行。从汕头市商业银行的四年兴衰，到广东华兴银行的转型突围，这家扎根岭东的金融机构，不仅见证了区域金融的起伏，更成为粤港澳大湾区中小银行风险处置与转型发展的典型实践案例。

岭东金融往事：政企合力的破局之路

上世纪九十年代，乘着特区经济高速增长的东风，当地金融版图迎来新成员。1997年2月，13家城市信用社合并组建汕头城市合作银行，次年更名为汕头市商业银行，初始注册资本4.14亿元，成为当地金融中坚力量。然而因经营不善，2001年汕头商业银行坏账规模突破40亿元，开业四年便被央行勒令于2001年8月起实施停业整顿。直到2011年2月，原中国银监会正式批准汕头市商业银行重组方案，重组后的银行总股本设定为50亿股，一批实力股东携资入场：侨鑫集团作为核心投资方，出资17.5亿元获得20%股份；哈尔滨银行紧随其后，出资13.125亿元持有15%股份；上海升龙投资与新产业投资则分别出资8.75亿元，各占10%股份。与此同时，粤财投资控股等原汕头商行的“老债主”，通过债转股的方式将债权转化为股权，共同参与银行重组。

2011年9月8日，广东华兴银行正式成立，汕头商业银行不复存在。广东华兴银行注册地继续保留在汕头经济特区，运营总部则迁至广州。股权结构方面，截至2024年末，华兴银行前三大股东分别为侨鑫集团有限公司、上海龙升投资集团有限公司、勤诚达控股有限公司，合计持股比例高达42.5%。在管理层架构上，侨鑫集团董事长周泽荣担任华兴银行董事长，截至2025年8月，其长达近14年的任职时间，在国内城市商业银行并不多见。

成长阵痛：业务隐患显现与业绩承压

依托粤港澳大湾区的经济沃土，华兴银行曾迎来一段高速增长的高光时刻。从财务数据来看，2011年成立之初，该行营业收入仅1.19亿元，净利润0.08亿元。仅一年后的2012年，便迎来首次爆发式增长，营业收入飙升至5.74亿元，同比增幅高达380.58%，资产总额也同步实现大幅扩张。2011-2016年间，盈利增长势头持续，净利润多次实现数倍跃升，至2016年净利润已达7.06亿元。此后增长动能不断累积，2021年多项核心指标创下阶段性新高，营业收入91.1亿元，同比增长23.61%；净利润31.2亿元，同比增速更高达40.43%；发放贷款规模同步攀升至1888亿元，资产总额也随之稳步扩大。

但高速增长背后，该行依赖地产行业的业务隐患逐渐显现。2021年，该行房地产相关贷款投放增速受监管政策影响有所放缓，但华兴银行房地产相关贷款占比依然偏高：截至2021年末，房地产、建筑业和个人按揭贷款合计占总贷款的28.81%，其中房地产业贷款余额400.14亿元，占对公贷款的25.38%。这一业务结构，在后续监管深化与房地产行业调整的双重冲击下，成为业绩承压的重要伏笔。进入2022年，华兴银行业绩增速明显放缓：资产规模增长从双位数降至个位数，营业收入同比下降2.4%，净利润同比增5.84%；2023年，经营压力进一步加大，营业收入同比降幅扩大至5.51%，净利润同比降幅竟达8.82%；2024年，尽管资产总额突破4654.59亿元创历史新高，但核心盈利指标持续疲软，营收连续三年下滑至83.67亿元，同比微降0.49%；净利润连续三年下滑至28.52亿元，降幅收窄至5.56%。具体来看，作为营收核心支柱的利息净收入，2024年同比下降8.21%至53.62亿元，营收占比从69.48%收缩至64.08%，背后是银行业普遍面临的息差收窄压力，该行净息差从1.51%收窄至1.30%。尽管投资收益大幅增长29.56%至26.42亿元，营收占比提升至31.57%，一定程度上缓冲了业绩下滑幅度，但未能扭转整体颓势。

转型突围：“小而分散”“零售转型”的特色发展之路

面对业绩持续承压、股权风险凸显的双重挑战，华兴银行并未停滞不前，而是迅速锚定“专业化服务、精细化管理、特色化运营、创新性发展”的精品银行目标，以“小而分散”和“零售转型”为核心，同步布局“绿色+文教+科技”等多重赛道，转型成效逐步显现。在“小而分散”战略推动下，2024年华兴银行公司贷款规模稳步增长，余额达2157.38亿元。其中，普惠型涉农贷款余额22.28亿元，增速18.45%；小微企业贷款余额224.08亿元，同比增长11.2%，两项贷款增速均显著高于全行贷款平均增速（7.79%），有效服务了实体经济薄弱环节。

零售转型同步发力，2024年，华兴银行零售存款余额从426.41亿元增至562.7亿元，同比增长16.8%；零售价值客户达75414户，同比增长23.76%，其中财富客户同比增长26.27%，私财客户同比增长12.75%，客户结构持续优化。

在打造差异化优势的特色赛道上，绿色金融领域，该行早在2016-2018年便成为省内首批发行绿色金融债的城商行，发行了合计50亿元的绿色金融债，2024年末绿色信贷余额近248亿元，居广东省城商行第二；落地全国首批水泥行业转型金融贷款，连续三年披露环境信息报告；文教金融方面，2018年启动战略升级，组建专业团队践行“一校一策”，截至2025年6月累计服务160余家民营学校、投放贷款超200亿元，覆盖全教育阶段，民营教育市场占比居广东首位；“兴校通”系统接入百余家机构，提升服务精准度。科技金融领域，构建科技企业全生命周期产品体系，通过“创新积分制”与“专精特新”打分卡定位客群，例如以专利权质押、实控人担保等方式，为无人机研发企业提供800万元授信支持其开拓国际市场，实现“科技—产业—金融”良性循环。

与此同时，在转型期间该行同步提升风险抵御能力，筑牢发展防线。截至2024年12月31日，该行不良贷款余额37.48亿元，不良贷款率1.53%，较年初下降0.04个百分点，资产质量保持稳定，为转型深化提供坚实保障。

前路探索：在平衡中寻找高质量发展路径

截至2024年末，华兴银行已在珠三角设立11家一级分行，员工超2800人，但在资产规模、资本充足率等核心指标上，仍处于广东省城商行中游水平。

从汕头商业银行的兴衰教训，到华兴银行的转型实践，这家诞生于岭东的银行，用二十余载的时间，书写了一段从“警示样本”到“转型探索”的金融篇章。当前华兴银行的转型虽已初见成效，但仍处于持续深化的关键阶段。未来，在粤港澳大湾区建设持续推进与金融改革不断深化的背景下，华兴银行能否进一步夯实特色业务优势，真正成长为中小银行转型的标杆，仍值得期待。而其现阶段的探索经验，也已为中国更多面临相似困境的中小银行，提供了具有参考价值的实践方向。