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解读Elizabeth Warren等5名美参议员共同发起的「数字资产反洗钱法案」

要县治安官、马萨诸塞州治安官协会、美国退休人员协会、国家消费者法中心（代表低收入客户）和全国消费者联盟的支持。财政部、司法部和其他国家安全及金融犯罪专家警告说，数字资产越来越多地被用于洗钱、毒品走私、勒索软件攻击、盗窃和欺诈计划、恐怖主义融资和其他犯罪活动。像伊朗、俄罗斯和朝鲜等流氓国家利用数字资产洗钱、逃避美国和国际制裁，并资助非法武器计划。例如，据估计，朝鲜的导弹计划近一半是由网络犯罪和数字资产资助的。2022年，非法数字资产交易的总额至少达到了200亿美元的历史新高。《数字资产反洗钱法》：扩大《银行保密法》（BSA）责任，包括“KYC”要求，适用于数字资产钱包提供商、矿工、验证者和其他可能验证、保护或促进数字资产交易的网络参与者。解决“非托管”数字钱包的重大差距，这些钱包允许个人绕过反洗钱和制裁检查。指导FinCEN为金融机构发布指南，减少处理、使用或交易使用混币工具和其他增强匿名技术的数字资产的风险。加强BSA合规性的执行，指导财政部为MSB和其他具有BSA义务的数字资产实体建立反洗钱/反恐融资合规检查和审查流程，并指导证券交易委员会和商品期货交易委员会为其监管实体建立AML/CFT合规检查和审查流程。扩大BSA规则关于外国银行账户报告的范围，包括数字资产，要求美国人通过一个或多个海外机构进行超过1万美元的数字资产交易时，向国税局提交外国银行和金融账户报告（FBAR）。总结：这个法案如果是正式出台那对我们加密货币领域来说，可能是一场非常大的变革。它要求所有维护公共区块链基础设施的人，不管是软件开发者还是交易验证者，都得注册成为金融机构（FI）。这意味着他们得做的不仅仅是编程或运行节点，还得像银行一样进行客户身份的核实和记录，还得开发反洗钱程序，确保使用他们软件或网络的人不是在进行非法资金流动。另外，这个法案还规定，所有金融机构，包括银行、托管加密货币的机构，以及新划归的这些加密基础设施提供者，都不能处理涉及隐私工具或保护隐私的加密货币的交易。从合规的角度来看，这项法案提出了一些挑战。首先，它把软件开发者和节点运营者的角色和责任大幅扩展了。他们现在不仅仅是技术提供者，还得承担起金融监管的职责。这可能会对区块链的去中心化特性造成影响。来源：金色财经

金色财经2023-12-15

如何利用《孙子兵法》的战略思想帮助我们成就养老大业？

压力大的时候，幻想一个有钱有闲的高质量退休生活，大概是每个打工人都曾有过的愿望。对于现在的年轻人来说，如何为自己的退休生活多一份准备，给自己一个更有底气的退休生活？越来越多的年轻人开始关注个人养老基金产品。 2022年11月，个人养老金制度正式落地实施，受到社会广泛关注。事关个人养老规划、税收优惠，不仅临近退休的人群非常关心，中青年人也需要了解养老政策和相关知识，为自己的晚年早做储备。为了解答大众关于养老的一系列疑问，金融界特联合易方达基金推出专题栏目，普及养老相关知识。《孙子兵法》这部仅6000余字的经典著作，已经流传了2500余年，其中的一些战略和思想也可以迁移应用于养老投资，帮助我们成就养老大业。本篇文章将为大家讲述如何利用孙子兵法的战略思想来指导养老投资，快快点赞收藏，一起学起来吧~ 第一卷兵者，国之大事，死生之地存亡之道，不可不察也《孙子兵法·计篇》有言：“兵者，国之大事，死生之地存亡之道，不可不察也。”意思是：战争，是国家的大事，是关系到多少人生死和国家存亡的大问题，不能不慎重对待。养老投资好比打一场仗，做好战前准备，有获胜的把握之后才可与敌交战。养老投资往往长达几十年，会经历市场的不断变化，需要重视资产的长期稳健。通过分散投资的方式来降低波动，并根据预期退休时间做好不同阶段的资产配置，进而将投资组合的风险控制在可承受范围之内，是养老投资制胜的关键所在。第二卷夫将者，国之辅也；辅周则国必强，辅隙则国必弱《孙子兵法·谋攻篇》中提到：“夫将者，国之辅也；辅周则国必强，辅隙则国必弱。”意思是：将领，是国家的辅佐之臣；辅佐周密到位，则国家必定强盛。辅佐存在间隙漏洞，则国家必定衰弱。养老投资也要找对基金产品和管理人，才能事半功倍作为一种以满足养老资金理财需求、追求养老资产的长期稳健增值为目的的产品，养老目标基金与个人养老投资需求不谋而合: 其一，养老目标基金以FOF(基金中基金) 模式运作相当于同时投资多只基金，从而降低基金产品整体波动率，进行风险的二次分散，在漫长的养老投资历程中追求更佳投资体验。其二，资金交由FOF基金经理和研究团队管理，由专业人士帮你优选基金，合理进行资产配置，实为省心省力。随着《个人养老金实施办法》的落地，一些养老目标基金被纳入个人养老金基金名录，通过个人养老金账户购买养老基金，当下能享受税收优惠，未来也有稳健增值空间，达到基本养老金领取年龄等条件后方可取出，与养老投资追求长期稳定收益的特点较为契合。第三卷知己知彼，百战不殆 “知己知彼，百战不殆”是《孙子兵法·谋攻篇》中的一句话。这句话的意思是：既摸清敌军情况，又掌握我军情况，交战百次也不会有危险。在买养老目标基金时，也讲究知己知彼百战不殆。这类产品分为养老目标日期基金和养老目标风险基金两类。目标日期策略的基金名字中带有“2038”、“2043等数字，代表预计退休日期，投资组合随着目标日期的接近，会逐步降低权益类资产的配置比例，以匹配不同年龄阶段的风险承受能力。目标风险策略的基金名字带有“平衡”、“稳健”等字样代表特定的风险偏好，投资组合的资产配置比例较为固定，风险水平相对恒定。挑选的时候，需要结合产品的特点与自身的风险偏好、预估退休时间进行考虑。如何快、狠、准地挑选养老目标基金?秘诀就在产品名字上。如果有明确的风险偏好，可以选择相应的目标风险基金。如果投资经验较少、难以判断风险偏好，目标日期型基金就是个简单的选择，可根据预估的退休年龄直接匹配。比如80-85年出生，预计2043年左右退休，选择名字有2043、2045的产品较好。第四卷无恃其不来，特吾有以待之;无特其不攻，特吾有所不可攻也《孙子兵法·九变篇》中提到“无恃其不来，特吾有以待之;无特其不攻，特吾有所不可攻也。”这句话的意思是不要侥幸指望敌人不来侵犯，而要依靠自己应付敌人侵犯的充分准备；不要侥幸指望敌人不来进攻，而要依靠自己有着使敌人不敢进攻的强大实力。行军打仗，不是看敌人动不动。我们要把主动权掌握在自己手里，养老投资也是同理。越早开始，越能享受时间复利带来的长期收益，为品质养老生活添砖加瓦。如今个人养老金伟度进行得如火如荼，每人每年还可享受12000元税前扣除额度，趁早开始便是。详情请看链接文章 https://mp.weixin.qq.com/s/pJWXI16DnNgMdgyg-Z0E8Q

金融界2023-12-15

加拿大央行：移民并没有加剧通胀，但已经打击了房地产市场

拉维尔表示，五分之一的加拿大成年人处于退休边缘，这将“阻碍”劳动力增长。加拿大并不是唯一这样做的国家。在大多数发达经济体，婴儿潮一代即将退休。 “但由于移民，加拿大比其他国家做得更好，”格拉维尔说。移民使加拿大的劳动年龄人口大幅增长，超过了美国、欧洲和英国。但他表示，许多新移民仍然“就业不足”。 “我们都听说过受过外国培训的医生驾驶出租车或在日托中心工作的故事，因为他们面临着获得资历认可的挑战，”他说。 4. 住房危机持续存在格拉维尔表示，新房建设自2022年中期以来首次出现增长，但仍不足以缓解加拿大的住房危机。移民加剧了这一问题，在短期内给租金价格带来上行压力，因为新移民往往在刚抵达时就租房。加拿大的住房危机源于一些关键的结构性问题，包括分区限制、许多城市难以获得许可证以及建筑工人短缺。另一方面，美国并没有经历同样的危机，因为那里的建设更容易，而且该国往往会吸收大量接受过建筑培训的移民，这有助于房屋建设。 5. 未来的挑战住房仍然是一个问题，为了解决这个问题，“我们需要各级政府共同制定各种政策，”格拉维尔说。他说，一方面，政府需要减少建设障碍。格拉维尔说，如果我们能够控制住房状况，那将是非常值得的，因为这将使我们“充分实现近期人口增长带来的长期经济效益”。他补充说，与此同时，如果经济再次出现升温迹象，加拿大央行并不害怕加息。 “考虑到通胀前景的风险，我们仍准备在必要时进一步提高政策利率。”

Dan19772023-12-15

2022年末全国参加基本养老保险人数105307万人比上年末增加2436万人

，其中，参保职工36711万人，参保离退休人员13644万人，分别增加1794万人和487万人。全国参加企业职工基本养老保险人数44402万人，比上年末增加2174万人。全国参加城乡居民基本养老保险人数54952万人，比上年末增加155万人，其中实际领取待遇人数16464万人。截至2022年末，个人养老金参加人数1954万人。

金融界2023-12-14

养老投资远离“情绪陷阱” 收获时间的馈赠

投入于可能钱生钱的项目或资产中，以提高退休生活的风险防御能力。正如“人生草帽图”所揭示的，一般而言，人生赚钱的时期只有22岁至60岁之间的三十八年，但当人生的进度条进入养老期，面对养老金缩水和看病就医费用的增加，我们就需要不断消耗前期的人生财富积累。所以，尤其对于22-45岁年龄段的投资者来说，处于财富积累的黄金时段，应该学会未雨绸缪，着手为人生的“后半场”提前做好财富储备。另一方面，养老投资的延迟满足也意味着理性看待短期波动，关注长周期下的投资回报。涨跌总是相互交替出现的，既没有持续不断的上涨，也没有永无止尽的低迷，市场的短期波动受到各种因素的影响，如果过分关注短期收益，会导致因心态起伏而错失长期收益。以养老目标基金为例，首批养老目标基金五年来业绩表现不俗。据中信银行近日发布的《金融行业：中国居民养老财富管理发展报告(2023)》中显示，截至2023年8月30日净值数据，目前市场上已有的养老目标基金，近一年、近两年、近三年的平均回报率分别为-5.75%、2.63%、28.84%(分别统计成立满一年、两年、三年的基金数据)，三年回报率跑赢WindFOF基金指数。拥抱“未知”：开展多元资产配置养老投资是一场用长钱进行的长跑，资金安全性和长期收益率并重。在资本市场中，权益资产收益更高但风险也更大，固收类资产风险更低但收益弹性也更低，对于年轻人来说，如何在这风险和收益间做好安排，就是个考验权衡和配置的问题。这个时候，我们就可以将风险收益特征不同的资产科学合理地搭配起来，获得适配不同投资目标和风险偏好的组合，降低单一市场的风险，力争实现养老资产的长期稳步增值。对于投资周期较长、以满足退休后生活需求为目标的养老投资而言，资产配置尤为重要。以养老目标日期基金为例，其核心策略是面向某一目标日期退休的投资者，动态调整各个年龄阶段的权益类和固定收益类的产品配置比例。而这个随着投资者年龄而不断变化的“股债配比变化趋势”，则被称为“下滑曲线”。除了展示养老目标日期基金的股债配比趋势以外，下滑曲线更重要的作用是向投资者传递更好的投资体验：青年时期的风险承受能力相对较高，提高权益类资产的配置比例倾向于博取“增值”目标；临近退休时，提高固收类资产配置比例，提高资金安全性，倾向于博取“保值”目标。从目前市场上已发行的目标日期基金来看，目标年份从2025年到2060年不等，最低持有时间分为三档：一年、三年、五年。以工银养老2035A为例，产品所设定的目标日期为2035年，主要适合预计退休时间在2030年至2040年左右的投资者；其最低持有期为三年，从产品设计上规避了投资者因市场波动而产生冲动短期交易的可能性，大大提升了投资体验。改变“随意”：养老投资要选择适合自己的据国家社会保险公共服务平台披露，截至12月8日，市场共有745只个人养老金产品。其中，储蓄类产品465只，基金类产品162只，保险类产品99只，理财类产品19只。面对如此琳琅满目的产品，个人投资者究竟该如何选择？以公募为例，基金公司的养老金融产品主要是指养老目标基金，包括养老目标日期型基金和养老目标风险型基金两种。养老目标日期型基金是基于投资者的退休日期设计的，越临近退休日期，基金管理人就会逐步降低权益类资产的配置比例，转而配置更多非权益类资产。以工银瑞信基金为例，作为业内较早布局养老公募产品的基金公司之一，工银瑞信已布局覆盖2035至2060等6只目标日期基金，其中，35、40、45、50等四只入选了个人养老基金名录，为不同退休年龄的投资者提供“全托管型”投资方案。而养老目标风险型基金是基于基于事先设定好风险等级水平设计的，分为“保守型”、“稳健型”、“激进型”等类别，适合对风险等级、预期收益有明确要求的投资者。仍然以工银瑞信为例，已布局涵盖积极、平衡、稳健等四只目标风险收益类型的养老目标风险基金，其中两只入选个人养老基金名录，总体来看，覆盖风险收益特征的养老基金的产品体系已基本搭建完成。 “养老规划”并非千篇一律，每个人都要根据自身所处的生命周期、收入状况、风险承受能力等构建一套“定制化”的养老方案，毕竟适合自己的才是最好的。拒绝“躺平”：养老投资需专业陪伴养老投资规划往往面对大量的关于市场变化、产品的等信息，投资者很难从中筛选出最重要的信息，从而做出正确的决策。当信息多、选择多、产品多、策略多，让投资者不知从何下手时，选择以专业著称的基金管理人往往可以帮助投资者在海量信息中“去粗取精”，减少决策时间。以工银瑞信为例，作为首家银行系公募，公司将养老作为长期战略业务，自成立之日起就把养老金业务作为战略重点。公司拥有养老金投资管理全牌照，有丰富的养老金投资管理和客户服务经验。与此同时，工银瑞信不断完善投研管理机制、加强投研队伍建设、加大资源投入，打造了一支投资管理经验丰富、专业程度在行业内都名列前茅的养老金投资队伍。凭借多来年在养老赛道的持续深耕，工银瑞信基金的养老投资业务呈现出起步早、养老产品布局完善、团队人员配置完善、风格稳健等特点。不仅为旗下在管的基金创造了长期优质的历史投资回报，给投资者带来了良好的持有体验，也在行业内树立了较好的口碑。在全国社保理事会对投资管理人的年度基本面评价中，公司已连续9年获得最高档(A档)评价。个人养老投资，是一场心态和意志力的较量。面对市场的短期浮动，投资者需要付出更多耐心和恒心、掌握科学的投资方法，在细水长流中点滴积累，终将收获“时间的馈赠”。风险提示本文投资观点仅供参考，不代表任何投资建议或承诺，基金有风险，投资需谨慎。基金管理人依照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则管理和运用基金财产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资有风险，基金过往业绩不预示未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。投资者投资基金前应认真阅读《基金合同》、《招募说明书》、《基金产品资料概要》等法律文件，在全面了解产品情况及听取销售机构适当性意见的基础上，选择适合自身风险承受能力的投资品种进行投资。本观点仅代表当时观点，今后可能发生改变，仅供参考，不构成任何业务的宣传推介材料、投资建议或保证，亦不作为任何法律文件。

证券之星2023-12-14

制造币安：极致效率和简陋工具

一把手的岗位上离开：拼多多在创始人黄峥退休后才推出了目前飞速增长的 Temu；字节跳动同样也是在创始人张一鸣逐渐淡出后通过 Tiktok 攻城略地；更早的例子还有为退休开了一场盛大演出的马云。创始人从某个角色的离开并不等于他从此与公司毫无关系，但无论如何，这对公司而言又是一个新的阶段、一次新的挑战。币安已经有了比其他公司更多需要解答的问题，现在又多了一个。但不论这些回答最终是否正确，它都必然会进入后来者的教科书。来源：金色财经

金色财经2023-12-14

守住“钱袋子” 守护夕阳红老年人该如何防范养老诈骗？

压力大的时候，幻想一个有钱有闲的高质量退休生活，大概是每个打工人都曾有过的愿望。对于现在的年轻人来说，如何为自己的退休生活多一份准备，给自己一个更有底气的退休生活？越来越多的年轻人开始关注个人养老基金产品。 2022年11月，个人养老金制度正式落地实施，受到社会广泛关注。事关个人养老规划、税收优惠，不仅临近退休的人群非常关心，中青年人也需要了解养老政策和相关知识，为自己的晚年早做储备。为了解答大众关于养老的一系列疑问，金融界特联合易方达基金推出专题栏目，普及养老相关知识。最美不过夕阳红，温馨又从容，每个人都希望自己的退休生活幸福美好，然而王大爷近期却遇到了这样一件事，王大爷退休后独自生活，每天在小区里和邻居们下棋打发时间。最近，偶尔会碰到一些年轻人给他们发传单，宣传某高端养老机构，还会经常给他们讲一些养生保健知识，组织参观正在建造的养老机构，承诺如果现在缴费的话，可享受养老公寓入住优惠，还能获得预付费会员卡，本金可享受9%-13%的高利率。存一笔钱，住养老院可以打折，赠送的会员卡的利息还这么高，王大爷越听越心动，便和几位邻居一同交了钱。一开始“利息”都能按时到账，后来该养老机构的负责人又联系王大爷，说他们准备就近先改装一家养老院，方便王大爷他们尽早入住，只需要额外追加一笔钱即可。王大爷一听，离家近还能早入住，赶紧把钱交了。可好景不长，王大爷发现突然收不到“利息”了，再也联系不上所谓的“养老机构”，这才发现上当受骗，辛辛苦苦攒的养老金都被不法分子卷走了。养老诈骗，不法分子有什么惯用手段呢？不法分子会打着“养老服务”、“养老投资项目”的旗号，对准辨识能力相对较弱的老年人群体，以“高额返利、回报”为诱饵，虚假宣传，诱导投资，骗取钱财。一开始不法分子还会给参与人发放所谓的“高额利息”，诱骗他们继续追加投入，但当非法集资金额越滚越大后，不法分子就会突然卷款跑路，导致参与人血本无归。该如何防范? 遇到以所谓“零风险、高额回报”为宣传点的投资项目，要保持高度警惕，避免上当受骗。选择养老机构时，应查看相关证件，并按规定签订养老服务协议(合同)，谨慎预付高额服务费用，不向个人账户缴纳资金。发现诈骗、非法集资线索，可通过12337智能化举报平台举报，或直接拨打110报警。参考来源:最高人民法院《人民法院依法防治金融犯罪典型案例》详情请看链接文章 https://mp.weixin.qq.com/s/AsFGCvi-LXHO3aTbmOqy6g

金融界2023-12-14

USDT实质上就是数字美元？分析师突发指控：拜登政府默许下存在美国利用其“吸金”支持财政现况

。” “从本质上讲，新兴市场正为美国的退休金、医疗保健、军事行动以及政府的挥霍提供资金支持，”Checkmate称。他提到，最讽刺的是，这种情况对双方而言似乎都是一种双赢局面。他援引Kling的帖文，后者写道：“Tether完全受制于美国监管机构，如果美国政府因某种原因改变主意，Tether第二天就会消失。” 也就是说，他认为USDT不仅吸收了美国政府的国债，从而支援美国的财政状况，而且由于美国政府具备对Tether的完全管控能力，因此他将USDT视作美国的一种央行数字货币，也就是所谓的“数字美元”。据The Block报道，Tether在上周六宣布，将阻止美国制裁的钱包使用USDT。新制裁影响161个以太坊钱包，但其中150个根本没有USDT。其余11个钱包持有超过350万枚USDT代币，而340万枚代币都由同一个地址持有。 (来源:Twitter) 区块链侦探ZachXBT已将该地址与博彩平台Stake最近遭遇的黑客攻击联系起来，该钱包在冻结实施前不久就处于活跃状态，过去一周发生了数百笔交易。通过以太坊访问的区块链数据可以发现，Tether确实采取了行动。尽管USDT被Checkmate认为与美国政府有联系，但它与全球第二大美元稳定币USDC存在应用等多个层面上的显著差异。 CH4Capital首席执行官Daniel Batten强调了Tether所做的一些事情，CBDC可能不会涉及。他指出，CBDC不大可能投资超过3亿美元于比特币绿色挖矿、将比特币纳入大学的教育计划、在卢加诺建立世界上第三个比特币城市，以及聚集一群坚信去中心化理念的比特币支持者。 Batten这番话透露出，尽管Tether在某种程度上与美国政府的财政策略紧密相连，但它在推动加密货币和去中心化领域的活动中仍保持着独立性和创新性。这表明，尽管Tether可能被视为类似于“数字美元”的存在，但其运作方式和目标在许多方面仍与传统的央行数字货币有所不同。

小萧2023-12-13

曾准确预言2008年金融风暴、2023年瑞士信贷崩溃！《富爸爸穷爸爸》作者：下一轮崩盘的是……

标准普尔500指数，并且此次将严重威胁退休基金。他呼吁投资者，应尽快买入黄金、白银和比特币。清崎在推特写道：“要感谢Smart Silver Stacker嘲笑我自2010年以来建议人们购买和保存白银，美国早期实业家Paul Revere或经典故事Chicken Little警告人们，美国政府正在用我们的钱窃取我们的财富，这并不容易。但你想笑就笑吧，现在还不算太晚。” (来源:Twitter) “我们的银行系统已经破产，趁还可以的时候购买黄金、白银、比特币，然后你的朋友和家人就会像Smart Silver Stacker嘲笑我一样嘲笑你，”他继续补充。清崎也指出：“如果你能在美国有线电视新闻网(CNN)的Wolf Blitzer节目中找到我，我之前在节目中呼吁2008年雷曼兄弟崩溃。2023年，我在福克斯商业频道(Fox Business)的节目中呼吁银行业巨头瑞士信贷银行(Credit Suisse)崩溃，瑞士联合银行(UBS United Bank of Switzerland)接下来也可能崩溃。在全球银行业危机中，随心所欲地笑吧。” 他在文末提醒投资者：“请记住我在1997年发表的《富爸爸穷爸爸》中的警告，预测储户是输家，以及你的房子不是资产，这一预测在2008年成为现实。人们仍在嘲笑1997年的预测。请留意我的下一个警告。” “标准普尔500指数将是下一个，将严重威胁数百万401ks和IRA退休基金。”#2024宏观展望# 这意味着，若是清崎的预言成真，美国雇主和个人退休计划都将受到冲击。清崎的预测不仅限于金融市场，他认为经济和政治转变之间存在联系，包括现任美国政府的行动，这不仅可能引发严重的经济衰退，而且可能加剧地缘紧张局势，并可能导致战争。尽管前景严峻，清崎仍主张做好准备。他鼓励公众采取积极主动的方式投资黄金、白银和比特币。他相信，这一策略将为即将到来的经济动荡提供对冲手段。最近，清崎指出了纸板箱指数(Cardboard Box Index)的下降，这是一个非常规但很能说明消费品生产的指标。他表示，这种下降标志着消费者购物习惯的下降，暗示着更广泛的经济放缓。他也提到，美国银行信贷就像2008年一样被抛售。“因为你需要现金，所以从银行取出一些现金，这可能是历史上最大崩盘的开始。希望我是错的，但没有时间用你的生命来押注。” 他补充称，大萧条从1929年到1954年持续了25年，经历了二战和大量的假币才摆脱了上一次大萧条。他写道：“你需要多长时间才能摆脱2020年进入的大萧条，当时拜登就任总统，并立即切断了基斯通管道，导致通胀飙升。他还立即雇佣了87000名新税吏。很容易看出拜登的计划是通过通货膨胀和税收来窃取你的财富。新大萧条持续多久将取决于你、为谁工作、与谁一起工作以及你的朋友是谁。”

小萧2023-12-13

强劲反弹不会延续到2024年！ 3位准确预测2023年债券走势的“行业大佬”发出警告

衰退阵营。”他补充说，由于婴儿潮一代的退休和更严格的移民政策，结构性劳动力短缺意味着通货膨胀水平将在较长的时间内保持相对较高。

阿泰尔2023-12-13

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