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大变革时代！银行零售业务快速发展

量及增速已连续三年保持同业领先。再如中信银行，今年上半年，该行零售管理资产规模突破4万亿元，其中私行管理资产规模目前已破万亿；零售信贷规模达到2.2万亿元。除上述两家银行外，其他银行也在积极发展自身零售业务。江苏银行半年报显示，截至6月末个人存款余额6667亿元，较上年末增长20.09%，个人贷款余额6331亿元，较上年末增长4.73%；信用卡累计发卡 738.55万张，较上年末增长13.04%；信用卡消费额273亿元，同比增长11%。截至6月末，北京银行零售业务营业收入录得119.63亿元，同比增长16.01%，在全行营收的占比达到37%，同比提升6个百分点。自营线上贷款“京e贷”规模突破百亿元，同比增长167%。邮储银行行长刘建军认为，在经济周期波动、风险形势复杂和经济转型过程中政府、企业、居民资产负债表变迁等大背景下，零售金融将凭借资本消耗少、业务前景广阔、客户收益稳定、创新条件充分、风险分散等特点成为银行“逆周期”能力的关键。未来发展面临多重挑战零售业务是金融产品和服务向市场输出和传播的路径，也是银行发展客户关系的工具，零售业务营运成功与否对商业银行的发展起到重要作用。但我国当下新常态经济的背景下，很多国有银行零售业务的发展过程中，仍然有很多问题需要进行解决与完善。民生银行首席经济学家温彬表示，多家商业银行都将零售业务作为战略选择，但由于零售业务属于“慢工出细活”，成本收入比相对较高，同时面临着利率市场化、存款理财化、互联网消费贷款风起云涌、第三方支付异军突起等多重挑战。华西证券表示，未来商业银行的零售业务的发展将更多的来自大负债管理规模的增长和管理能力的提升，从而增加对利润的贡献度，也将驱动整体估值体系上的转变。未来，商业银行的零售业务在产品管理和财富管理层面还将有非常大的发展空间，整体将继续提升对利润的贡献度。招联首席研究员董希淼建议，一是要明确发展战略，保持战略定力，持之以恒地在零售银行业务上投入资源，借助金融科技深度转型；二是积极开展与外部机构的深度合作，特别是中小银行应秉持“开放银行”理念，开展跨界合作，融入金融生态，提供更多更好的产品和服务，实现双赢、多赢。

证券之星2023-09-04

顺周期发力！红利低波ETF基金(515300)盘中涨超1%

涨超4%，中联重科涨超3%，海螺水泥、中信银行等个股跟涨。消息面上，“831”政策组合+北上广深“认房不认贷”，为近年来房地产领域最重磅级政策，需求端政策力度超预期，房地产受到政策强支撑，有望带动产业链上下游同步受益。沪深300红利低波动指数聚焦金融、基建、能源等板块，金融和基建板块权重占比超70%，有望在房地产暖风中赢得较好表现。数据显示，截至2023年7月31日，沪深300红利低波动指数前十大权重股分别为北京银行、农业银行、工商银行、中国银行、交通银行、上海银行、民生银行、建设银行、华夏银行、浦发银行，前十大权重股合计占比31.95%。中信证券认为，政策近期密集出台，当前市场底部区域特征更加清晰，风险收益比更佳，是积极入场的时点，市场将迎接“金九”行情。场外投资者可通过对应的沪深300红利低波动ETF联接基金（007606）把握投资机会。风险提示：界面有连云呈现的所有信息仅作为参考，不构成投资建议，一切投资操作信息不能作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎!

有连云2023-09-04

国家发改委：本周推出民间投资问题反映专栏，积极推进建立重点民间投资项目库

充分发挥与国家开发银行、中国工商银行、中信银行等7家银行建立的投贷联动机制的作用，向有关银行推送了首批715个民间投资的项目，请有关金融机构按照市场化、法治化原则，自主选择符合条件的项目给予金融支持。在向民间资本推荐项目方面，推动各地梳理报送了重大项目清单、产业项目清单、特许经营项目清单等三张拟向民间资本推介的项目清单。截至9月2日，各地报来的项目超过3500个，总投资超过3.7万亿元。同时，建立向民间资本推介项目平台，将在本周内向社会公开推介这批项目，欢迎民营企业积极参与。在畅通民间投资问题反映渠道方面，依托投资项目在线审批监管平台，建立民间投资问题反映专栏，本周也将公开推出。与此相配套，我们制定了民间投资问题收集和解决管理办法，从问题线索的收集、甄别、办理、反馈、结果运用等方面，提出了具体要求，力争形成问题线索“收集—反馈—解决”的闭环管理机制。在推动民间投资项目发行基础设施领域不动产投资信托基金（REITs）方面，加强前期辅导工作力度，积极推动民间投资项目发行基础设施REITs。近日，向证监会推荐了金风科技风力发电项目，这是推荐的首单民间投资清洁能源REITs项目。同时，各地也上报了一批民间投资基础设施REITs项目，涵盖了清洁能源、大数据中心、消费基础设施、仓储物流、产业园区等多个行业类别，我们正在抓紧委托相关方面开展评估，力争尽快向证监会推荐更多符合条件的民间投资项目。在引导民间投资科学决策方面，8月25日，会同全国工商联举办了民营企业投资项目前期工作质量提升专题培训，深入解读2023年版企业投资项目可行性研究报告编写大纲，引导民营企业切实重视可行性研究工作，不断提高投资决策的科学性和精准性，1万多家民营企业通过线上线下相结合的方式参加了培训。与此同时，国家发展改革委还在积极推进建立重点民间投资项目库、推动强化重点民间投资项目用地保障、设立中央预算内投资促进民间投资引导专项、建立民间投资工作调度评估机制等工作。国家发展改革委将深入贯彻党中央、国务院决策部署，切实把促进民间投资的各项政策措施落到实处，着力推动民间投资的高质量发展。

金融界2023-09-04

TCL科技：有知名机构正心谷资本，高毅资产参与的多家机构于8月30日调研我司

证券之星2023-09-01

大单频频落地，信创国产升级进入加速期，易方达国证信息技术创新主题ETF(159540)今日起发售

3季度以来，信创行业加速趋势明显，近期中信银行65.2亿信创大单落地，麒麟、统信等公司也在多家央企中标，证明信创行业节奏有所加速，三季度或还将有更多项目落地。招商证券判断，统信UOS操作系统、麒麟操作系统和龙芯中科龙架构适配工作稳步推进，国产操作系统通用市场稳步扩大，生态护城河正在逐步建造；鸿蒙系统接入人工智能，统信亦计划布局大模型，国产大模型的发展或为国产操作系统提供弯道超车的机会。国产操作系统正逐渐成熟，从“可用”迈向“好用”。信创ETF指数(159540)，发售时间：2023年9月1日至2023年9月14日。风险提示：界面有连云呈现的所有信息仅作为参考，不构成投资建议，一切投资操作信息不能作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎!

有连云2023-09-01

11家银行下调存款利率，银行降息潮“来袭”，为何各大银行突然掀起降息潮？

。股份制银行中，招商银行、兴业银行、中信银行、平安银行、光大银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、民生银行也均进行了调整。工商银行官网显示，1年期整存整取的利率下调10个基点至1.55%，2年期下调20个基点至1.85%，3年、5年下调25个基点至2.2%、2.25%。农业银行也在1日发布最新公告，1年期下调10个基点至1.55%，2年期下调20个基点，3年、5年下调25个基点。中国银行也下调了人民币定期存款利率，幅度为10-25个基点不等。招商银行1年期下调10个基点至1.55%，2年期下调20个基点，3年、5年下调25个基点兴业银行更新后的人民币存款参考利率显示，1年期利率下调10个基点至1.75%，2年期利率下调20个基点降至2%，3年期、5年期利率均下调25个基点，分别降至2.25%、2.3%。自2023年9月1日起执行。渤海银行更新后显示，一年期降低10个基点至1.75%，二年期降低20个基点至2.1%，3年期、5年期利率均下调25个基点至2.55%。值得注意的是，在2022年4月央行建立存款利率市场化调整机制，存款利率参考10年国债和1年期LPR柔性定价之后，存款利率有过4轮下调，分别在2022年4月、2022年9月、2023年4月和今年6月。在今年6月初，6家国有大行、12家股份行已经相继对存款挂牌利率进行集中调整，调整对象主要为活期存款和二年、三年、五年期定期存款（整存整取），其中，活期存款利率统一下调5个基点，两年期定期存款利率下调10个基点，三年期、五年期存款利率下调15个基点。为何各大银行突然掀起降息潮？这一轮降息潮预期源自8月17日，央行发布的二季度《中国货币政策执行报告》。此次的货币政策执行报道，在专栏中首次讨论了《合理看待我国商业银行利润水平》，指出“商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平”。彼时，有券商分析师指出，监管表态银行需保持合理利润和净息差水平，允许银行通过合理方式维持自身稳健经营，显示了监管对银行合理息差水平的呵护。银行存贷利率双降，息差压力可控。8月LPR若如期调降，那么为稳定息差水平，银行存款挂牌利率或将迎来新一轮下调。根据金融监管总局发布的数据显示，23年上半年大行和商业银行的净息差收窄至1.67%和1.74%。而存量按揭利率的下调就成为了此轮利率下调导火索。兴业证券分析，在商业银行净息差已经收窄至历史最低水平的背景下，存量房贷利率和企业贷款利率的下调会导致银行资产收益率的进一步下行，此时需要通过存款利率的下调，来保持净息差的稳定，且存款下调幅度可能适当高于贷款利率的下调幅度，以维持金融体系稳定。中金在研报指出，假设存量按揭贷款的利率下调50bp，估算影响银行净息差7bp，营业收入3%，净利润6%（年化）；由于国有大行按揭贷款比例更高，存量按揭降息对大行影响相对更高。我们认为存量按揭利率下调对银行的影响首先需要考虑按揭利率下调、存款利率下调以及提前还贷减少的影响（使用2023E银行预测数据估算）：1）假设存量按揭贷款的利率下调50bp，我们估算影响银行净息差7bp，营业收入3%，净利润6%（年化）；2）近期存款利率降息也即将落地，其中一年期下调10bp，二年期下调20bp，三年期、五年期下调25bp，我们估算定期存款利率平均下调幅度约为15bp，我们估算贡献银行净息差4bp，营收2%，净利润3%；3）按揭利率下调后，存量利率与金融产品收益率、经营贷利率利差收窄，我们认为有望减少早偿和违规按揭置换带来的提前还贷现象。假设早偿率下降5ppt，我们预计贡献银行净息差2bp，营收1%，净利润2%。综合来看，我们预计存款降息和提前还贷减少能够部分对冲存量按揭降息的影响。由于国有大行按揭贷款比例更高，存量按揭降息对大行影响相对更高，对股份行和区域行影响相对较小。如何看待当前银行股？中金在最新的研报中指出，尽管存量按揭利率下调对银行盈利可能造成影响，但提前还贷减少、存款利率下调能够进行部分对冲，也体现出监管对银行息差和“合理利润”的关注。此外，首付比例和新发放按揭利率下限的下调也为后续地产政策放松打开空间，考虑到此前市场对存款按揭降息存在充分预期、估值反映的市场情绪过于悲观、地产政策有望放松，中金对银行股观点更为积极。

金融界2023-09-01

11家银行已官宣下调存款利率最大降幅25个基点

、2.25%。股份制银行中，兴业银行、中信银行、平安银行、光大银行、招商银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、民生银行也均进行了调整。

金融界2023-09-01

银行下跌的原因找到了？多家银行表态调整存量房贷利率，影响有多大？

量利率调整项目启动会议；此外招商银行和中信银行也公开表示，针对存量房贷利率下调已制定预案，兼顾银行业务发展、“因城施策”和公平性等多方面因素。此外，农业银行、建设银行和华夏银行等纷纷做出最新表态，密切关注监管指导和市场动向，推进后续相关工作的开展。注：图片源自网络。近几日银行板块持续逆市下跌，银行ETF（512800）今日场内价格收跌0.36%，日线4连阴，短期或受存量房贷利率下调进展有关，市场担忧其或造成银行净息差进一步承压。展望存量利率下调后续政策执行节奏，对银行盈利端预计造成多大影响？央行在二季度货币政策执行报告中首提“商业银行需保持合理利润和净息差水平”，银行迎来明确的政策转向，后续板块政策面、基本面、情绪面又将如何演绎？一、对银行的影响：对银行息差和利润有一定影响但影响并不大从目前来看，存量房贷利率调整可能性较大，但具体如何执行尚未明确。如分析人士认为，由于长期以来按揭贷款定价“因城施策”及商业银行投放的时间、地区带来的成本差异，因此房贷利率下调很难有“整齐划一”的行动。至于对银行净息差的压力，业界也对存量贷款利率调整对银行业净息差的影响进行了展望，整体判断为影响有限。根据招联金融首席研究员董希淼测算，利率偏高的存量房贷余额约为15万亿元至20万亿元。存量房贷利率下调，对银行息差和利润有一定影响但影响并不大。同时，银行可以采取多方面措施，开源节流，精细管理，减缓存量房贷利率调整对息差和利润的影响，比如进一步降低存款利率，优化负债产品结构和期限结构，继续从负债端压降成本。惠誉评级研究则结合历史先例表示，在2008至2009年银行落实类似的下调存量房贷利率政策指导之时，利率调整多采取协商变更原有合同的方式而非以新换旧。存量房贷利率调整的可行性增强或将缓解提前还贷潮，这将有助于缓解银行盈利能力和资产重新配置所面临的压力。二、政策底、情绪底、业绩底三底共振，目前或处于左侧窗口 8月17日，央行货币政策报告明确指出“商业银行需要保持合理的利润和净息差水平”；8月18日，央行、金监总局及证监会三部门会议中指出：“金融支持实体经济力度要够、节奏要稳、结构要优、价格要可持续”。监管层明确表态保持银行息差合理水平，强调金融支持实体经济价格要可持续，过去三年逆周期调节下的银行让利阶段或已结束，银行板块政策底或出现。此外，高层会议明确“有效防范化解地方债务风险，制定实施一揽子化债方案”、适时调整优化房地产政策，因城施策用好政策工具箱”等针对地方债务、房地产领域重要风险的政策导向，城投、地产两大风险拐点或已经出现，市场对银行业资产质量的担忧有望缓解，情绪低确立。第三，受上半年经济弱复苏趋势影响，上半年银行经营面临有效信贷需求不足、贷款定价持续下行、存款定期化趋势延续、居民消费投资意愿弱等多重负面因素。但优质银行仍展现出穿越周期的基本面表现和明显向上的业绩趋势。截至目前，42家上市银行中报业绩已悉数披露完毕，有37家上市银行实现归母净利润正增长，占比约88%；其中20家盈利增速达两位数，占比近半，增幅最高的江苏银行上半年实现净利润同比高增27.2%。中信建投证券表示，政策底、情绪底、业绩底三底共振下，上市银行或将开启轰轰烈烈的估值上行趋势。银行板块配置上，紧握7月高层会议确立的城投、地产、经济增长三大拐点。申万宏源证券也表示，银行板块正处于“市场悲观预期压制”到“期待配套政策落地催化”的左侧窗口，化解地产、平台风险的信心是明确的，呵护银行利润的政策导向同样是明朗的，看好板块后市表现。公开资料显示，银行ETF（512800）跟踪中证银行指数，成份股囊括A股市场42只上市银行，近三成仓位布局工商银行、中国银行、邮储银行等国有大行，捕捉“中特估”主题机会；约七成仓位聚焦招商银行、兴业银行、西安银行等高成长性股份行、城商行、农商行，是分享银行板块行情的高效投资工具。数据来源：沪深交易所。风险提示：银行ETF跟踪的标的指数为中证银行指数（399986），中证银行指数（399986）基日为2004.12.31，发布于2013.7.15。基金管理人评估的本基金风险等级为R3-中风险。任何在本文出现的信息（包括但不限于个股、评论、预测、图表、指标、理论、任何形式的表述等）均只作为参考，投资人须对任何自主决定的投资行为负责。另，本文中的任何观点、分析及预测不构成对阅读者任何形式的投资建议，亦不对因使用本文内容所引发的直接或间接损失负任何责任。基金投资有风险，基金的过往业绩并不代表其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证，基金投资需谨慎。风险提示：界面有连云呈现的所有信息仅作为参考，不构成投资建议，一切投资操作信息不能作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎!

有连云2023-08-31

紧贴“信息安全，国产升级”，信创ETF指数(159540)明日起售

业信创推进最快，电信行业紧随其后。近日中信银行公告的65亿信创大单中，国产服务器占了大部分采购总额。根据亿欧智库，中国移动2021-2022 年服务器采购整体国产化率近40%。日前，中国电信启动AI 算力服务器集采，国产化服务器（G 系列CPU 采用鲲鹏处理器）份额近50%（C114 测算）。上半年信创需求较为平淡，下半年行业信创招标落地的节奏有望加快。信创ETF指数(159540)，发售时间：2023年9月1日至2023年9月14日。风险提示：界面有连云呈现的所有信息仅作为参考，不构成投资建议，一切投资操作信息不能作为投资依据。投资有风险，入市需谨慎!

有连云2023-08-31

央行等多部门重磅发声！“金融支持民企”又现新信号：持续提高民企贷款占比

次会议，参会的还有工商银行、建设银行、中信银行、北京银行、中国信宝等金融机构相关负责人；参会企业还包括新希望、冠群信息、国能日新、星际荣耀、龙湖集团、新城控股等多家企业。 #中国经济# 会议重要内容如下：央行行长潘功胜：引导金融资源更多地流向民营企业和小微企业潘功胜表示，下一步，金融监管部门将采取有力措施，为民营企业发展创造积极条件。金融机构要提高政治站位，树立“一视同仁”理念，切实提升民营企业金融获得感。要持续加大金融资源要素投入，公平公正对待各类所有制企业。要进一步加大对科技创新、“专精特新”、绿色低碳等重点领域民营企业的信贷投放，继续落实好房地产“金融16条”。要着力拓宽民营企业融资渠道，充分发挥“几家抬”政策合力，为金融支持民营企业发展创造良好舆论氛围。在货币政策方面，央行将在未来保持总体流动性合理充裕。同时在结构性的货币政策和信贷政策上，将引导金融资源更多地流向民营企业和小微企业。央行马贱阳：正抓紧制定金融支持民营企业发展有关政策持续提高民企贷款占比人民银行金融市场司副司长马贱阳在会上透露，有关部门正抓紧制定金融支持民营企业发展有关政策文件，已经形成金融支持民营经济发展的文件初稿，将在进一步征求有关部门意见后印发。明确一个目标，即持续提高民营企业贷款占比，努力做到金融对民营企业的支持与民营企业对经济发展的贡献相适应。要求金融机构制定民营企业年度服务目标，加大民营企业服务方面的绩效考核权重，大力拓展针对民营企业首贷户。央行马贱阳：鼓励和引导机构投资者尤其是银行加大对民营企业债券的配置人民银行金融市场司副司长马贱阳介绍了金融支持民营经济发展的文件起草过程和主要考虑。征求意见稿对金融支持民营经济发展壮大提出了若干针对性政策举措。其中，畅通股、债、贷三种融资渠道，在贷款方面实施好再贷款再贴现等货币政策工具，引导金融机构加强对接走访，推进金融产品和服务创新，持续加大对民营企业的信贷投放；在债券方面推动民营企业债券融资支持工具扩容增量提效，扩大民营企业债券融资规模，鼓励和引导机构投资者，尤其是银行，加大对民营企业债券的配置。在股权方面支持民营企业上市和再融资，推动区域性股权市场，突出私募股权市场定位，积极发挥地方专项引导基金作用，完善投资退出机制。金融监管总局副局长周亮：设计民营企业的年度服务目标金融监管总局副局长周亮表示，下一步将引导银行保险机构健全敢贷、能贷、愿贷的长效机制。通过设计民营企业的年度服务目标，提高内部的绩效考核，增加民营企业融资业务权重的考核，下放信贷审批，提高服务的效率。同时，要引导信贷资源向民营企业倾斜。证监会副主席王建军：支持房地产上市公司在资本市场融资证监会副主席王建军表示，证监会将抓好即将出台的金融支持民营企业的发展政策的落地，支持房地产上市公司在资本市场融资，稳妥应对民营房地产企业的风险。金融部门正在研究制定进一步支持民营企业的政策会上，央行透露，金融部门正在研究制定进一步支持民营企业的政策，主要包括加大金融资源要素投入、发展多层次资本市场作用等多个内容。其中，畅通股、债、贷三种融资渠道，在贷款方面实施好再贷款再贴现等货币政策工具，持续加大对民营企业的信贷投放；在债券方面推动民营企业债券融资支持工具扩容增量提效；在股权方面支持民营企业上市和再融资。上交所：支持正常经营房企合理融资需求上交所相关负责人表示，下一步，上交所将抓住房地产市场这个牵一发而动全身的领域，坚决落实好支持房地产市场平稳健康发展的各项政策措施。保持房企股债融资渠道总体稳定，支持正常经营房企合理融资需求，“一企一策”稳妥化解大型房企债券违约风险，推动民营房企股债融资项目案例落地。深交所：将在发行、上市、持续监管、规范运作、再融资等给予民营上市公司更大支持力度深交所相关负责人表示，首批深市房企发行股份购买资产及再融资案例已成功落地，一定程度上增强了房企与市场信心；债券展期、拓宽债券融资用途等有效缓解了相关房企发行人偿债压力。下一步，深交所将在发行、上市、持续监管、规范运作、再融资等给予民营上市公司更大支持力度。会上，共有18家民营企业与金融机构、证券交易所及银行间市场交易商协会合作签约。本次签约重点加大对中小微企业、供应链核心企业、专精特新企业、制造业、绿色和科创企业、优质房地产企业的资金支持。工商银行副行长张文武：今年新发放民营贷款利率较上年下降27个基点工商银行副行长张文武在会上表示，今年新发放民营贷款利率较上年下降27个基点，助力民营企业轻装上阵。下一步，将灵活运用多种金融工具，为民营企业提供“债、贷、股、代、租、顾”全方位金融服务，不断提高民营企业金融供给规模和质量。

财经风云2023-08-30

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